本刊记者·李佳蔚
【导语】在数字融合时代，有时候我们需要停下脚步去看看周围的环境，认真思考下一步该怎么走，而不是盲目地追求速度。
【正文】
长期以来，国内支付服务市场一直由国有企业银联所掌控。受中国蓬勃发展的电商行业推动，全球支付服务运营商万事达卡公司2015年在中国地区的信用卡交易额，或将实现两位数的增长。
万事达卡目前在中国地区的业务，主要是为来华旅游的跨境游客或国内的出国人士提供跨境交易。中国如果向 外资企业比如万事达卡开放国内交易市场，势将改变整个 支付服务市场。 近日，万事达卡董事会主席里查德·海索恩斯维特（Rick Haythornthwaite）先生来到中欧国际工商学院[微博]的品牌论坛“大师课堂”，分享了他对于数字融合新时代，支付创新与增长新动力的理解。
数字与变化
最近达沃斯论坛聚焦“第四次工业革命”，很多人也在谈论技术道德。1784年出现了蒸汽机，实现了机械生产；1870年出现了劳动分工，人们看到了大规模生产；1969年出现了计算机，随之电子技术、互联网风行 ；而现在，我们看到了人和机器的融合。这次的核心，是关于大数据、移动、云分析的融合，而这一切的根本就是存储和处理能力的急剧增加。
海索恩斯维特先生认为，在这一过程中，我们面临着机会和挑战。大家更熟悉三个浪潮 ：首先是数字消费浪潮，现在全社会通过社交媒体，拥有了很大发言权。人们喜欢高度互动、个性化消费体验，这些主要依靠云技术、移动技术等实现。
其次是数字创业浪潮，计算通过互联网技术手段优化成本，公司职能部门更加高效，生活的方方面面都受到了影响。
最后是数字运营浪潮，公司都在通过人工智能、机器人、云计算、工业物联网实现革命性转变。在海索恩斯维特先生看来，数字化运营方面，万事达卡既是颠覆者，也是被颠覆者，一方面在支付领域面临着脱媒挑战，另一方面又有很大潜力进行数字融合，和消费者进行更紧密的合作。
此外，我们也看到一些威胁。颠覆性的技术、物联网技术可以直接实现和商业的联系，和操作员、专家、工程师直接对接。以人工智能、机器人为代表，它们或会取代人的工作，新岗位替代旧岗位，但是人们现在无法快时间地对此进行调整。
信任也会受到威胁，很多时候客户如果觉得预期没有得到满足，或在公司和政治参与中，因个人没有办法影响政策的制定而沮丧。信任是非常脆弱的，客户对于公司到底发生了什么，有高度的透明度要求和可见性需求。
海索恩斯维特先生认为，要确保以上这种变化是受到数字的推动，能够让大家看到变化的必要性，能够拥抱这个变化。反之，可以反思2000年的《财富》五百强公司，为何现在已经有 50% 都不在榜单里了。
转型与融合
事实上，公司现在都面临一个问题，即怎样通过转型，来迎接数字化的时代？海索恩斯维特先生的职业生涯发端于英国石油公司，十年前成为纽约证券交易所[微博]上市公司万事达卡主席，转而关注支付领域；他同时是英国富时100指数公司森特理克集团（Centrica）董事会主席，关注能源；是工业物联网科技公司QIO的联合创始人及主席，关注初创公司；在制造行业，也是全球玻璃器皿制造商弓箭公司（ARC)的投资人及主席，并在南京设有分厂。此外，他参与很多非营利机构的工作，并担任伦敦南岸中心的主席。
过往的经历跨越各个行业，这让海索恩斯维特先生始终在思索不同角色之间的关系，各个行业之间可以有怎样的融合，而不仅仅是支付问题。融合能够对各个行业和社会产生重大影响。公司有不同的聚焦点，要看如何能够进行数字融合。数字融合用安全快速的方式将人和终端连接在一起，将人和人连接在一起。我们要思考怎样能够有更大突破，因而就要关注互联互通的家庭，思考人们手上各种各样的终端，想像 2020年会有多少这样的终端。
例如，能源行业不像支付行业在技术方面需要做很多工作。但如果真正能够和家庭终端连接在一起，就可以降低整体能源的成本与价格，消费者有更加安全、更加智能的世界。
生产制造行业会在供应链领域有更多的垂直整合，包括通过技术手段，在设计、制造、运营方面都会有很多整合与融合，让工厂、办公室等方方面面连接在一起，形成系统。
