文/李鹏飞 本刊记者/邢 力

　　与其他行业不同，在投资理财领域，金融机构在规则制定、缔约谈判、信息控制和利益分配等方面具有天然优势。个体消费者在遭遇纠纷想要维权时，往往遭遇较大的困难，但也有一些消费者成功地为自己维权，他们是如何做到的呢？

　　个人征信记录：“新领域”维权需厘清逾期责任

　　 如今，由于还款逾期导致信用污点的情况时有发生，在类似的司法纠纷中，大部分消费者都很难证明逾期还款是由于银行造成的，但黄峰（化名）却是个例外。

　　2012年底，黄峰起诉交通银行珠海分行，要求其办妥撤销原告贷款逾期不诚信记录的手续，赔礼道歉，偿还多收利息0.28元，赔偿查询不诚信记录费用13元及其他经济损失9000元等。只多收了0.28元利息，却要赔偿9000元经济损失，这到底是怎么回事呢？

　　事情还得从2005年说起。当时黄峰在交行办理了住房贷款，并开立借记卡用于贷款扣款。2011年9月27日，原告向该卡转入4000元，并将其中3000元转为3个月定期存款，当日该账户中剩余活期存款2491元。

　　按约定，10月、11月、12月，银行连续在20日从该账户中扣款739元。下一个扣款日是来年1月20日。

　　本以为3个月前的定期存款3000元此时已经转为活期存款，黄峰就没在意。没想到，就在这一天，他收到账户资金不足的银行短信，并被记了逾期。咨询后黄峰得知，3000元已于到期日自动转存定期。这让黄峰非常恼火，因为自己原本这3000元就想打个时间差，在还贷之前能利用这3个月的时间，获得更高一点的利息，却没想到银行却在没有通知他的情况下，擅自续存了，这是导致他信用记录产生污点的关键原因。

　　不过银行方面却不这么认为，“被告将到期3000元自动转为定期并未违约。原告确有逾期，逾期记录是被告输入自己银行系统后，中国人民银行[微博]征信系统主动从该系统收录的。取消不良记录，被告只能向人民银行[微博]申请，自身没有权利。且自己并未违法违规，不同意原告诉请。”

　　法官审理后认为，网上银行页面并没有任何“定期到期后自动转为定期”的提示，作为一般用户，原告认为到期后自动转为活期并用于贷款扣款，符合通常认知。

　　由此，对于原告要求被告承担违约责任的诉请应予支持，但赔礼道歉并非违约责任承担方式，而审理中被告也归还了多收的利息0.28元。至于查询不诚信记录费用和其他经济损失，原告则未能提供相应证据。

　　综上，法院判决被告于判决生效之日起十日内向中国人民银行[微博]提出撤销原告2012年1月贷款逾期记录之申请并书面告知原告；驳回原告其余诉讼请求。

　　电话销售保险：条款交付和说明易成“新模式”硬伤

　　 电话销售保险也是理财纠纷的高发区域。

　　很多人都接到过保险推销电话，与传统面对面交谈不同，电话营销保险是以电话为主要沟通手段，借助互联网、传真、快递等，以公司名义与客户完成联系、推介、报价、缔约等的新型模式。

　　李玟（化名）正是这种保险的“吃螃蟹者”。2013年6月，她偶然接到华泰财产保险有限公司电话专员的推销电话。

　　“意外身故/残疾赔偿限额20万元，意外医疗赔偿限额5万元（按80%赔付）、住院津贴100元/天，年保费只需328元。”了解到这些信息后，李玟算了下，感觉挺划算的，就登录到被告指定的网站，打开、填写、确认，半个多小时，完成了以自己为受益人的投保。

　　然而正所谓意外莫测。没过1个月，李玟不慎摔成左尺桡骨远端骨折，4次入院共30天，花去医疗费72709元，并被鉴定为10级伤残。

　　2014年5月16日，在向被告索要了保单后，李玟按照上面的项目提出理赔申请。11天后，原告收到了理赔决定书。

　　满以为能够足额赔付，谁知决定书里面还夹着一份《减赔通知书》。华泰保险公司仅同意给付住院津贴3000元。

　　“医疗费发票与住院时间不统一，即使真实，按照保险条款，可报销的也是医保范围内医疗费51835元的80%；按照保险条款，伤残等级应根据保险行业协会制定的伤残标准认定，而不应按照其他评定标准。”庭审中被告指出。

　　“保险公司根本没有交付过保险条款，保单也是原告索要后才提供，原告遗失过医疗发票，后报警并重开，要求按10级伤残系数赔偿意外残疾2万元和医疗费5万元。”李玟坚持。

　　“原告在网上投保，通过网络了解了产品条款和注意事项，网站上已经尽到了说明义务。”被告声称。

　　而当主审法官要求提供保单交付证据和网上销售步骤、网上流程中反映出的条款内容时，被告却终究没能提供。

　　法院审理后认为，对于电话营销保险，保险公司省去了经纪环节和上门营销费用、投保人在犹豫期内无条件退保、签约短平快，有助于提升保险渗透度和社会福利。但电话营销保险中，条款交付不及时、不到位、交付证据不留存等情况非常突出。保险条款是保险合同的核心部分，关系双方权利义务，保险人必须重视交付和对理赔责任的减轻、免除等条款的说明。

　　最终法院判决华泰保险公司赔偿李玟7万元。

　　理财金手指：

　　尊重、沟通和理性。

　　与庞大的金融理财市场规模相比，理财领域的维权行为相对要少得多，最后能鼓起勇气，诉诸法律的更是“微不足道”，但这些敢于叫板金融机构的消费者也确确实实是剔除不规范行为、发现系统漏洞的“啄木鸟”，是促进理财行业健康发展的“鲶鱼”。

　　对于金融理财消费者权益的保护，上海浦东新区法院金融审判庭庭长王鑫提出了三个关键词：尊重、沟通和理性。

　　首先是尊重法律规定、合同约定和行业惯例，其次是要尊重消费者。随着消费群体、消费结构、消费意识的转变，消费者对公平交易、消费自由、隐私权等的保护越来越重视。金融服务中，要特别注意消费者的习惯、感受和尊严。

　　沟通同等重要。金融机构要重视和完善记载权利义务内容的合同文本，加强条款内容的明确性、严密性，科学设置提示确认方式，积极履行审核和信息披露义务，在醒目位置揭示风险，如实提示产品特点，不对预期收益夸大宣传。

　　王庭长提出的第三个关键词是“理性”。他建议，消费者要根据自身财务状况和需求，充分了解购买的理财产品标的的市场风险和收益，特别是金融产品和服务的提供主体、收益风险、最不利情况、收费项目等，切勿贪图小利、盲目跟风，一旦发生损失，注意保存证据。

　　同时，金融机构要严格规范业务操作流程，在产品创新的热情中保持理性，加大风险评估和应急预案准备。监管者加强对市场主体金融知识和风险教育，强化金融行业和产品的动态管理，对重点群体，如退休、高龄人群和标的金额较大销售资料要重点审核，以防被骗。