文 本刊实习生 柯思婷

　　生活在二线城市的王老太，是个年已八旬的独居老人。去年王老太突然赶上拆迁，手握着两套安置房，却不知如何打理是好。

　　今年83岁的王老太一说起自己现在的家庭局面就有点含泪。独居多年，女儿远嫁，儿子早逝，“像我这样活着对谁都是个麻烦，我就想一个人安安静静地、睡着睡着就走了，可是你说，我怎么到现在就是死不了呢。”王老太说。

　　操劳一生却连遭不幸

　　王老太年轻时本是个生活在城市边缘的“贫下中农”，在郊区务农多年，后来因为城区扩大，农田被征用，他们这一帮子农民也便都彻底成了城里人。王老太无农可务，就到一家民营的吸管厂当了几年工人，年纪大了和老伴一起在家闲居。老人膝下有一儿一女，儿子一家生活并不宽裕，女儿远嫁他乡倒是过得不错，多年来坚持每个月给二老约2000元生活费，而二老手上还有前半生的不少积累，这些是他们养老的全部资本。

　　虽说这日子过得不算富贵，倒也康乐有余。可惜11年前，王老太的老伴先行一步，只剩下老太太一人独居。这给她带来很大的失落感，过了5年，才从悲伤中走出来王老太又遇上一个大打击，54岁的儿子因为突发脑溢血过世。

　　“我现在活着也没什么盼头了，不如早点死，可我活到现在，还没生过什么大病住过院呢，怎么不该长寿的人反而长寿呢?”老太太的态度一直都这么悲观。这些年她把家里的老宅收拾了一下，除了自己住的那间房，其他的都租给了别人，每个月能有1000多元的房租收入，再加上她所在的城市和社区给老人的福利很不错，像她这样80岁以上的老人，每个月的各项补贴加起来能有800多元。

　　落寞晚年又突遇转机

　　老伴和儿子相继离去后，王老太一直生活在阴影里，再加上她与儿媳之间关系长期不和，如今又没有了儿子这个纽带，她并不愿意和儿媳、孙子一家同住。除了和邻里的老姐妹一起打麻将外，王老太没有任何社交活动,独自在老宅和房客一起。

　　去年，王老太一直居住的这个老旧片区面临改造，她的老宅也在拆迁之列。无奈之下，老太太只好硬着头皮去投靠儿媳一家。可是王老太虽说在儿媳家里蹭到了一间房，却不与他们同桌吃饭。

　　“我怕他们嫌弃我，我就自己买了一台小电磁炉放在屋里，自己给自己煮饭吃。”王老太日子过得特别俭省，一罐酱菜就着白米粥能吃上一个月。

　　拆迁之后，原本的老姐妹都四散了，虽然女儿担心她的身体偶尔过来看她，但是大部分时间她都在空虚中度过。还好家中的第四代已经出生，王老太帮忙看着孩子倒也可以应付时光。

　　只是王老太现在还要忧虑另一件事。这次拆迁，她的老宅获赔了两套100平方米的安置房，虽然是二线城市，也价值不菲了。目前尚未交房，但已经确定的是这个安置房小区不仅在市内，而且根据规划方案，离新的学区不远。

　　王老太知道，这两套房子迟早要交给孩子们，“不过我想着还是先留在身边，不然要是手头没点财产，万一将来生了病没人管我可怎么办?”

　　 王老太除了耳朵有点背，身体确实相当硬朗，但是一想到将来还是不免担心。只是从来只会跑银行存钱，没有处理过这么大宗财产的老太太不知道怎么使用这两套房，女儿自认为是“外家人”，也不敢为她作主。

　　每月收支状况(单元:元)

　　收入(税后) 支出

　　本人月收入 3000 基本生活开销 500

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 3000 合计 500

　　每月结余 2500

　　年度收支状况(单位:元)

　　收入 支出

　　新年红包 5000 人情往来 3000

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 5000 合计 3000

　　年度结余 2000

　　个人资产负债状况(单位:万元)