例如，ARC这一玻璃器皿公司，可以用数字技术的根本性转变，将推市的生产变成拉市的生产体系，降低批量规模，让库存最优化。同时进行精益生产的革命，通过数据极大提高效率；在QIO这家工业物联网科技公司，海索恩斯维特先生欢迎颠覆，乐见技术带来的影响及大企业所面临的这样一种颠覆和挑战，这对系统流程、公司文化都产生非常深远的影响。
有越来越多的讨论，为什么要存在公司？到底应该做些什么？出现这些讨论也不足为奇，我们在社会中，要不断推动诚信透明，采取和社会站在一起的活动，在数字融合的时候，能够真正得到帮助。公司必须要关注如何更好地运作，让公司发展得越来越快。
支付与安全
支付在发达国家和发展中国家都得到极大发展，行业内部关系也出现了巨大变化。2006 年海索恩斯维特先生刚上任时，很少有公司了解电子商务。但是现在大家越来越意识到，电子商务、移动技术是非常好的渠道，所有人都看到了它的重要性。
手机公司、芯片公司、电脑公司、银行等等，所有这些公司马上可以脱媒。可以发现，行业如果没有合作就不会有大的变化，它们希望能够有催化剂，并且安全。
支付创新方面，虚拟交易量增长非常大，从现金到电子支付的比例越来越高，尤其是越来越多的政府看到现金成本非常高，都希望能够进入到数字经济体。消费者的期待值也在发生变化，他们希望有连续性的安全支付手段，无论是在商店里还是采用电子商务平台，无论是用手机还是信用卡，支付都是安全的。
成本要逐渐下降，但并不是说越低越好，低到一定程度的话还需要加强监管，这是数字的安全。例如“斯诺登事件”之后，大家对于数字流动的安全非常重视，在欧洲要有安全港，数据的安全性谁来保护？尤其是银行和消费者之间的数据、分析数据等。
有很多外部力量在发挥作用，万事达就像激光聚焦一样，重点关注消费者往哪里去。目前的现实是，消费者也不知道未来会怎样，但是他们知道自己不喜欢什么，想要事情尽可能简化，口袋里面可能有两三个电子设备，将来这些设备可能会融合。
所以，要了解消费者看重什么，要给消费者提供简单、安全的方式，这就是目前的一条道路，尤其是针对新兴的富裕群体、女性消费者等等。
现在有大量的实验，通过和一些商户、传统或非传统的用户合作，了解消费者需求，来改变自身的服务、营销和交互服务方式，还有支付方式。
颠覆与平衡
世界变化非常快，我们如何应对？现在有20亿部手机，世界上40% 的人口已经可以上网，50%的网民在中国，90% 拥有智能手机的人可以上网。公司要努力应对这样一个新时代，确保电子支付在所有设备上都能够落地。
怎样创新，怎样聚焦这个新的世界，与此同时来维护我们的核心业务准则？如果看一下公司损益表，将来很大一部分增长依旧有赖于传统业务，但是也要不断关注投资新业务。两者兼顾并不容易，必须自己颠覆自己。
在过去的四到五年，海索恩斯维特先生在世界各地大量投资创新中心。通过孵化器对新创公司进行资金支持，以寻求发现新技术的可能性。
就像风投会投资在自己最了解的行业，“一定要让员工知道，到底什么是新科技，它的发展速度如何，它的成败情况如何，公司的文化需要改变，这样会吸引到新的优秀人才加入我们。”海索恩斯维特先生这样认为。
新业务和传统业务完全不同，但是两者在地理上不要离得太远，这样新业务产生的一些理念和哲学可以影响到旧业务，确保有优秀的人才从事传统业务，维护平衡。
公司要推动核心业务，与此同时又要颠覆核心业务，但是速度要可控制。“我们希望未来的四到五年，颠覆业务能够变成核心业务，路程是漫长的，要搞一些创新。我们跟一些拥有颠覆性设备的公司合作，例如苹果、谷歌[微博]、三星[微博]，还有安全技术、分销技术等方面的合作，确保最新技术在合适的时候为消费者所使用。”海索恩斯维特先生谈道。
此外，还要考虑如何开放网络。使技术方面的最新突破令牌化，每次使用手机交易时有独特的令牌，可以将你和交易以及整个终端联系在一起。因此，需要说服行业采用这样的方式开放平台，很多技术都可以用非常开放的方式去做。
Q=《财富管理》杂志
A=里查德·海索恩斯维特 （Rick Haythornthwaite）万事达卡董事会主席
Q：中国目前出现了很多地新兴的电商渠道，它在每个情 境之内打动你，因为人们有各种各样的需求，万事达 卡怎么去抓住这样的趋势或机会？
