文/广发银行[微博]长宁支行 刘佳
自主创业的前期准备工作
与创业的行业选择等一样需要重视的是创业初期资金的准备。杨女士要开一家餐饮加盟店，初期筹备资金约15 万元，这笔款项是小型投资，考虑到餐饮行业竞争较为激烈，杨女士应预见到可能遇上的问题，比如缺少客源、宣传费用、三至四名员工的劳务成本、店铺的水、电、煤开支等。
对于初期投入，杨女士没有明确表示从哪里支出，我们姑且认为是从家庭现有的积蓄中拿出的，也就是基金赎回中的一部分资金。考虑到可能存在初期客流量少导致营业额较低、入不敷出的问题，建议前3 个月准备好备用金，现有1 万元活期、8 万元定期可作为备用金，从而保持一个稳定的现金充足率，使得店铺能够正常地运营。另外可以与外卖平台合作来扩大新开店铺的知晓度以及减少外卖送递人员成本。
做好“入不敷出”的准备
如果杨女士创业，那么只有先生的月收入是稳定的，也就是只有7000 元，若开支不变，每月的结余将可能出现赤字。另外年度收入方面的赤字也会更大。
需要说明的是，我们并不是说杨女士开店一定不能赚钱，但需要做好“入不敷出”的准备，尤其是在创业初期，投入可能远远超出预算，这段艰难时期能否度过是很关键的。
尽管杨女士家庭目前有一定资产积累，但白银递延是风险性比较高的投资项目，而其他金融资产并不多，所以我们提醒杨女士注意未来风险。当然，若是做好了背水一战的准备，我们预祝杨女士创业成功！
合理负债实现财富增长
杨女士另一个近期计划是购买一辆价值15 万元的车，我们认为从经济情况看，最好可以适当延期。因为购车款项的支出会减少家庭金融资产，不利于资金周转与增值，一旦创业遇阻，还是多留一些金融资产比较妥当。
如果杨女士坚持要尽快购车，那么最好可以申请贷款，提高资金流动性。以首付4 成，贷款5 年为例，杨女士只需支付6 万元，剩余款项每月等额本息还款即可。可以利用现有的金融资产进行投资，来覆盖利息的开支。
杨女士可以选择广发银行推出的短期稳健型产品—“薪满益足”系列，其期限多元化，预期年化收益率达5.1%~5.45%；也可以选择“广银创富”A 款这类保本型产品，预期年化收益率3%~9%，既满足她对本金安全的考虑，又可以在保本保最低3%收益的情况下，提供一个最高可达9%收益预期的产品。若在5 年内杨女士迅速实现财务自由提前还贷的话也未尝不可，这样可以减少利息的支出。
重在风险控制及资产配置
杨女士的理财目标是通过投资争取在2016 年底拥有100 万元金融资金，且希望每年能有12 万~15 万元的理财收益。杨女士除了现有1 万元现金、8 万元定期、30 万元白银递延以及33 万元广发钱袋子、股市资产8 万元，扣除开店初期的投入15 万元，金融资产总额为65 万元。就算是以每年获得12 万元的理财收益计算，收益率也高达年化18%。这个目标并不是不能实现，但概率不高。
原因有几点，一是杨女士创业可能会用去更多家庭金融资产，投资的本金可能进一步减少。二是如果购车，投资本金也会减少，不利于资产升值。三是年化收益率18%以上的投资渠道风险不小，甚至有可能会亏损。对于创业家庭来说，收入已经不稳定了，月结余、年度结余都可能会面临赤字，如果在投资方面还太过激进，就好像站在悬崖边。
因此，我们建议杨女士能慎重地审视家庭财务情况，尽量将金融资产投资安排在风险比较可控的范围内，比如大部分资金进行保本保息的理财产品投资，另一小部分做白银递延、基金定投等投资。这样从长远看，至少是可以平衡的。
