文章来源：钱佳加理财

　　如今老百姓理财渠道不多，股票不靠谱，全民炒股套牢了大多数人。P2P风险太大，可不能成为老百姓理财主要方式。没办法，如果要问普通居民理财去找谁，估计大多数人还要找银行。

　　但到银行买理财产品，你可要长几个心眼，这可不比买肉提防注水肉，吃饭防着地沟油，喝奶别撞上三聚氰胺轻松。今天，我就给拿一款招行的产品给你数数理财产品的几个坑，你看完，可别感慨，做个中国人真是太难，长心眼儿的地方数不完。

　　招行7月31日公布发行招银进宝之鼎鼎成金385号理财计划，产品期限53天，预期收益率5.00%。

　　要说，招行理财产品收益率在股份制银行中一直是比较低的，这款产品5万起步，收益率5.00%，基本位于中低水平，大约比工农中建稍微强点，比和民生银行不相上下，比起其他几家股份制银行不算厚道。

　　不过这都不是问题，接着往下看：

　　1、坑爹招数一：

　　超长的产品发行日。产品发行日期为8月1日-8月7日，产品成立日8月8日。注意了，8月8日产品成立日是指从这一天 才开始计算收益率。发行日8月1日，距离成立日足足一周啊，这就意味着，你如果是1日购买产品，你有7天一分利息都没有。有人会说，那我8月7日去购买啊，不好意思，那时候额度已经没了。这样，银行就不付一点利息，免费占用了你7天的资金。

　　2、坑爹招数二：掐时点，客户不方便。

　　53天产品期限，为什么这么短？注意一下产品到期日是9月30日。第二天就是国庆节。银行发行如此之短期限的产品，主要是考虑不是方便你节假日理财，而是存款规模考虑。9月30日产品到期了，这些钱就转为了银行存款，银行存款规模上去了。但节假日，即使你能拿到本金和收益，也卖不了其他产品了。

　　3、坑爹招数三：清算期埋地雷

　　9月30日产品到期了，也许你以为，哦，那第二天我就拿到本金和利息了。不，你错啦！好好看看招银进宝之鼎鼎成金385号理财计划产品说明书。“理财计划到期日，招商银行在收到足额的资产组合处置收益后3个工作日内将投资者本金和理财收益划转至投资者指定账户。”细节隐藏着魔鬼啊，多少人被坑就是不看产品说明书。

　　3个工作日！我不得不说，这招实在是这款产品最坑爹的地方。产品9月30日到期，适逢一年中最长的节假日。三个工作日后也就是说至少10月10日后你才能拿到本金和收益！

　　4、坑爹招数四：亏了是你的，赚多了是我的。

　　招行这款理财产品是非保本保息理财产品，理论上，如果出现了风险，招行不保本金安全，利息也不保证。对于投资产品，这也算合理，监管层也不提倡“刚性兑付”嘛。但是，风险和收益也要对称，你造吗？招行这款产品说明书规定“最高到期年化收益率为5.00%，超出最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费”。

　　啥意思？也就是说，亏了我可不管，本金收益我都不保啊。但如果赚钱多了呢？招行说，都归我，作为我的管理费。很多银行可没有这么不厚道的，人家赚多了，和客户最起码一起分啊。

　　招行，劈你的雷在路上，你等着。

　　好了，现在该算算账了。如果你购买了这款招行产品真收益率是多少？

　　最极端情况(这都是你最容易装上的)：假设你8月1日购买了10万元这款产品，10月10日才收到了本金利息，实际资金占用70天，利息726元。实际收益率只有3.79%，连一般的货币基金都不如！

　　最乐观情况：假设你8月7日撞上了狗屎运还是购买了10万元这款产品(呵呵，这种情况存在吗？)，10月10日才收到了本金利息，实际资金占用64天，利息726元。实际收益率只有4.14%，你又被余额宝[微博]打败了！