A:的确现在人们越来越多地使用电子商务平台，电子商 务发展速度非常快。大家都能够了解这个趋势，城市越来越拥挤，人们越来越繁忙，便利性非常重要。同时，对于线下的零售商而言渠道非常重要，这个趋势不会被扭转。
传统电商需要有支付引擎，我们要和这个引擎竞争，我们有手机、PC 支付引擎，也在规划、布局P2P 的支付引擎。有一些网络我们不可能进入，同它们关系越紧密就越脆弱，便利和安全之间会有一个取舍，我们需要保护自己的品牌。美国现在就有这样的问题，新的支付系统有欺诈要去追责，非常复杂，这是新的支付系统要解决的问题。要智能，但是也要安全，这就是万事达的立场。
Q:现在人们外出不需带任何银行卡，用手机就可以在很 多地方实现消费接受服务，随着未来移动支付的发展， 万事达卡或其他国际卡会不会消失？有没有危机感？
A:大家都应该有危机感，现在手机成为你的钱包，要看 钱包里有什么，要看交易怎么样授权完成。以前钱包里面有万事达、VISA 或者是银联，现在手机上有一个安全的渠道，虚拟的银行卡在你的手机里。应该说一个安全的交易清算通道是非常重要的。确保出现在你所选择的不同的支付渠道里，这也是我们在进行的战略讨论。
手机是一个交易设备，我们也接入手机，真正的问题是品牌在哪里？品牌在手机里面如何体现？要思考大家在钱包里面选了很多信用卡，为什么最后会选择万事达卡？第一张信用卡往往是用得最多的，为此我们需要品牌的投资，通过支付卡可以获取无价的体验并打造成为安全的支付手段。
Q:您是否了解 Block Chain，什么时候能够采用这样的 技术？
A:很多机器来支持一个系统，可以取代现在的第三方中介，确实它有一些用途，但需要巨大的处理能力。这个技术肯定会有很多发展，尤其是在交易系统或保险、银行系统的安全方面。你可以把它当作是社会的颠覆者，一个主流之外的平行系统。
我觉得会有一些非常好的用途，比如说数据安全，但是它成为一个平行的支付系统还需要时日，因为有这么多公司，有完全不同的物联网数据的流动，将来它的商业模式如何大家尚且没有确定观点，将来监管方会采取什么态度很难判断。
互联网就是数据流，金融就是资金流，将来这两股流会融合在一块。多年后它会在金融行业中被广泛使用。
Q:大公司可以利用好的数字技术，像阿里巴巴[微博]现在也搞 物流、云计算，还搞了金融。如果是小的科技公司， 怎么能够颠覆大公司？做哪事情能让这些大公司的 CEO 头疼？
A：阿里巴巴采用的不是最新一代的技术了，它们有继有的套路。可能会用一些新的语言，但实际上其核心产品本身还是非常传统的。
任何一家公司都害怕被颠覆，从传统角度来讲，阿里巴巴也是非常大的一家公司，但是不管领导力多强，语言多强，公司内部也要打破部门之间的障碍。
我们要看现实，大公司运营复杂，为任何一个人做定制化服务需要六个月时间，现在市场竞争非常激烈，想要把自己打造成敏捷的且充满活力的网络，运营起来非常麻烦，利润率也会受到影响。
大公司覆盖不了的那个缝隙市场在哪里？在于做不到个性化了的市场。你要去打造一些服务，赢得这部分的消费者，高度定制化，事实上一直有这样的缝隙市场。
有很多方式，要真正去了解你的竞争对手，这样你就可以找到机会。
Q:面对未来的支付创新，可以给出什么建议？
A:我们大概四到五年前就在采取相应的行动，不能让人们觉得用信用卡只是可以很方便地买一个古驰[微博]包而已，而是在支付时代，如何帮助社会在交易过程中避免现金使用。现金交易很贵，也可能带来腐败。我们发现，现金没有转到需要的人手里，我们也在帮助国家做移动支付安全的工作，包括预付卡方面的认证。
另外我们对于性别平等、福利等，在不遗余力地做自己的贡献。不断地讨论参与与行动，对于我们和客户之间的信任有着深远影响，对开展业务的国家也有很大影响。通过这么多工作，有人愿意加入我们的公司，我们有最好的人才，最终是因为最好的人才，整个公司能够不断生存下去。
技术推动着世界发展，技术改变也越来越快，非常重要的是，我们什么时候能按下暂停键停下来思考。
我们看到数字融合的潜力，但同时必须清楚，我们是最终控制数字融合，而不是由它控制我们。如果能够做到的话，这会是一个福祉，反之则会带来非常大的威胁。
本文发表在《财富管理》杂志2016年2.3月合刊上，转载请注明来源、作者。微信号：WEALTH财富管理。
