文/本刊记者 焉靖文

　　安丹方，金信网首席运营官

　　在所有的互联网金融产品形式中，P2P网络借贷的发展依托于现代信息通信技术的巨大进步，将投资、借贷行为与互联网这个神奇的工具相结合，弥补了传统银行贷款门槛高、手续多、时间长的特点，让很多急需资金周转的企业和个人及时得到帮助，受到市场欢迎，行业也呈现出几何倍增长的态势。

　　数据显示，P2P市场的规模在2013年就已经突破100亿元，有业内人士称，2014年P2P网贷线上交易额可达2500亿～3000亿元。如今，P2P作为互联网金融中最早出现的细分行业之一，地位也愈发明朗，即互联网金融中除第三方支付外的第二先锋军。

　　P2P是普惠金融反映在互联网时代的产物，它的推动作用在于P2P使得互联网金融真正实现了普惠。宝类产品确实能够给普通投资者带来实惠，但却引发银行的资金成本的大幅度抬高，并非双赢，也不是真正的普惠金融。而P2P网贷则不同，不管是背景过硬的老号选手陆金所，亦或是金信网这样成立只有一年的黑马，的确在解决百姓的金融需求。金信网首席运营官安丹方接受了本刊记者专访。

　　P2P应该有门槛

　　业内常用“三有三无”来形容P2P，“三有”是有贷款需求、有投资需求、有中介平台；“三无”则是指无进入门槛、无行业标准、无监管机构。

　　安丹方坦言，P2P行业发展至今，一直被冠以“监管缺失”的标签，平台跑路，虚假宣传等负面事件层出不穷，使得不少投资者对于P2P产生了一种信任危机。正规经营的P2P平台都迫切盼望监管细则的政策出台，细则的出台必然会淘汰一批经营不善以及假借P2P平台进行违法犯罪活动的平台，从而让类似金信网这样有实力的网贷公司顺利发展起来，有利于整个行业的健康发展，也有效的保护了投资人的利益。

　　在安丹方看来，明确平台定位、设定平台门槛、严格风控标准将会是未来P2P行业的监管趋势。她具体解释道，从监管层透露的信息来看，银监会早已经明确了四条红线：一是要明确平台的中介性；二是明确平台本身不得提供担保；三是不得搞资金池；四是不得非法吸收公众存款，并且在实现行业规范之后，与银行或第三方支付机构或将开展资金托管业务。

　　“P2P应该有一定的行业门槛，对从业机构应该有一定的注册资本，高管人员的专业背景和从业年限、组织架构也应该有一定的要求。所谓门槛，除资本约束外和人员素质外，还要有确保平台安全性的技术实力，因为P2P平台不仅要与第三方支付、银行等金融机构进行数据端口对接，还要防范黑客攻击获取后台数据。”安丹方说。

　　投资人收益分级管理

　　据了解，金信网隶属于金信财富网络科技（北京）有限公司，公司创立于2013年，注册资本金1亿元。依托兄弟公司信和财富（线下规模前三的专业理财机构），金信网在国内近80个城市建立了近400个落地服务站点，为用户提供实时、实地风险控制和信息服务。

　　此外，金信网还拥有自己的第三方信用管理公司——信和汇诚。据悉，信和汇诚由金信网投资控股，在北京、合肥拥有两个信审中心，可进行7×24小时的信用审核，授信额度可实时更新。

　　在金信网上，用户可以投资，也可以借款。安丹方表示，金信网坚持平台身份，线上对接有投资需求的广大投资者、线下由合作的专业公司或担保公司推荐借款客户，金信网不介入交易本身，只建立一个信息、交易撮合的创新信任平台。

　　金信网的产品特色在于对投资人的收益进行分级管理，出借人可以在金信网上进行借款标的选择，或委托平台根据其风险偏好和资金量进行选择。

　　为了让投资人有更好的服务体验，金信网将投资方式简化，投资项目按照流动性划分，用户仅需要考虑根据自己的流动性，便可轻松的地规划投资。目前，金信网有投资周期1个月的“月满金”、投资周期3个月的“季度金”和投资周期一年的“金元宝”等投资项目。

　　“金信网在保证安全性的同时也能保证收益。”安丹方说，“比如短期投资，按金信网3个月投资年化8%的收益率来讲，就比银行活期存款带来的收益划算得多。”

　　金信模式：O2O安全闭环

　　目前，P2P行业大多依靠与线下担保公司合作，由线下担保公司对贷款申请人的资质进行线下审核，线下审核作为贷款中最为重要的一环，却长期都不在P2P平台的全面掌控中，一旦线下担保公司审核不严，很有可能造成整个区域的资金坏账率上浮，面对这一问题，金信网首次提出P2P网贷的O2O闭环化，即线下全面跟踪客户贷款资质审核、资金使用情况，并及时和线上通报。

　　“在有些人眼里，我们是互联网金融的逆生长。我们做完线下，再做线上；做完线上，反过来再把线下的资源打通，坚持O2O安全闭环模型理念。因此，我们属于双管齐下，既有合作优势资源也自己打造渠道。”安丹方说。

　　针对风控问题，金信网决策层牵头风控、产品、市场等多部门，提出了可谓是业内最严苛的“金信标准”。针对考察中收集借款人详尽的身份资料与各项证明材料，金信网均设置了相应的标准，三重风控审核、29道风控工序，形成10大类别50项信用审核资料，从而能够立体化地对借款人进行评估与考核。

　　凭借线下门店的优势，金信网可以针对每一笔借款业务、针对每一个借款人均做到100%实地考察，并进行详细的信用评分。

　　如果借款客户逾期未归还出借人收益或本金，金信网将第一时间通过短信、电话邮件等方式提醒用户进行还款。如果用户在5个工作日内还未归还，金信网将会上门拜访了解详细情况或联系借款客户的紧急联系人、直系亲属等督促其尽快还款。如果仍然不归还，金信网将聘请专业的高级催收团队帮助催收。

　　此外，对于投资人来说，金信网给出了双重保障：首先，合作机构为其提供的每一笔借款承担100%的连带担保责任，逾期、坏账的项目由与该项目对应的合作担保机构全额垫付。其次，金信网提供一定比例（每日100万元以上）的垫付保证金补充，一旦遭遇逾期和坏账可以先行赔付。

　　安丹方表示，从长期发展来看，金信网更具优势的是金融数据和互联网金融技术，未来将会朝这两个业务模式方向去进行新的探索。大数据时代下，数据虽然没有边界，但是服务于金融的有效数据是有边界可循的，我们未来要做的就是从大数据中挑选出有效数据，通过挖掘新的金融需求，对互联网金融的形态进行创新和探索，细分投融资市场，进行业务延展。