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文/田野（发自美国纽约）
2015年第二季度末，美国家庭的净资产增加到85.7万亿美元，创历史新高。这说明美国人有钱了，不过确切的说法应该是美国富人更有钱了。美国10%最富有家庭拥有的家庭财富占全部家庭财富的75%，而余下90%家庭在财富上自然是别人吃肉，自己只能喝汤。
2012年后美国家庭财富步步高
美联储2015年发布的“家庭财务报告”显示，2015年第二季度末，美国家庭的净资产（家庭财富）达到85.7万亿美元，比2008年美国经济危机时的家庭财富大缩水的56.5万亿美元增加了29.2万亿美元。从2008年至2011年，美国经济陷在低谷中，美国人的家庭财富也是处于缩水时期。2012年美国经济走出谷底，经济走向复苏，美国人的家庭财富也水涨船高，当年美国家庭的净资产为69.9万亿美元，超过了2007年的水平。2012年以后，美国家庭财富每年都保持增长的势头，2013年家庭净资产为79.3万亿美元，2014年为83.4万亿美元，2015年第一季度为85万亿美元，第二季度又增长到85.7万亿美元。
美国经济危机直接造成了家庭财富的缩水，民众金融资产因股市下跌而使市值蒸发，房地产次贷危机也进一步促使家庭财富萎缩，而长期的负债消费更是让美国家庭的财务状况雪上加霜。2005和2006年，美国家庭债务增长率都分别超过10%；2008年民众勒紧裤腰带过日子，家庭债务出现负增长。到了2012年，美国经济复苏，家庭债务出现增长，但涨幅远远低于经济危机前的水平。经济危机给美国人最大的教训是负债享受生活将使家庭财务经不起风吹草动，降低债务水平成为家庭理财的一个热点。在经济危机期间，由于联邦政府出手干预经济，因此2008和2009年两年联邦政府债务增长率都分别超过20%。2013年以后，面对经济的复苏，联邦政府债务增长率也降到较低的水平。
表1：2005-2015年美国家庭净资产一览表（美元）
年 家庭净资产 家庭债务增长率 联邦政府债务增长率
2005 61.8万亿 10.6% 6.6%
2006 66.3万亿 10.5% 3.9%
2007 66.8万亿 7.2% 4.7%
2008 56.5万亿 -0.1% 21.4%
2009 58.3万亿 0.3% 20.4%
2010 62.5万亿 -0.6% 18.5%
2011 63.8万亿 -0.5% 10.8%
2012 69.9万亿 2.0% 10.1%
2013 79.3万亿 1.8% 6.7%
2014 83.4万亿 3.1% 5.4%
2015第二季度 85.7万亿 3.9% 2.4%
家庭金融资产远超非金融资产
从2010年到2015年，美国家庭财富呈直线上涨趋势。表2 列举了2010年、2013年和2015年美国家庭总资产、负债情况和家庭净资产的变化情况。为了便于读者简明扼要地了解美国家庭财富的实际情况，表2只介绍了美国家庭主要金融资产和非金融资产的资料。根据美国联储的报告，美国家庭的金融资产额要远远高于非金融资产额，而非金融资产又主要集中在住房资产上。2010年美国家庭拥有总资产为76.3万亿美元，其中非金融资产为23.3万亿美元，金融资产为52.9万亿美元。当年美国家庭的债务总额为13.7万亿美元，家庭净资产为62.5万亿美元。在非金融资产方面，民众拥有的住宅资产总额为16.4万亿美元，占非金融资产的70%。在金融资产方面，民众的退休金总额为17万亿美元，在非金融资产中所占比例最大，达到32%。存款排在第二位，为8.07万亿美元。债券排在第三位，为4.7万亿美元。人寿保险排在第四位，为1.13万亿美元。美国家庭债务主要集中在两个方面，一是住房贷款债务，二是信用卡债务。2010年美国家庭债务总额为13.7万亿美元，其中住房贷款债务为9.91万亿美元，信用卡债务总额为2.64万亿美元，两者合计占债务总额的91%。
2015年第二季度美国家庭财富创历史新高，家庭净资产比2010年增长了37%。2015年第二季度，美国家庭总资产为99.9万亿美元，非金融资产为30.2万亿美元，其中住房资产为21.5万亿美元，占非金融资产的71%。2015第二季度美国家庭的住房资产比2010年增加了5.1万亿美元，增长率为31%，住房资产的增加主要归功于房地产市场的复苏，住房升值。在金融资产方面，美国家庭金融资产2015年第二季度比2010年增加了16.8万亿美元，增长率为31%。在债务方面，美国家庭出现了较明显的控制债务趋势，2015年第二季度美国家庭的债务仅比2010年增加了3%，住房债务下降，但信用卡债务却是增长了22%。
表2: 2010-2015年美国家庭财富变化情况（美元）
资产明细 2010年 2013年 2015年第二季度
总资产 76.3万亿 93.1万亿 99.9万亿
非金融资产 23.3万亿 27.6万亿 30.2万亿
住房 16.4万亿 22.3万亿 21.5万亿
金融资产 52.9万亿 65.4万亿 69.7万亿
存款 8.07万亿 9.58万亿 10.1万亿
债券 4.7万亿 3.67万亿 3.0万亿
贷款 9299亿 9777亿 1.0万亿
共同基金 4.62万亿 7.11万亿 8.2万亿
人寿保险 1.13万亿 1.23万亿 1.31万亿
退休金 17万亿 19.9万亿 21.0万亿
债务 13.7万亿 13.7万亿 14.2万亿
住房贷款 9.91万亿 9.4万亿 9.4万亿
