“财”理你的秘诀

　　“财”理你的秘诀

　　理财是一个古老的话题。很多人会说，我没有钱，怎么理财啊？但是大家有没有想过，为什么没有钱？是赚的少，还是不会理财？《钱生钱》这就告诉你什么叫“理财”！

　　理财以家庭为单位，要先在心里把“财”分成四个部分：要花的钱，保命的钱，生钱的钱，以及保本升值的钱。

　　第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，作为家庭3-6个月的生活费。这部分钱一般放在活期储蓄的银行卡中，这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户大家肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。总结归纳来说就是短期消费，3—6个月的生活费，一般放在银行活期存款或者货币基金中。

　　第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。这个账户一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来救急。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障不会为了急用钱卖车卖房、股票低价套现、到处借钱。如果没有这个账户，你的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。这个账户是很多人都很容易忽略的账户，觉得买一些商业保险费用比较高，已经有社保就没有必要买了。其实，保险的最大作用是保障，即使不出险，最后也能返回大部分本金，而不是钱不翼而飞。再说，现在保险公司推出的各种理财险也具有保障功能，为什么要忽略呢？

　　第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过你的智慧，用你最擅长的方式为家庭赚钱，包括投资的股票、基金、房产、企业等。这个账户大部分人都会有，但关键在于合理的配比，要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容的抉择。这个账户重在收益，不过最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。大家要知道，投资不等于理财，看得见收益就要看得见风险，并且切记这部分钱一定要用“闲钱”。当然，这部分也是《钱生钱》最擅长的。

　　第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱，一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这部分钱一定要用，并且需要提前准备。这个账户一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这部分钱要格外注意，不能随意取出使用，每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。同时要受法律保护，要和企业资产相隔离，不能用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

　　资产配置的关键点是平衡，当我们发现没有准备保命钱或者养老钱的时候，这就说明资产配置是不平衡、不科学的。这个时候就要好好想一想：是不是自己花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度了呢？或者是将资产过多的投入了股市、房产了呢？（文/运帷 图/网络供图）