本刊记者/陈悦
刷卡消费后，消费者往往只核对消费金额，而不会去留意签购单上的商户名称。如果签购单上的商户名是被冒用的，则很有可能遭到了商户和第三方支付机构的“套码”，这会直接损害消费者的利益。对于“套码”，消费者该怎样来维护自己的权益呢？
近日，杭州的王先生收到了当期信用卡电子账单，其中一条在滨江连锁超市的消费记录让他大惑不解。因为他从未去过这家超市，也完全不可能在这家店消费。难道是信用卡被盗刷了吗？王先生感到非常气愤。
主动询问银行客服后，王先生想起了这笔交易原是在一家大型4S汽车旗舰店做保养时的POS机刷卡消费。那么问题来了，既然是在4S店的消费，为何账单显示的却是超市刷卡记录呢？客服人员告诉王先生，最有可能的情况是，他遭到了商户“套码”，而签购单上的商户名是被冒用的。
的确，在刷卡消费后，王先生只核对消费金额，并不会去留意签购单上的商户名称。然而细心的消费者或许早就发现，POS机刷卡的消费账单上显示的商户有时会出现和实际商户不同的情况，甚至连商家地域也与实际刷卡地点相去甚远。
何谓商户“套码”
王先生的遭遇其实相当普遍，商户的“套码”行为严重扰乱了金融市场的秩序。针对此类违规行为，银联已于今年起实施了《银联卡受理市场违规约束实施细则》，加大了惩罚力度。据统计，今年1?7月，银联在全国累计发现并整改“套码”违规商户29万户，对支付机构违约的差额追偿金额逾4亿元。
那么，“套码”究竟是指什么呢？所谓“套码”，其实就是“套用商户类别码”，指部分商户为了降低银行卡手续费成本，与收单机构“里应外合”，使用与自身业务不相符的商户类别的行为。
由于与普通消费者不同，商户对于客户刷卡是要按一定费率承担手续费的，这笔手续费由发卡行、收单机构（第三方支付公司）和中国银联以“7∶2∶1”的比例分配，纳入其业务收入中。刷卡手续费的收费标准，按商户所在行业主要分成四类。据2013年发改委《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，餐饮娱乐类费率为1.25%；百货等一般商户为0.78%；超市、加油站等为0.38%；医院、教育等公益类为零费率。套用费率更低的商户类别，可以为商户降低手续费成本。
不过，“套码”行为的获利方可能不止是商户本身。某些第三方支付公司下属的代理商也会找到一些高费率商户（如餐饮类商户），再用较低的刷卡手续费率来诱惑商户主，并达成的一个协议费率。而实际上，代理商“套码”后，商户所需支付的费率更低于其“协议费率”，其中的差价则完全被代理商赚取。
“套码”行为一直以来都是POS机刷卡消费在监管上的一个难题。未来，如果刷卡手续费率的行业分类得以取消，“套码”现象才会被根治。
谁动了我的刷卡积分
商户和第三方支付机构的套码行为，也会直接损害消费者的利益。最直观的损失之一，就是消费者的信用卡积分，因为银行给予不同代码商户的信用卡积分不同，通常持卡人在低手续费的POS机上刷卡无法获得积分回馈。
例如，在刷卡费率的规定中，“一般商户”还有细分，如房地产业80元封顶，经营范围中带批发二字的26元封顶，县乡优惠商户10元封顶等等。此类批发、封顶类的消费往往是没有积分的。
网友张先生前不久也亲历了一次商户“套码”。当天正逢张先生生日，刷卡可享三倍积分。他带着全家聚餐后，餐厅刷卡消费金额不低于2000元。可是等到账单出来，张先生却发现，本该是餐饮类商户类型却变成了批发类，而且根据他的信用卡所在行的规定，批发类交易是不能产生信用卡积分的。
类似此种情况中，还需留意几点，首先，有些娱乐等高费率商户的POS机则更为“狡诈”，只要通过一定的技术手段，就可让客户刷小额有积分，刷大额则自动被“套码”而不能获得积分。其次，如经常被某些POS机“套码”，也有可能被银行系统认为有套现嫌疑，影响卡片使用甚至是个人信用记录。这也是为何有些信用卡明明刷卡量较多，且按时还款，却遭遇了银行降额、封卡、临时额度申请不成功等问题。
除了刷卡积分以外，在违规POS机上刷卡，可能还会为消费者带来安全隐患。如银行可能无法获得持卡人真实信息，无法监测持卡人消费行为的真实性，一旦发生纠纷，持卡人的资金得不到保障。此外，收单机构违规发放的POS机，也很可能被非法分子加以改装利用，消费者的银行卡信息也有可能遭到泄露。
学会三招对付“套码”
最后，消费者还需要知道的是，对于“套码”，我们并非束手无策，而是有足够的手段来维护自己的权益。因为POS机套码不光“吃”你的积分，也让银联和发卡行损失刷卡手续费收入，这些利益相关方都会来积极帮助你处理问题。
第一，学会“套码”的识别方法。刷完卡后，POS机出具的签购单上有15位商户编号，其中的8?11位代表商户类别。餐饮类的编码是5812，容易被套成5814（快餐类），有时候被套成5411（超市类）。还有一个需要额外留意的批发类的代码5998，如果不在批发类商户购物，却出现这个代码，很可能就是被“套码”了。
第二，向发卡银行投诉。向发卡行说明情况，要求发卡行走否认交易的程序、拒绝支付这笔款项，并将这笔交易以正确交易类型加入账单。这样就可以要求发卡行返还相应的积分。
第三，可向银联举报。消费者既可拨打“银联95516热线”，还可以关注“银联晒单平台”微信公众号，反映“套码”案例。消费者晒单反馈，还可得获得一定的奖励金。据悉，银联晒单平台在今年1?7月就累计发出奖金168万元。