信用卡 2.64万亿 3.0万亿 3.3万亿
净资产 62.5万亿 79.3万亿 85.7万亿
家庭财富达高点 富人更有钱了
2015年美国家庭财富达到历史新高点，这说明美国人有钱了，不过确切的说法应该是美国富人更有钱了。美国财富分配不均在西方国家是出了名的，天价的财富多集中在少数富豪之手。美国政策研究所2015年12月份发布的一项研究报告指出，美国最富有的20个富豪在2013年拥有的财富就高达7320亿美元，比美国一半家庭（中低收入家庭）拥有的财富还要多，这些家庭总人口为1.52亿人。入围《福布斯》榜的400名富豪拥有的财富高达2.34万亿美元，他们拥有的财富比美国61%家庭拥有的财富还要多，这些家庭总人口为1.94亿人。报告还指出，美国最富有的100个富豪拥有的财富为1.47万亿美元，相当于全部非洲裔家庭拥有的财富总和，而非洲裔中只有2人成为《福布斯》400富豪榜的成员。最富有的185个富豪拥有的财富为1.82万亿美元，相当于全部西班牙语裔家庭拥有的财富总和，西班牙语裔中挤进《福布斯》400富豪榜的人数为5人。最富有的313个富豪拥有的财富为2.17万亿美元，和美国全部非洲裔家庭和三分之一西班牙语裔家庭拥有的财富一样多。
美国少数富人占据着绝大多数家庭财富，10%最富有家庭拥有的家庭财富占全部家庭财富75%，而余下90%家庭在财富上自然是别人吃肉、自己只能喝汤。美国人口普查局发布的美国家庭财富中位数报告则让人们很清楚看到，虽然美国是个富国，家庭财富数额庞大，但由于财富分配的极度不均，因此美国家庭财富的中位值并不高。1983年，美国家庭财富中位数为77890美元。1992年，美国家庭财富中位数上升到82195美元。2001年，美国家庭财富中位数突破100000美元，为116031美元。2007年，美国家庭财富中位数达到新高点，为137955美元。2008年后美国家庭财富大缩水，2010年时，美国家庭财富中位数为83637美元，不仅远低于2007年水平，而且比1992年的水平仅高出1000多美元。2013年，美国家庭财富总额已超过2007年水平，但家庭财富中位数仅为82756美元，与2007年的水平有很大差距，这表明美国家庭财富更加向富人倾斜，经济复苏的成果成了富人的摇钱树。
家庭财富大饼多成为富人美餐
如果观察美国不同收入段家庭财富中位数的情况，可更进一步了解美国一半家庭在财富拥有上处于劣势的情形。皮尤研究中心的报告显示，1983年时，美国较高收入以上家庭（包括较高收入和高收入家庭）拥有的财富中位数是323402美元，中等收入家庭财富中位数为95879美元，较低收入家庭（包括较低收入和低收入家庭）财富中位数为14024美元。较高收入以上家庭拥有的家庭财富中位数是中等收入家庭财富中位数的2.4倍，是较低收入以下家庭财富中位数的27倍。2001年，美国较高收入以上家庭拥有的财富中位数是600089美元，中等收入家庭财富中位数为136445美元，较低收入家庭财富中位数为19397美元。较高收入以上家庭拥有的家庭财富中位数是中等收入家庭财富中位数的3.4倍，是较低收入以下家庭财富中位数的29倍。
2007年是美国经济发展的黄金之年，家庭财富创下历史新纪录，但财富分配却依然是穷者愈穷、富者愈富。2010年后，美国家庭财富的大饼多成为富人美餐，中等收入以下家庭的财富所占份额更加稀薄。2010年，美国较高收入以上家庭拥有的财富中位数是605288美元，中等收入家庭财富中位数为98084美元，较低收入家庭财富中位数为10688美元。较高收入以上家庭拥有的家庭财富中位数是中等收入家庭财富中位数的5.1倍，是较低收入以下家庭财富中位数的55倍。2013年，家庭财富在不同收入段家庭的差距进一步扩大，当年较高收入以上家庭拥有的家庭财富中位数是中等收入家庭财富中位数的5.6倍，是较低收入以下家庭财富中位数的67倍。
表3：美国不同收入家庭财富中位数变化一览表（美元）
年 较高收入以上家庭 中等收入家庭 较低收入以下家庭
2013 650074 98057 9465
2010 605228 98084 10688
2007 729980 161050 18264
2001 600089 136445 19397
1992 344162 95657 14024
1983 323402 95879 11544
自用住宅成中低收入家庭主要资产
美国家庭资产主要由自用住宅、股票债券、商业和企业、银行存款和其他类组成，其他类资产包括汽车、第二处房产、个人财务如珠宝等和人寿保险等构成。表4的数据显示，较高收入以上家庭资产配置较为均衡，而且商业、企业在资产中所占比例也较高。在中等收入家庭，自用住宅在家庭资产中所占比例最高，达到44%，股票债券也在资产中占有一定的比例。中等收入家庭商业和企业资产所占比例仅为6%，这表明中等收入家庭多为工薪族，自己做老板的比例不高。较低收入以下家庭的自用住宅资产占家庭资产总额的48%，股票债券资产和银行存款所占比例最低，各为7%。较低收入以下家庭的商业、企业资产占家庭资产15%，高于中等收入家庭，这或许是在这类收入家庭中做小买卖的家庭有一定规模。
表4：2013年不同收入段家庭各类资产所占比例一览表
资产类型 较高收入以上家庭 中等收入家庭 较低收入以下家庭
自用住宅 21% 44% 48%
股票债券 26% 21% 7%
商业、企业 22% 6% 15%
银行存款 6% 7% 7%
其他 26% 22% 23%
