骆文蔚
中国银行上海市分行财富管理中心 CFP持证人
黄大妈与老伴退休后的生活柴米油盐，简简单单。黄大妈没有太高的理财目标，只希望资金能在保值的基础上有所增值就好。同时还想配置一些商业保险来覆盖医保所不能报销的部分，如果还能给将来的孙辈准备一份补充的教育金就更好了。其实，黄大妈当前最需要的是合理地安排好现有的闲钱积蓄，使自己的晚年生活更有保障。
调整家庭开支，平衡年度收支
黄大妈勤俭持家，在她的精打细算下，家庭每月能有4000元的结余。但是，购买大宗商品和人情往来的支出却超过了家庭年度收入，年度结余为-1万元。同时，黄大妈没有负债，除去家庭自住房产以外，目前家庭现金结余仅为27万元，还有约5万元左右的黄金首饰配置。理财师认为，老年人退休后的生活，面对的将是收入无法增长以及未来开支费用逐年递增的现实。因此，黄大妈家庭支出的几大细项都应该作出相应调整，以此来平衡年度收支。
从大宗商品支出费用来看，黄大妈家庭黄金配置的占比高达15%，已经超过了普通家庭黄金配置10%的合理区间。考虑到近几年黄金的价格一直处于下降通道，银行理财师建议：黄大妈不应继续增加黄金类资产的配置，另外人情往来的支出费用也应根据家庭的实际情况作出相应的调整，有效地控制家庭年度收支的平衡。
合理规划财务，提高保障能力
面对国内昂贵的医疗费用，黄大妈家庭的这些积蓄应该是不足以应付的。理财师认为，老年人理财规划的目的应该以“保值”为主，“增值”为辅，理财的同时要让“生活有保障”。一般而言，预留家庭6个月的流动资金作为备用金为宜，黄大妈已在活期存折中留有现金2万元，这算是比较合理的。
虽然黄大妈和老伴目前身体都没有什么大病，但随着年纪的增大，突发疾病的概率也会随之增加。因此，黄大妈想要配置一些商业保险来作为医保的补充。不过，在退休之后再考虑配置商业保险已经晚了。无论从年龄的角度出发，还是从险种和保费的角度出发，基本已不可能再进行投保购买。好在目前个别的保险公司也有推出过几款针对60周岁至75周岁人群的防癌疾病保障计划等，虽然保额有限，但是保费不算太贵，月保费支出在1500~2000元，理财师建议黄大妈的子女为黄大妈投保此类保险，既是尽到一份孝道，又是对黄大妈的一种保障。
多元组合投资，实现安全理财
黄大妈告诉理财师，目前家庭活期存款2万元、定期存款15万元、理财产品10万元。可见黄大妈选择的都是低风险的理财方式。建议黄大妈可以将存放活期的资金直接转入银行的现金管理产品或是货币基金中。产品选择方面，给黄大妈提供了以下几个选择：
选择1：较低风险的银行理财产品
建议老年投资者选择期限在半年到一年的产品，一方面不需要频繁跑银行进行操作，另一方面也可获得长期稳定投资收益。在中国银行，老年客户也可以购买到收益略高于普通产品的“常青树”专属理财产品。
选择2：保本基金/债券基金
根据黄大妈现有的资金来看，可以适当配置5万元左右的中低风险的基金产品，这样也能有机会在合适的时间适当的增加投资组合的投资收益。
黄大妈的案例告诉我们，在做家庭理财规划时，要注意合理安排各项开支，同时进行必要的家庭风险管理，保险就是一种非常有效的风险管理工具。当然，保险的配置也需要根据不同的年龄阶段，不同的家庭情况及经济、社会背景来作出相应的调整和补充，切勿一次性购买太多。另外，老年人在进行投资理财的同时，一定要谨慎选择，建议选择规模大一些的银行和专业的理财师，最好在子女陪同下共同办理业务，谨防上当受骗。
