文/李婷

　　通过对比内地和香港的保险产品，我们发现其实两者各有所长，投资者不应盲目跟风，在选购保险时要根据专业人士的意见，综合自己的实际保障需求做出最合适的选择。

　　近几年来，赴中国香港购买保险的内地人数呈现大幅上升趋势，据香港保险业监理处公布的统计数据，香港保险公司向内地访客销售的新保单在2011～2013年的保费收入分别为63亿港元、99亿港元及150亿港元，每年以超过50%的速度增长。

　　与内地同类产品相比，香港的保险具有费率低、收益高、覆盖广3个特点，这是吸引内地投保人的最重要因素。下面对大家重点关注的几类险种作对比分析，对比产品均来自内地及香港地区的大型保险公司，如无特别说明，按人民币计价。

　　重大疾病险

　　无论在内地还是香港，重大疾病险都是一种重要的返还型保险，内地规定重疾至少包含6种，共有25种重疾全国适用统一条款；而香港多数险种包含30多种重疾，有些甚至涵盖50种以上重疾种类。

　　对疾病的定义，内地公司更为严格。比如，原位癌在内地多数公司不予赔偿，癌症则要求到“扩散”阶段才赔。此外，“遗传性疾病、先天染色体异常”“被保险人2年内自杀”等许多情况，都不在内地保险公司承保之列，而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”2项属于不保障范围。

　　保额方面，内地和香港的保险有时候虽然总保额相当，但所需交纳的保费及保障年限却有很大差别。同样以35岁的非吸烟男性客户投保为例，按照100万元的保额、分10年交纳，在内地每年所需交纳的保费为9.2万元，保障到80岁，而香港某公司的保险仅需每年交纳4.4万元，仅为境内保费的一半不到，且最高保障年限能达到100岁。

　　另外，内地重疾险等待期一般为180天，部分保险公司的期限是90天。重疾理赔条件较为烦琐，如保险公司要求申请人提供与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。香港重疾险的等待期一般是：60～90天，重疾理赔条件更简单，只需提供病理报告即可。

　　高端医疗险

　　高端医疗保险在内地主要包括除了必备的住院医疗保障部分，还存在可选择的门诊医疗保障、体检保障以及眼科牙科保障3部分，可选择范围更广阔。而香港保险则分为住院赔偿、手术赔偿、出院后的持续治疗赔偿及紧急治疗赔偿5部分，虽然覆盖的范围不如内地产品广阔，但针对性更强。

　　而在保额及费用方面，以30岁投保客户为例，内地保险选择全球（除美国）范围的住院加门诊保障共需支出保费3.3万元，即可获得每年最高2000万元的住院保障及50万元的门诊保障，保费保额的杠杆比约为1:621；而同等条件下，香港保险需2.8万元，即可享受最高1440万元每年的医疗保障费用，杠杆比约为1:514，与境内保险差别不大。

　　但是香港保险可以选择一定范围内的费用自付，超出该范围才由保险公司赔付，可大幅度降低保费。如果按照这种投保方式，每年9.6万元以内的医疗费用由投保人支出，则仅需1.7万元即可享受最高1440万每年的医疗费用，杠杆比为 1:847，也与目前国内医保的覆盖范围吻合，即小病可以用普及医保，大病可以用高端医保，实现低费用、全覆盖的效果。

　　大额寿险

　　以香港一款较受内地投保人青睐的大额寿险产品为例，如果客户交纳等值100万美元的保费，在87岁之前不论任何原因身故，都可以获得500万美元的赔偿，直接赔付给受益人。而且该产品保底收益3.08%/年，现行利率4.2%/年。如果87岁时客户健在，按照目前的现行利率和风险保费，客户同样可以拿到接近等值金额的现金价值。

　　此款产品有3点吸引力：一是该产品用美元计价，分散客户的货币配置，和境内的人民币资产形成很好的对冲效应；二是客户用100万美元为受益人（如孩子）做了500万美元的安排，起到了很好的传承作用；三是该保单还可以做质押贷款，贷款成数为退保价值的9成，相当于保费的7.8成，“贷款利率+费率”仅为2.05%，为客户解决了资金流动性问题。一般香港寿险的赔付比例约为1:5，如果使用贷款，赔付比例相当于1:22。而在内地则很难找到如此高赔付比例的寿险产品，且保单贷款利率通常为5.6%，较香港保单贷款利率相对弱势。

　　意外险及年金险

　　杠杆率是对内地和香港两地保险产品进行价格对比的重要衡量工具。保障杠杆倍数，即“保障总额÷总保费支出”，是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，倍数越高，保障的性价比显然也越高。不同保险公司保费的弹性也不同，有些公司偏爱某一类保险，因此这类保险杠杆率会比较高，而内地的意外险性价比往往优于香港公司，同时目前境外的保险公司一般也不接受以意外险作主险。

　　年金险方面，保证领取的时间有所不同，内地某保险公司年金险从60岁开始领取，可领取20年，保证领取到80岁，香港某保险公司的年金保险从55岁开始领取，可领取20年，到75岁，通常情况下境内年金险保证领取年龄会长于境外年金领取年龄。同时在保底收益方面，虽然各保险公司的保底收益有所不同，但一般香港保险的保底收益和现行收益也普遍高于内地的保险公司。

　　赴港投保关键词

　　签署地 基于保单的有效性，保单申请人及见证人必须要在香港签署，保单才获得香港法例保障；反之若保单并不是在香港签署（例如在内地的城市），则违反内地及香港的法规，保单的有效性不受保障。

　　交款 保费宜直接交给保险公司，切勿以中介人的名字为抬头收款人，并应向保险公司索取正式收据。投保人应与保险中介人建立多种联系方法，必要时亦应直接联络保险公司。由于投保人身处内地，投保人应不时上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。

　　风险 赴港投保最大的风险来自人民币汇率的变化。从汇率风险上讲，因为购买香港保险必须用港币或美元，需要考虑到这2个币种的贬值风险。同时，也存在法律的风险，例如内地法律规定失踪2年可宣告死亡，香港却规定失踪7年才宣告死亡。如果长期在内地生活，投保人在香港需要重新请律师准备赔付法律证明，且赴港投保在内地不具备避税避债功能。此外，存在服务上的风险。由于保险期限长，需要长期服务，而保险在香港、生活在内地会造成服务上的不便利，例如变更受益人，变更年金的领取方式都不如在内地投保操作便利。