文/本刊记者 尹娟

　　装修贷款的金额高，增加了不少难度。如果你有房贷就能以贷再贷，必要时还能用保险加码或是申请无抵押贷款。

　　有没有那么一个瞬间，忽然想给自己的家来一个大改造——给全家换一个新的颜色，心情顿时不同；铺一套地暖，再冷的冬天也不畏惧；在客厅里安一张大大的书桌，全家人都可以在这里看书、看视频；把厨房改造成开放式的，配合新的吧台，又惬意又浪漫；还有卧室、阳台……

　　不过，一进家居卖场，心里顿时凉了一半。要实现梦想改造，没个十几二十万元还真是不成！怎么办？是等一等？还是申请装修款贷？

　　不如先来看看贷款方案吧！

　　方案1：以贷再贷

　　这个方案的核心是只要你有房贷，凭借你的房贷及还贷记录就可以新申请到一笔额度不低的贷款用来进行装修。

　　比方说，在中银消费金融有一种贷款产品，它对贷款人的主要要求是：有房屋贷款，而且房屋贷款的正常还款已经满6个月。如果没有逾期、信用不良记录等等，就可以申请到一笔相当于每月还款金额45倍的消费贷款，最高不超过20万元。

　　举个例子。孙先生想把房子重新装修一下，他的房贷是在两年前申请的，还贷的情况一直良好。孙先生每个月的还贷金额是4000元，那么，他最高可以向中银消费金融申请到4000X45=18万元的贷款，用来进行装修。

　　这笔装修贷款的期限为3年，与银行的贷款相比，这一贷款的利率可不低，在10%左右。孙先生需要做好心理准备的是：今后这3年每个月除了还房贷之外，还需要偿还装修贷款。当然，金融公司在贷款审核时，也会对还款能力这一项进行审核，保证贷款人有持续的还款能力。

　　如果你申请过公积金贷款，也有可能凭借这一点再向银行申请一笔装修贷款噢！

　　在上海农商行就有这样的贷款，贷款人是农商行纯公积金贷款客户，贷款满一年后就可申请一笔装修贷款；要是你没有公积金贷款，但是一直缴纳补充公积金（半年以上）也可以申请这种贷款。

　　虽然银行会对装修贷款的利率上浮30%左右，但总体来说，贷款的利率并不算高。记者了解了一下，上海农商行的这种贷款最高额度不能超过30万元，贷款期限最长为3年，还款方式也比较灵活，可以按月还，也可以按季、按年来分期。

　　方案2：无抵押消费贷款

　　这个方案的要求更低一些，只要你是受薪一族，有正常的工资收入就可以了。

　　在“北上广深”等大城市的话，月薪达到5000元以上，别的城市月薪4000元，就可以申请到这种不需要抵押、也不需要担保的信用贷款。这类贷款的特点在于受众面广，审批手续简单，但相对来说利率水平也比较高。

　　这一类贷款的代表是渣打的“现贷派”，通常“现贷派”的额度为月薪的6倍，最高可以达到50万元。

　　假设贷款人的月薪为15000元，那么他最高的贷款额度就是9万元。以此类推，月薪越高、就能贷得越多。贷款期限则能从6个月到5年不等，由贷款人自己来选择。年限越长，贷款利率会略高一点，但高得并不太显著。

　　有点不一样的是，这种贷款除了月利率外，还要收取一笔月管理费，两笔费用相加起来的话，实际年化利率接近20%，还是非常高的。

　　不过，在“现贷派”贷款中对贷款人比较方便的一点是，它有一个“充值贷”的概念，也就是说，贷款获批并额度审核后，对于已经还入的资金，随时可以重新贷出来再进行使用。这种原理类似于信用卡。

　　东亚银行也有差不多的贷款产品叫作“新时贷”，虽然推广得不多，但和“现贷派”的申请条件基本差不多。优势在于东亚的产品利率低一些，利率为8.8%上浮20%，每月的账户管理费为0.48%，合计年化利率在16.32%。

　　方案3：保险来加码

　　由保险公司承保，拿工资的受薪族、有房产的人、小企业主都可以申请。

　　银行在进行贷款时会对贷款人设置一定的审核条件，说到底，都是为了达到控制风险的目的。但是，要是有一家保险公司跑出来愿意为你提供保险就不一样了。因为一旦你还不出贷款，就会由保险公司来承担风险。当然，保险公司可不是慈善家，它也会向你收取一定的保费。这就是一些保险公司和银行所合作的小额贷款的基本原理。

　　像平安的“平安易贷险”和阳光财险的个人贷款保证险就都属于这样的产品。

　　这样的贷款，并不是向银行申请，而是向保险公司进行申请，审核通过后再由银行来进行放款。相对来说，这种贷款适用的人群比较广泛。

　　以“平安易贷险”为例吧。你可以根据自己的实际情况“对号入座”。比如你是受薪人士，每个月有固定的工资收入；或者你拥有房产，可以提供房产证明和购房合同；小企业主也可以获得贷款，需要提供公司流水、经营状况等资料，平安易贷就会根据你提交的资料进行审核评级，给出一个适用的保险费率。客户越优质，保险费率就越低，月保险费率在1.3%~2%左右。

　　此外，贷款人还需要支付一笔利息费用，利息由合作银行的贷款利率来制订。因为已经有了保险公司来承保，所以这部分利率并不高，通常是在基础利率上上浮10%左右。

　　所以，贷款人在计算贷款成本时，必须把两项费用：贷款利息和保险费都计算在内，每年的贷款成本大约在20%左右。和外资银行的无抵押贷款一样，这样的消费贷款申请难度低，但是利率可不低！