文/本刊记者 尹娟

　　汽车贷款的品种真不少，要是用上各种贴息、零利率政策，甚至能够做到无成本贷款。

　　小宝宝马[微博]上就要出生了，阿明不得不提前实施自己的购车计划。让他为难的事情还有一件：最近很多消息传闻，上海市会延长外地车牌限行时间，没有一块上海车牌的话，在市区开车将更加不便。可是一块上海车牌的拍卖价格就要7 万多，资金缺口更大了！

　　怎么办？只有把明天的钱贷出来，才能提前实现购车计划了。

　　方案1：信用卡分期购车

　　最广泛使用的贷款方式，容易申请，主要适用于经济车型

　　这是最常见的一种汽车贷款了。在4S店购车的时候，很多销售员都会向你推荐信用卡分期购车的业务。可是信用卡的额度够买车吗？不用担心，你首先需要明确的是，这种分期和你的信用卡并没有关系，而是额外给到你一个额度用来购车，还款时也是单独进行还款。它和你平时消费使用的信用卡是分开使用的。

　　信用卡分期购车时用的是分期手续费来计算成本。一般来说，贷款期限为12 期、24 期的手续费分别在5%、8%左右，36 期则一般超过10%，这些手续费需与汽车首付款一起付清。有金融知识的人都知道，这种付费的方式实际利率一般要达到10%以上（因为费用是按照全部本金来计算的，还款过程中占用的本金却在不断减少）。

　　不过呢，现在4S 店经常会有贴息的活动推出，这就降低了贷款的成本。

　　举个例子。购买一部国产的Q3，贷款15万元、分成12期来偿还的话，只需要一次性支付3000元的费用（2%）就可以了；分成18期的话，一次性支付5000元的费用，这么算下来费率还是比较低的。所以成本低是信用卡分期购车的一项优势。

　　信用卡分期购车的申请资料也相对简单，额度则主要取决于两个因素：一是你所购的车型，贷款金额最高可以达到车价的70%，最高一般不超过20 万元；另外一点更重要，就是你的收入能力及资产情况，如果提供一下你的房产证明，分期的额度会给得比较高一些。

　　有人会问，用分期业务的话会影响到购车的价格吗？在竞争激烈的销售市场上，这一点倒不足为虑。不过你需要购买与分期时间相同的车险，信用卡中心要作为第一受益人，并且在车险计划中购买盗抢险。

　　方案2：银行的汽车贷款

　　可贷款额度高，贷款期限长，利率较低

　　银行的汽车贷款也是采用了入驻4S 店的方式，在车商那里进行申请并提交资料，流程差不多。但它和信用卡分期购车计划有两点比较大的不同。

　　第一个不同就在于，它比信用卡分期的额度要高不少。信用卡分期购车主要面对的是初次购车的个人或家庭，像阿明这样就很适合，所以分期的额度上限在20 万元。而银行车贷最多可以达到车价的8 成，贷款额度可以放大到50 万元。所以，只要你条件够硬，用银行车贷来买奢侈型汽车也是完全可行的。相比之下，升级换车、企业主们会更多地使用到这种贷款。

　　第二个不同就在于，银行车贷的还款更加灵活。它的最长期限能够达到5 年，而且可以提供等额本息，等额本金，首付或尾款多付、中间少付的还贷方式，比起信用卡分期来说要灵活很多，适合收入具有周期性的人来使用，对于经常换车的人来说，也是降低购车成本的一种方式。

　　另外，银行的汽车贷款利率属于中等水平，在10%左右，虽然高出一般的银行贷款利率，但和其他消费贷款、汽车金融公司的贷款利率相比，还是具有一定优势的。

　　方案3：汽车金融贷款

　　经常把购车服务结合在贷款产品中，零利率活动值得参与

　　尽管还不足以为众多消费者所熟知，汽车金融在海外可是发展得风生水起，它们由各大汽车品牌来运营，是主要的购车贷款途径。

　　国内尽管也有不少汽车金融公司，如大众汽车金融、丰 田汽车金融、福特汽车[微博]金融等等，但总体上说发展得并不尽如人意。为什么呢？因为汽车金融的利率比较高，通常汽车金融的贷款利率要高于10%，高于银行、信用卡，选贷款谁不愿意挑便宜的呢！

　　但是，汽车金融的购车贷款也有自己的优势。汽车金融公司往往会把购车服务结合在贷款产品中，如汽车保险、延长质保和二手车业务，这一点对于部分购车人来说会享受到增值服务。比如一些车主换车的频率高，通过汽车金融公司的二手车服务出售旧车、重新购置新车要方便得多。

　　汽车金融公司的贷款产品也很丰富，尤其是多种弹性还款的设计适合季节性收入的特点。不过这一点已经被银行贷款学到了，像上文中中信车贷的弹性尾款——在这个贷款期内，不必逐月还本还息，只需要每个月偿还一部分利息，在尾款中支付30%~50%的还款等。

　　另外，据记者了解，现在汽车金融公司也经常推出低利率的产品，如针对部分车型的“零利率”购车计划，假如你正好对指定车型心动不已，使用汽车金融公司的贷款也不错。

　　方案4：贷款买一张车牌

　　专享贷款，资金缺口不大可进行申请

　　在上海这样车牌价格较高的城市，贷款买车牌，也不失为解决购车款缺口的一种方法。

　　这些信用卡可以分期买车牌：农行、建行、上海银行都提供分期买车牌的方式，主要通过信用卡来实现。以上海银行为例，假如阿明想要申请车牌的分期付款业务，首先需要有一张上海银行的信用卡，并提供投标时的一系列资料，上海银行会根据阿明的信用卡记录、资产状况等等，给出一个购牌资金的额度贷，用来刷卡支付私车牌照的相关费用。

　　在期限和利率上，上海银行分成6 期和12 期两个品种，6 期分期付款的费用是每月0.65%，12 期的费用是每个月0.6%。

　　中银消费信贷也有一个“汽车衍生贷”的产品，这种贷款虽然不能直接用于购买整车，但可以用来支付与购车相关的各种衍生费用，包括车牌以及购车时需要缴纳的车辆购置税、汽车保险、汽车装潢等费用。像车价在30 万元以内的车型，单笔贷款金额最高可达10 万元；30 万元以上车型单笔贷款金额最高可达20 万元，贷款的期限从3 个月～60 个月不等。

　　渣打银行[微博]消费贷款中同样推出了“车牌贷”的服务，它的长处在于速度快，在投标前随时申请，一个申请可连续3个月投标，在中标后渣打就会通知放款，最快当天放款。

　　需要注意的是，消费信贷购买车牌的利率不低，像中银消费贷款的年化利率有两档，分别为年化利率15% 及19.8%；渣打“车牌贷”最低贷款利率是每个月0.95%，并需要收取贷款费用。