保险是高净值客户整个财富规划中的重要基石,在风险管理、退休安排及财富传承等关键财务问题上具有独特优势。
本刊记者 陈婷
在富人理财中具有风向标意义的高净值人群,近年来财富管理目标呈现明显的变化。曾经被列为首要目标的“创造更多财富”,近年来已经更多转向“财富保障”。
由于大多数高净值人群事业处于巅峰期和稳定期,且部分高净值人士子女即将成年,他们自然将财富保障作为理财的首要目标,倾向于投资稳健收益类的产品,他们除了关注对个人合法资产的保全,对财富传承的关注度也进一步提升。
保险成为热门选择
赵女士,38岁,担任世界500强跨国公司财务总监,丈夫任职于某金融企业市场总监,两人正属事业稳步上升阶段,家庭年收入超过100万元。已育有一女,今年8岁。跟很多高净值人士一样,赵女士希望通过整体规划将财富传承给下一代,一方面尽量减少财富传承过程中的损耗;另一方面避免子女挥霍以致财富缩水,更希望促进财富在后代手中持续积累。
由于背景与职业的关系,赵女士夫妇有着较为丰富的金融与财务知识,对房产投资、银行存款、股票、基金、信托产品等颇有研究。但经过两人的专业分析之后,发觉普通的理财规划产品已经无法满足其“确保现有的资产安全无虞以及让家族成就世代流传”这样的高品质需求。
他们发现,借助寿险产品的功能来实现财富传承,将财富最终转给指定的受益人,除了实现财富保值增值外,在一定条件下,还可以解决债务和税赋等问题。经过对比多种传承方式,赵女士最终选定了友邦保险的《友邦传世经典尊享版终身寿险(分红型)》作为家庭财富传承规划的主要方式之一。
领取功能灵活多样
考虑到自己与家庭的情况,赵女士选择了“传世经典”尊享版,401万元保额,缴费分期20年,年缴保费97443元。该产品作为分红型保险,采用增值红利的分配方式,赵女士的身故保障会随着增值红利的累计不断提升,可在一定程度上提供抗通胀的高额保障,避免保障缩水。
同时,赵女士指定受益人为女儿,根据赵女士的投保意愿,该产品可提供多种身故保险金给付方式供赵女士灵活选择,例如定额分期领取,延期至受益人成年后领取等,满足受益人在不同阶段的不同生活目标,从而更合理地进行财富传承。若选择延期至受益人成年后领取,可以满足孩子以后留学、创业、婚嫁需求;如果希望细水长流,则可以选择定额分期领取,如此一来,子女可以在相当长一段时间内获得稳定的收入,以保证生活质量,但又不至于短期内就挥霍殆尽。
应对可能开征的遗产税
合理节税避税,也是高净值人士财富传承的一个关注重点。虽然目前我国遗产税尚无定论,但对于有先见之明的高净值人士来说,这是不得不未雨绸缪的问题。
赵女士表示,未来一旦开征遗产税,子女需缴纳大笔的税金才能继承她的房产和股票,债券等其他资产,这让她有了做好提前准备的计划。保险业内人士表示,按照国际惯例,购买人寿保险的保费属于已支出费用,不用列入遗产总额,因此可以降低总遗产金额。
此外,该产品还特别提供可灵活转换的两项功效,只要保单生效10年以上,符合合同约定的话,即可在60至70岁的任意时期,将终身寿险终止后的现金价值转换为年金保险,转换比例随心选择(部分转换有最低保额限制)。
若赵女士急需周转资金,友邦也可提供手续简便、利率较低的保单贷款,以解燃眉之急,该产品累积借款总金额最高可达主合同现金价值的90%。
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