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文/田野（发自美国纽约）
不可否认，延迟退休年龄是各国解决人口老化的一个通行做法。但延迟退休并不是一刀切，尤其是在美国，人们在选择退休时间时，更多地以身体状况、社会福利和家庭财务状况作为依据。有的人不到50 岁就退休，有的人干到75 岁还有精力继续工作。
最近中国社科院在发布《人口与劳动绿皮书》报告中建议，中国延迟退休可分“两步走”：2017 年完成养老金制度并轨，从2018 年开始，女性退休年龄每3 年延迟1 岁，男性退休年龄每6 年延迟1 岁，至2045 年男性、女性退休年龄同步达到65岁。报告出炉后，据称有近八成网友不赞成男性、女性退休年龄同步达到65 岁。不可否认，延迟退休年龄是伴随着人类寿命延长、各国解决人口老化的一个通行做法。但延迟退休并不是一刀切，尤其是在美国，人们在选择退休时间时，更多地以身体状况、社会福利和家庭财务状况作为依据。有的人不到50 岁就退休，有的人干到75岁还有精力继续工作。可谓小车不倒只管推。
美国人中位退休年龄为62岁
那么美国有无法定的退休年龄，美国人又是多大岁数退休呢？要说明这个问题，我们需要了解一下美国的退休体制。首先，美国没有政府硬性规定的统一退休年龄，工薪族往往依照自己的身体和财务状况作出选择。第二，在领取政府养老福利上有年龄上的要求，比如民众可领取享受税务优惠的个人退休金账户、401K 退休储蓄账户中资金的年龄为59 岁半，如果提前领取则会有罚款。而享受政府提供医疗保险的年龄在65 岁，如果65 岁前退休需要自己掏钱购买医疗保险。第三，随着人的寿命的延长，政府利用延长领取全额社会安全金年龄的办法应对老龄化问题。按照联邦政府的规定，社会安全金领取年龄最早为62 岁，但无法领取全额。领取全额社安金的年龄可分为3类：1937 年以前出生的人为65 岁，1943 至1954 年出生的人为66岁，1960 年以后出生的人为67 岁。从以上情况来看，虽然美国没有强制性的退休年龄，但工薪族何时退休还是受到政府福利的一些限制。当然，最终决定何时退休的主要因素还是要看人们的身体状况和家庭财务状况。根据泛美退休研究中心2015 年所做的调查，已经退休的人员，他们的中位退休年龄为62 岁。而波士顿学院退休研究中心的报告指出，2013 年，美国男性的平均退休年龄为63.9 岁，女性的平均退休年龄为61.9 岁。
泛美退休研究中心对美国已经退休人员的调查显示，在美国已退休人员中，有60%的人是在65 岁以前退休，15%的人是在65 岁退休，23%的人是在65 岁以后退休。如果具体划分，在已退休人员中，50 岁以前退休的人数比例为3%，50 至54 岁退休的人数比例为6%，55 至59 岁退休的人数比例为16%，60 至64 岁退休的人数比例为35%，65岁退休的人数比例为15%，66 至69 岁退休的人数比例为13%，70 岁以上才退休的人数比例为10%。而在已退休人员中，91%的人可谓“裸退”——退休了一心一意在家养老；还有9%的人属于“半退”——没事做个临时工，这也可能是为了“情趣”，也可能是为了挣点小钱补贴家用。在已退休人员受访者中，39%的人表示他们是到了一个特定年龄就退休，开始追逐退休生活的梦想，7%的人表示当积攒到一定金额的养老金后就退休。
早退和晚退受什么因素影响
美国人什么时候退休或受到多种因素影响，但总体而言人们会有一个大致何时退休的时间表。有的人退休会比规划的时间早，有的人退休会比规划的时间晚。泛美退休研究中心的调查显示，在已退休人员中，60%的人实际退休时间比规划的退休要早，33%的人实际退休时间与规划的退休时间一致，7%的人实际退休时间比规划的时间要晚。在退休时间比规划时间早的人群中，早退休的原因主要与雇主、身体状况和家庭财务有关。失业、讨厌工作、可以得到优厚的退休奖励、身体不佳、需要照顾家人、已有足够养老钱等是人们提早退休的原因。而在退休比规划时间晚的人群中，推迟退休的原因包括家庭需要更多的收入、需要雇主提供的医疗保险和福利、没有攒够养老钱、喜欢工作等。
美国人退休后会做些什么？他如何打发时间呢？首先我们看一下退休人员对退休后生活的想法。在调查中，42%的人希望退休后能够四处旅游，25%的人希望有更多的时间与家人和朋友相聚，13%的人希望按照自己的喜好做一些事，4%的人希望做义工、服务社区。不过想法归想法，退休人员实际上的时间安排和退休前的想法还是存在差异的。根据同一调查，53%的退休人员把时间用于多与家人和朋友相聚上，40%的人是按照自己的喜好做一些事，33%的人喜欢把时间花在旅游上，24%的人通过做义工帮助他人来使晚年生活更有意义，11%的人把时间多用于照料孙辈上，7%的人晚年生活的重点是照料需要照顾的家人。
大房子换小房子式的“以房养老”
