文/本刊记者 康会欣
在湖南卫视[微博]的王牌综艺节目《爸爸去哪儿》中,萌宝们展现出来的真实与纯真打动了电视前无数人的心,节目瞬间红遍大江南北。而与此同时,奉互联网思维为圭臬的金融机构先行者们也开始认真思考自身“去哪儿”的问题,并争相把推出的新产品披上“宝宝”的外衣。你也称宝,我也称宝,但到底什么才是宝,到最后许多人连自己都糊涂了。
如何对宝宝进行界定?我们仍旧要回到宝宝产品的本质,在这里不妨引用国泰君安证券[微博]首席经济学家林采宜的话:余额宝[微博]也好,理财通也好,还有目前市场上蜂拥出现的现金管理工具——这个宝、那个宝,本质上都是货币基金的一种产品形式。
如何“鉴宝”
无论是宝产品还是宝宝军团等称呼,其实指的都是货币宝宝,也即打上了互联网金融标签的货币基金。我们认为,判断一款产品是否是宝产品,不能说名字上有宝就是宝了,也不能说名字上没有宝就不是宝,而要看是否具备以下标志和特征:
第一,它是一款货币基金。我们曾大胆猜想,互联网金融一定会卖保险、债基、股基等新的产品形态。这个猜想现在得到了证实,比如阿里巴巴[微博]的娱乐宝和广发基金[微博]的C计划等,但这些产品是不能归入狭义的宝产品之列的,只能算是宝宝军团的友军。当然,有人要把它归入广义上宝产品的范畴也并无不可。
第二,它应同时具备低门槛(1元及以下)、T+0交易、按日计息、随时申赎等特征,这些条件缺一不可。比如工行推出的薪金宝就不是一款严格意义上的宝宝产品,因为其规定了规定首次认购或申购起点100元,申购T+1计息、赎回T+1到账,申购赎回时间为每天的9:30~15:00,其余时间要预约办理。
看宝妈和爸妈“选宝”
对于不少初次接触宝产品的朋友来说,通常既分不清薪金煲和薪金宝有何异同,更搞不明白余额宝、增利宝和支付宝[微博]三者之间的关系。其实,如果你知道,对任何宝宝来说,必然有宝妈、宝爸(基金公司自产宝的情况比较特殊,可以认为只有宝妈没有宝爸),还要有一个让宝宝快乐生长的家,理解起来就相应容易多了。
在余额宝、增利宝和支付宝三者之间,天弘基金公司是宝妈,她给宝宝起的名字叫增利宝货币基金;阿里巴巴是宝爸,他给宝宝起的名字叫余额宝;同时,宝爸给宝宝搭了一个支付平台(不妨认为是家),就是支付宝。
同《爸爸去哪儿》只看到宝爸带着宝宝快乐玩耍而不见宝妈一样,宝产品的世界里宝爸给宝宝起的名字通常也更为人所知,比如余额宝的知名度就远远大于增利宝。
当前市场上的宝产品不下数十种,收益风险特征和便利性等情况存在一定的差别。安全性、流动性、收益性是选择宝宝时需要综合参考的因素。
看宝妈的货币基金资金管理能力
这是宝宝产生收益的最重要来源。比如,向众禄现金宝充值就相当于购买了海富通货币A,向华夏活期通充值相当于购买了华夏现金增利货币A。因为绑定货币基金不同,由此也会带来收益的不同。从历史业绩来看,截至6月21日,海富通货币A今年以来回报为1.6748%,华夏现金增利货币A今年以来回报为1.7585%。后者表现略优。
看宝爸的综合服务水平
主要体现在网点便利性、平台安全性、资金到账速度以及综合理财能力的高低上。总体来看,二代宝宝的表现优于一代宝宝。
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