文 本刊记者 张安立

　　日前，全国人大十二届第三次会议正式开幕。国务院总理李克强作了政府工作报告，将经济增长预期定于7%左右。多个省级人大会议宣布不同程度地降低今年的增长目标，上海甚至宣布取消年度增长目标。经济界的多位委员均认为，我国的金融体系仍十分稳健，在小微企业资金“喊渴”的大背景下，以鼓励民间金融为主的金改进程将更加深入。

　　民间金融适应融资需求

　　在经济增速处于下台阶的过程中，运营风险开始逐渐暴露。金融风险方面，数据显示，2014年第四季度，中国商业银行不良贷款率达到1.29%，相较第三季度的1.16%继续攀升，创四年来新高。尽管这一数字仍处在一个较好的不良率区间，但风险已初现端倪，银行对于需资方的评估也会更加谨慎，多数小微企业并不能从银行得到足够的资金支持。

　　在这种大背景下，由民间金融资本发起设立的中小银行、网贷平台、小贷公司等机构，应适应李克强总理当前提倡的“大众创业、万众创新”的融资需求。

　　有代表指出，以P2P网贷平台为代表的新型互联网金融平台应拓宽思路，利用互联网快速、开放、受众群体广等优势，通过与传统金融机构和第三方托管平台的合作，在保障资金安全的前提下，开发出更多能够满足中小企业需求，门槛更低，更接“地气”的互联网金融产品。

　　完善监管体系是基础保障

　　但是，对于网贷等新型互联网金融风险的发生应予以重视，对于非法集资、高利贷、地下钱庄等非法民间金融活动，仍要按照现行法律法规坚决予以打击和取缔，减少其风险扩散面。

　　有不少代表建议，监管可以分三步走，一是完善金融监管体系。尽快明确中央和地方政府的监管权责界限，银监会、金融、工商、商务等监管主体的职责分工。建立部门合作和联合执法的工作机制，健全包括民间金融风险监测在内的预警及处置机制，通过专项行动等，规范打击、取缔非法的高利贷行为。完善征信体系建设，将民间借贷信息纳入征信管理体系，促进其运作透明化。

　　二是全面深化金融改革。可以降低民营资本进入银行业的门槛，开发地方性金融市场，加快利率市场化改革步伐。

　　三是加快民间借贷立法进程。制定专门的民间借贷法规法律，将规范民间借贷行为纳入依法治国的框架内。建立和完善互联网金融法律体系。

　　上海直向投资管理有限公司总经理郑希军认为，民间金融的特点是融资载体多样且融资手段复杂，很难通过现行的法律体系进行监管。但不可否认的是，民间金融的迅猛发展已成为不可阻挡的时代洪流，“存在即是合理”。民间金融相较于传统银行机构，有着快速、灵活、多样化等天然优势；民间金融的主要服务对象为个人和小微企业，与传统银行机构形成完美互补。长远看来，民间金融的发展有利于加快金融业的变革和突破进程，其发展过程离不开政府的支持和监督，但如何出台一套切实可行的监管体系，将是2015年金改工作的重中之重。