　　个人资产 个人负债

　　活期及现金 20 房屋贷款 0

　　理财产品 0

　　股票(市值) 0

　　房产(市值) 200 其他贷款 0

　　合计 220 合计 0

　　个人资产净值 220

　　单身老人保有房产最重要

　　文/本刊金融研究中心 国家理财规划师 邢 力

　　中国有句古话，少年丧父（母）、中年丧妻（夫）、老年丧子（女），是为人生三大不幸。对已经83岁的王老太来说，自己不幸撞上了“老年丧子”这个不幸。对于像王老太这样年纪的人往往把儿子看作自己最重要的血脉继承，儿子的早逝对她精神上的打击不可谓不大，加上老伴的离去，王老太目前的生活就更加寂寥了。

　　因此眼下摆在王老太面前的其实是两个问题，一是分到的两套动迁房该如何处理，二是在现有条件下，自己晚年生活如何安排才能更开心。而这两个问题又是互相交织在一起的。

　　三套方案各有利弊

　　在生活安排上，王老太目前有三种方案可以选择，一是继续和儿媳、孙子居住在一起，并且顺便照看曾孙。这样安排的优点是王老太毕竟还能有亲人在身边照顾，而且能看到第四代一天天长大，会对生活有更多的喜乐和盼望，但缺点是王老太和儿媳的关系不太好，而孙子毕竟与自己隔了两代，在交流上会有更多的不便，王老太和孙媳妇之间也可能会有各种生活习惯和观念上的碰撞，毕竟老年人的许多基于旧时代所形成的生活习惯和想法已经根深蒂固，无法改变。更重要的是，王老太毕竟已经83岁，如果将来健康发生状况，需要人照顾的话，恐怕这几个家里人都不一定是最好的选择。毕竟无论是儿媳还是孙子，眼下更重要的工作是照顾家里的第四代。

　　第二种方案是随女儿居住，由于缺乏女儿生活工作的相关信息，我不知道这么做是否有可行性。如果可行的话，女儿对母亲的照顾肯定要比儿媳更加细致贴心。但这个方案也有个缺点，即女儿也有自己的家庭，如果王老太身体欠恙，也会给女儿的家庭带来较沉重的负担。

　　第三种方案是王老太搬去居住条件较好、服务较完善的养老院居住。这个方案的好处是王老太可以完全按照自己的生活习惯生活，而无需因为住在同一屋檐下，而和晚辈发生冲突，王老太也能找到一群同龄人交流，排解精神上的孤单。更重要的是，养老院能提供专业的护工，一旦王老太身体有恙甚至生活不能自理的话，也能有人照顾，这就大幅减轻了子女的赡养负担。不过这个方案的缺点也显而易见，那就是一旦脱离了家庭，如果王老太的子女无法经常来看望她的话，也会让她在精神上感到失落。

　　如果王老太愿意去养老院居住，或许这将是首选。如果不愿意，则可以随女儿居住，如果这一方案在实际操作上也不可行，则只能继续和儿媳与孙子一同居住。

　　两套房产绝不能卖

　　但不管采取哪种方案，王老太手上的两套拆迁安置房都是关键。首先，这两套安置房在王老太生前的产权人绝对不能改为女儿或孙子。其次，这两套安置房在王老太生前也绝对不能卖掉。这与房价未来的涨跌无关，而是王老太不具备打理卖房所得的200万元巨款的理财能力，既很容易在陷阱丛生的投资市场中亏钱，也很可能会被骗钱，又或者被子女把钱拿去做其他用途，从而丧失了财务上的主动权。

　　相反，只要保有这两套房产，首先，王老太可以每年获得数万元稳定的房租收益。这笔收益可以用来改善王老太自身的生活质量，或者用来支付王老太住养老院的费用，或者支付照顾王老太的保姆的费用，也可以把其中一部分补贴给照顾自己的孙子或女儿。总之有了这笔租金收入，王老太晚年的生活应该会过得更有保障，更有尊严。

　　更重要的是，只要这两套房产在手上，抛开情感和责任不说，单从经济理性的角度看，无论是女儿还是孙子，都不会把王老太看成是没有剩余价值的累赘，反而会为了获得这份遗产的优先权而尽可能照顾好王老太，“讨好”老人。如果双方对王老太的照顾都很好，王老太就不用提前立遗嘱，自己百年后，按照法定继承原则，孙子和女儿将各获得一套房产。但如果有一方对自己没有尽到应有的赡养义务，则可以在自己依然保有自主行为能力的情况下，立下遗嘱，对这一方继承人不分或少分遗产。这样才能最大限度保障自己晚年的生活幸福，让自己安安稳稳走完人生最后一段历程。