文/文兴

　　如今，互联网对传统金融行业的颠覆已深入骨血。目前多家银行已开始试水直销业务，例如“快贷”“闪电贷”等基于互联网技术、大数据分析的贷款产品。然而“面签”这道无法逾越的红线对于传统银行发展的束缚已经越来越明显。1月8日，央行[微博]下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），未来商业银行有望打破面签的规则，银行不仅能通过互联网直接获得客户，贷款、理财业务等也都有望转向线上以降低营业成本。

　　远程开户渐行渐近

　　《征求意见稿》对银行远程开立账户提出了框架性意见。除柜台方式外，银行账户开立有望取得“线上方式”，为互联网银行业务创造基础。

　　《征求意见稿》要求，在远程银行客户身份识别上，开户银行应当承担客户识别的责任。银行应当通过安全的技术手段，运用政府部门的数据库、金融机构和其他商业化数据库信息，通过信息交叉验证等方式建立安全可靠的客户远程开户有效身份识别机制，同时按照相关规定留存客户身份信息。

　　而事实上，一些银行已经在远程办理业务方面做出了尝试，交通银行、广发银行[微博]、平安银行近几年都开始布局VTM设备，客户站在摄像头前就可以与银行客服人员进行远程视频交流，并可办理一些需要进行身份验证的业务，包括自主发卡、网银签约、手机银行签约、挂失、存款证明开具等。但终究VTM还是摆在银行的网点里，客户要办业务还是要去银行跑一趟，不能算是真正意义上的远程开户。

　　推动理财产品在线销售

　　根据目前的监管政策，客户在银行中无论是开设新账户、申请信用卡还是购买理财产品，都需要通过面签这一步骤。因此，对于商业银行来说，线下网点是获取客户的主要渠道，网点数量越多就意味着越大的客户覆盖面和越高的客户渗透率。远程开户的破冰，将颠覆这一思维模式，传统银行业依靠扩张网点数量布局业务的模式将逐渐消失。

　　如今，许多地方城商行都会推出一些高收益的理财产品。如果有一家没有设立分支机构的外地城商行推出了一款收益率非常具有吸引力的理财产品，投资者想购买就只有两种途径：一是到当地去开户，但这显然不太现实；二是通过类似“钱先生”的互联网公司购买，但许多客户又对其中的风险表示担忧，而远程开户的出将会打破上述限制。

　　专家表示，远程开户放行意味着面签将被人脸识别等技术取代，此举或将推动监管解除理财产品销售的首次面签限制，对于全国性银行和地方性银行在突破理财产品销售地域限制上都是利好。尤其是对于部分网点数量很少的地方性银行或是根本不设网点的互联网银行，此举意味着传统银行业依靠网点数量扩张布局业务的模式将逐渐失去效力，包括理财产品销售在内的众多线下业务都能够通过线上技术实现远程办理。

　　在信用卡业务上，虽然目前很多银行都开通了线上申请信用卡的功能，但要想拿到银行片还是必须“露一面”，有的银行要求客户在通过审核后到银行网点去领卡；也有一些银行是在客户网上提交资料后，派工作人员当面核实身份、进行资料收集。未来实现远程开户后，这些步骤就能够省去了。

　　银行准备好了吗

　　央行下发《征求意见稿》后，市场普遍认为远程开户离我们越来越近，但是对于银行而言，真的可以在短期内实现远程开户吗？

　　据悉，央行在《征求意见稿》中的初步思路是如何用“远程人脸识别＋身份证件核实”方式进行身份验证，探索网络银行独立远程开户的方式，希望可以制定一套远程开设电子账户的规则，并且能够适用于网上银行和所有商业银行。在业内人士看来，对于银行而言，要实施远程开户，技术上必须过关，而所需的技术主要是指人脸识别技术能否脱离人工。

　　从目前来看，并非所有银行都具备完全脱离人工的人脸识别技术。一位股份制银行人士表示，目前来看，远程开户技术还需要绕过一大障碍。由于客户资料的数据库与公安局系统身份认证较为迟缓，因此可能还需要人工实现身份认证。

　　“目前在央行、公安部的联网核查系统中，所存储的居民身份照片多是办理身份证时的留档，照片更新速度慢，如果用这些存档照片与客户人脸自动识别，那么所存在的误差将会很大。更为重要的是，通过计算机自动审核照片或视频，将对银行后台运行系统提出更高的要求。”上述股份制银行人士说。

　　除了技术方面存在瑕疵外，也有银行业内人士分析，由于国内的征信信息还不够发达，远程开户并不会直接放开。即使是在国外，对于账户的审核也是十分严格的，需要其他交叉验证的方法来证明实名制的落实情况。

　　专家表示，在美国，客户不一定都要经过面签才能在银行开户，可以通过个人信用信息和其他已有银行账户进行验证，比如存一笔小额存款，通过客户准确回答金额的多少等手段来验证。也就是说，即使不需要面签，仍要依托于其他已有的实名制银行账户信息来验证。

　　在商业银行的诸多业务中，储蓄账户的远程开户应该是率先被放开的领域，但理财业务和贷款业务的面签环节在短时间内可能无法突破。“事实上，储蓄账户的远程开立在目前是比较容易实现的，但理财业务和贷款业务则更为复杂，包括风险评估、不同数额和类型业务之间风险差别较大等问题。”某股份制银行人士解释道。

　　部分银行先期试水

　　其实，从目前各大银行的技术水平来看，并不能保证目前所有银行都实现远程开户的技术。初期，监管层也会采取试点模式让几家银行率先进行尝试，其中阿里巴巴[微博]、腾讯两家互联网公司旗下的民营银行在技术上会比传统银行过硬一些，初期以这两家银行进行试点的可能性较大。

　　专家表示，“像阿里巴巴和腾讯这些互联网企业，互联网技术水平都是比较高的，在这几个民营银行中试点，安全性比较有保障。可以等到未来技术发展得更为成熟时，再尝试推广到所有的银行。”

　　此前有消息称，阿里旗下的网商银行、腾讯旗下的微众银行在银行筹备过程中均声称要打造完全线上的银行，随着监管层的放开，这两家银行坚持做线上业务的可能性大大增加。部分股份制银行并没有坐等政策出台，而是积极开发新产品，抢食远程开户政策红利。1月，招商银行首推基于移动端的贷款产品“闪电贷”，通过招行移动端，客户可以实现全自助、零资料、最快60秒就能够实现放款的小额授信类服务。不过，这些业务目前仍然仅限于招行的已有客户。招行方面表示，一旦监管层允许使用人脸识别技术代替面谈面签流程，他们将对闪电贷业务进行客户体验的改进和产品升级，通过对产品的相应调整来吸引增量客户。