现在“以房养老”似乎成了一个养老的新名词，不过美国人较少以住房作抵押来换取养老资金。在美国退休人员中有61%的人退休后依然住在原有的住宅中，但也有39%的人却是换了新居。美国人退休后换新居的一种情形是从大房子搬到小房子，所谓“老年人车越坐越大、房子越住越小”，讲的就是这种情形。第二种情形是搬到住房价格比较便宜的地区居住。美国没有一线、二线、三线城市之分，各地的生活条件差异不大，但不同地区住房价格却是差异很大。如果将房价较高地区的房子卖掉，到房价低的地区购房，仅房价差额就会增加一笔养老金。
在选择居住地上，已退休人员更加注重实际，63%的人会选择生活成本较低的地区生活，62%的人倾向离儿女或朋友较近的地区，48%的人考虑居住在医疗条件好的地区，42%的人宁愿住在犯罪率低的地区，40%的人喜欢在气候好的地区生活，35%的人看中休闲娱乐活动多的地区，21%的人注重公共交通方便的地区。在住房上，70%美国已退休人员居住在独立住宅中，20%的人是居住在集体公寓中，5%的人是居住在老人社区，还有5%的人是与亲属同住。美国老人在退休后多独自生活，而不是与子女生活在一起。在已婚的退休人员中，只有8%的人与子女同住，有2%的人与孙辈同住。而在单身的退休人员中，有13%的人与子女同住，3%的人与孙辈同住。
保证有钱看病是家庭财务重点
人们退休以后收入会减少，但支出也相应减少，美国退休人员如何看他们退休后的生活水平呢？在受访者中，60%的退休人员表示他们退休后的生活水平与退休前没有太大变化，基本维持现状。但有28%的人表示他们退休后的生活水平比退休前降低，主要是因为收入减少。有10%的人表示退休后生活水平比退休前有所提高，而提高的原因是支出减少。在家庭财务方面，43%的受访者称退休后家庭财务状况与退休前相比没有变化，21%的人称退休后家庭财务状况比退休前要好，35%的人称退休后家庭财务状况比退休前要差。调查表明，随着退休后收入的减少，一部分退休家庭在财务上面临着压力，因此及早进行退休规划和积攒养老钱对人们养老有着现实的意义。
老年人退休后在家庭财务管理上的侧重点会与工作人群不同，保证基本生活支出和医疗费用支出成为退休人员家庭财务的关注点。在受访的退休人员中，42%的人认为家庭财务的重点是能够保证生活的基本开支，37%的人认为保证有足够的钱支付医疗费用是家庭财务重点。25%的人将还清信用卡和消费债务视为中心工作，21%的人则将重心放在还清住房贷款上。也有20%的退休人员将继续积攒养老钱作为家庭财务的中心，16%的人想的是为后代留下一笔遗产，9%的人要攒钱以应对长期护理支出。
收入多样化保证退休生活质量
美国人退休后，养老钱都来自哪些方面呢？根据调查，在受访的退休人员中，89%的人有社会安全金收入，48%的人有储蓄和投资收入，42%的人有公司提供的退休计划，37%的人拥有401K 等退休储蓄账户，10%的人有房地产收入，7%的人用继承的财产养老。当然也有6%的人在退休后又选择做零工，这自然也成为养老的一个经济来源。
实际上美国退休人员除了靠领取政府发放的社会安全金来养老外，自己为养老攒钱和投资也是他们扩大退休后收入来源的方式。在受访的退休人员中，62%的人拥有储蓄账户，55%的人拥有住宅，44%的人拥有退休储蓄账户（IRA），39%的人购买了人寿保险。虽说人寿保险难以为自己养老提供资金，但最终的收益人还是家人。此外，35%的人拥有股票，30%的人拥有共同基金，25%的人拥有401K 退休储蓄账户，24%的人拥有退休年金，22%的人拥有定期储蓄，18%的人拥有债券，10%的人在房地产上有投资，1%的人拥有自己的企业，10%的人拥有其他类型的投资。
美国人积攒的养老钱并不多
关于在美国要积攒多少钱才够养老的问题，可以说是没有一个固定的标准。虽然学者的研究认为退休后养老需要至少100 万美元，但对已退休人员的调查获得的实际情况是，能达到这样标准的人为数很少。美国已退休人员退休时在退休账户中积攒的养老钱中位值为13.1 万美元，夫妻家庭退休时在退休账户中积攒的养老钱中位值为22.5 万美元，而单身族退休时在退休账户中积攒的养老钱中位值只有5.3 万美元。虽然退休账户只是衡量美国退休人员积攒的养老钱的一个指标，但从中也可以看出美国退休人员积攒的养老钱金额并不是很高。根据调查，在受访的退休人员中，退休时在退休账户中积攒的养老钱超过15 万美元以上的只占4%，10 万至15 万美元之间的占9%，7.5 万至10 万美元之间的占9%，5 万至7.5 万美元之间的占14%，2.5 万至5 万美元之间的占28%，2.5 万美元以下的占25%，还有11%的人拒绝透露自己积攒的养老钱金额。按照调查结果，53%的受访退休人员在退休时退休账户中积攒的养老钱在5 万美元以下，而积攒的养老钱在10万美元以上的只占13%。
夫妻家庭在积攒养老钱上要比单身家庭好很多，夫妻家庭退休时退休账户中积攒的养老钱在10 万美元以上的占21%，而单身家庭退休时退休账户中积攒的养老钱在10 万美元以上的仅占3%。单亲家庭退休时退休账户中积攒的养老钱在5 万美元以下的高达73%，而夫妻家庭退休时退休账户中积攒的养老钱在5万美元以下的比例为37%。
