借贷宝用户讨债 不合理逾期管理费成焦点

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　　借贷宝用户“讨债” 催收费成焦点

　　郭建杭

　　近日，多名借贷宝用户来到北京，向借贷宝、媒体和多家监管机构表明诉求，希望寻求解决办法。

　　借贷宝用户对《中国经营报》记者表示，“希望通过借贷宝‘赚利差’，在这上面可以赚点钱，宣传时借贷宝承诺的催收力度比较大，而且有合同，欠钱不还后还会收逾期管理费（催收费），但是在出现逾期后，逾期欠款一直没有得到解决，借贷宝催收团队没有尽到责任。”

　　对于借贷宝用户进京要说法的原因，借贷宝方面对记者表示，“詹某等人，绕开借贷宝平台正常交易规则，高息出借后被逾期，故联合其他人员，构陷公司‘虚假宣传’，企图通过给公司施压，为其垫付债务款项。这是该等所谓‘维权人士’的主要诉求。”

　　催收费计价之争

　　借贷宝逾期催收的有效性，以及平台不合理的逾期管理费规则是此次维权事件的争论焦点。

　　借贷宝用户出示给记者的两张照片中显示，同是5万元本金，利率15%，逾期150天左右情况下，在同一用户的信息中显示，作为出借人，借款人欠他的钱一共是5.5546万元，而作为借款人，他欠的钱一共是8.0141万元。“借款人逾期后，催收费用太高了，按照这样的比例，算下来欠款一年就会翻倍。”借贷宝用户表示。

　　此前借贷宝与用户的借款协议显示，借贷宝催收费（逾期管理费）收取分为“基础逾期管理费”和“特别逾期管理费”两部分，基础逾期管理费为按逾期天数乘以0.1%收取，特别逾期管理费的收取标准为，逾期超过16天，收取未清偿债务的20%，超过76 天收取未偿还债务的30%，为一次性收取。

　　值得注意的是，近期借贷宝公布调整收费规则，对催收费采取新的计收规则，总体费率下调，上限不超过应收款的30%。同时，7天内逾期免逾期费，在30天内逾期，费率为5%，31天至60天内费率递增至15%，61至90天内费率递增至20%，超过90天逾期后，费率递增至30%。

　　对于逾期管理费的定价，借贷宝用户多次申明态度，“平台在中间收取的逾期管理费太高，钱都是平台赚去了。”

　　对于此类费用的定价规则和合理性，有律师在接受记者采访时表示，借贷宝收取逾期管理费没有法律依据，而且这也存在变相违背国家关于民间借贷的最高利息限制的问题，同时也违背了合同法的公平原则。

　　不过，也有持不同观点的律师在接受采访表示，“催收是对企业坏账或个人欠款进行补救的民事行为，是金融机构控制风险的重要手段。借贷宝建立立体催收体系和逾期管理费，是防范风险的必要手段。”

　　记者查阅2015年6月由最高人民法院颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，根据第二十八条、二十九条规定显示，法院支持的最高的借款年利率为24%，24%至26%之间的年利率为自然债务，而超过36%的债务不支持，此外支持以利息作为本金进行计算利息（即利滚利），但最高不得超过最初本金乘以124%。此外罚息也不得超过年利率24%。

　　但值得注意的是，在借贷宝模式中，平台不提供保本保息，不介入双方交易，不吸储，不放贷，只是提供必要催收协助等服务。借贷宝催收业务与多个催收公司合作，对于催收费用的收取，则涉及向催收公司付费催收问题。

　　催收费收取是否合理？借贷宝则表示，“催收费（逾期管理费）的收取方式和标准主要是参考催收行业的收费惯例，并结合平台和人人催的实际需要花费的催收成本费用确定的。”

　　对方表示，催收工作正常进行需要花费大量的成本费用，逾期者支付催收费用于催收，有利于支持催收员执行催收任务，否则催收工作难以开展，各方尤其是出借方的权益将很可能遭受严重损害。

　　“掮客”赚利差

　　借贷宝用户出示给记者的信息显示，有数据统计的“维权”团队中，规模最大的一个团队有接近300人，规模超过2.6亿元的逾期追讨统计。根据借贷宝用户现场介绍，“每个人都统计了自己所在地的‘宝友’，2.6亿元的是其中最大的一个，此外还有几千万元的。”

　　记者现场看到的五六位“维权”者，“维权”者平均都有过百万元的逾期没有追回。据记者了解，多名借贷宝用户同时身兼两种身份，既是借贷宝平台的出借人，也是借贷宝平台的借款人。

　　据记者了解，借贷宝平台“赚利差”的模式为“朋友在借贷宝平台发布一个1万元借标，利息是年利率24%。虽然我现在没有钱借给他，但是我有人脉有朋友。就可以把这个标接下。我转到我借贷宝的标上并且以15%的年化收益率发布出去，这样我就在中间赚了9%的利差。”

　　借贷宝模式中，默认借款双方是认识的，对接用户好友中有资金需求和有空闲资金的人，而对接人相当于承担起担保责任，各自对出借人负责。在这样的借贷规则下，一笔借款可能经过连环借贷才到达最终借款人手中。到达约定还款期，有一环出现问题，链条都可能断掉，产生逾期。

　　借贷宝用户表示，“在借贷宝平台作为出借人，有近半年的逾期一直未归还的，而最早开始使用借贷宝，就是了解到借贷宝平台可以‘赚利差’‘人脉变钱脉’，认识的人越多赚的越多。但是在出现逾期后，借贷宝催收团队没有进行有效催收，导致一直不能回款。”

　　借贷宝方面对记者表示，“借贷宝一直引导并且特别强调用户理性借贷、坚持‘不熟不借’。但仍有少量用户将平台提供的催收服务，恶意曲解为刚性兑付和兜底，肆意向不熟悉的人高息放贷，甚至绕开平台交易规则，采用线下‘返利’的方式进行风险交易，其放款实际利率远超借贷宝平台的限制，这些是造成其债台高筑的问题根源，也是平台坚决反对和打击的。”

　　对于平台逾期问题，借贷宝用户表示，“大约半年时间了，一百多万元的逾期欠款中，能回款一两万元吧。”

　　借贷宝方面表示，平台上的借款单，逾期超过75天的逾期率约1%左右。平台的催收工作一直在紧张有序地进行，并卓有成效。对于逾期超过46天委托到人人催的债务单，经人人催的合作催收员上门催收后，回款率达到了86%。