互联网金融不愧是中国最具“创新力”的行业之一，新模式层出不穷，让人眼花缭乱。前一阵e租宝事件闹得沸沸扬扬，最近借贷宝又把市场搅得风生水起。
作为80后的我们，对互联网金融并不陌生，当然也肯定接触过借贷宝。借贷宝是什么？其实与普通P2P并无本质区别，只是20亿的营销费用，恐怕让之前的e租宝也会惊出一身冷汗。根据借贷宝官方公布的数据，注册用户已经超过1亿，这要归功于其使用“X销”手法拉新：注册用户可将自己的邀请码发送给亲朋好友，每成功注册一位新用户，原来的用户可以获得10元返现，无上限。而地推扫码广告，并不比哪家O2O公司投入少。学会“X销精华”的借贷宝重金地推可谓“老少皆宜”，从不“挑食”。在超市门口，我们经常会看到有大叔大妈看到赠品心动而无智能机，借贷宝地推人员也不介意，用自己手机拿着大叔大妈提供的手机号帮忙注册，十分热心，可见其除了在大城市外，在三四线城市地推也没少下功夫。
而“熟人借钱”、“熟人赚钱”的概念由借贷宝迅速升温，但其中的商业模式真的适合当今社会的需求吗？
除了借贷宝，瞄准熟人借钱的还有支付宝[微博]借条、熟信、好有钱、米啊、借点儿、友信宝等互联网金融产品。熟人借钱互联网化的需求真有这么大？并没有……熟人借钱，一个正被互联网公司放大的伪需求。如果不能承认这点，一堆“借贷宝”扎进这个市场，要么转型，要么关门。
熟人，无外乎“亲朋好友，师徒战友”。熟人间借钱的场景，一般是要事、紧急，小额短期借贷，碍于情面不会计利息，如果把借钱变成赚熟人钱的投资门道，赚了票子，失了面子，这是人情债。当然，也有不顾“人情债”的，这部分人就成了“借贷宝”们的潜在用户，而熟人P2P产品本质上是一个信息中介，即撮合借贷需求双方，又将过去的口头借款契约落款到互联网介质上。
正是熟人“人情”阻碍了其业务展开，所以市面上的“借贷宝”们几乎都默契的在产品中增设了“单项匿名”功能。事实上，真正的熟人借钱需求，存在“二度人脉”中，也就是朋友的朋友，而这部用户是“有关系，没温度”，彼此都缺乏了解，信用在多次传递后会失真，这又牵涉到风控的问题。一度人脉的熟人借钱，微信、支付宝最容易做好这部分需求，二者产品分别具备社交属性、信用体系。而二度人脉，当面都“好意思”直接拒绝，更何况是看不见摸不着的互联网。
借贷宝花了20亿，的确“赚”来了大量注册用户，但真正的“转化”却不尽如人意，因为“需求”摆在那。不过新用户前赴后继，说明补贴奏效。学滴滴快的补贴之举，借贷宝加入的“X销”元素效果喜人。一个老用户成功邀请一位新用户注册即获得10元补贴，无上限，这比O2O刷单骗补贴更容易得多。同类P2P公司也做补贴拉新和产品促销，但他们都是以限时加息券、抵金券、红包等形式捆绑交易进行的，补贴转化到投资收益当中。而借贷宝吸引新用户注册的原动力并非该产品本身的魅力，而是金钱与物质诱饵。结果借贷宝成为羊毛党“薅羊毛”的工具，唯一不同的是，借贷宝渠道更加“下沉”，大叔大妈这下终于也可以加入薅羊毛大军了。
其实我们更希望看到的是一款真正符合社会需求的好应用，而不是紧紧靠营销“制造”出的应用。一款好应用，其实不用费大力营销，口口相传的力量更加有效。
最后，我们要说的是，《钱生钱》其实没有做什么营销，但读者数量却在快速增长。秘诀在哪里？因为读者需要！（文/运帷 图/网络供图）
