文/本刊记者 尹娟

　　提要：“超级网银”为不同银行的网上银行提供了融会贯通的渠道，在进行互联账户的签约后，只需要打开一家银行的网银，就可以对互联的其他银行账户的余额进行查询，并可在不同银行之间实时调拨资金。

　　备受关注的第二代网上支付跨行清算系统——也就是“超级网银”终于千呼万唤始出来。8月30日，“超级网银”系统通过测试正式上线，并已在北京、天津、广州、深圳投入使用。

　　据悉，首批获准接入央行第二代支付系统的共计有27家银行。具体包括五大国有商业银行、9家股份制银行、5家城商行、5家农商行以及3家外资银行。

　　目前，在一些银行的网上银行操作系统中，已经增加了“跨行账户管理”的相关目录。在试点运行的城市，已经可以进行跨行账户管理和查询的操作。随着“超级网银”业务的推广，将有越来越多的城市加入到试点的行列中。

　　跨行账户管理“嵌入”网银

　　从8月30日开始，网上银行的使用者就可以发现，在不少银行网上银行的操作目录上，不约而同地增加了“跨行账户管理”的选项。

　　以工行的网银系统为例，工行在“我的账户”下设置了“跨行账户管理”和“网银互联账户”两大栏目。前者包括“跨行账户余额查询”、“跨行账户款项转入”和“跨行账户操作查询”。后者则包括“签约/登记网银互联账户”、“管理签约/登记账户”等内容。点击进入“签约/登记网银互联账户”，通过输入户名、账户号和开户行的方式就可以进行跨行关联账户的签约，目前工行对跨行账户可以设置两种操作权限，一种是“可查询”，一种为“可支付”。

　　由于上海地区尚未开通“超级网银”的试点，因此记者还无法通过工行的网银进行互联账户的签约。

　　北京的一些体验者则已经通过“超级网银”成功实现了在工行网银系统中添加其它银行的账户。据介绍，首先在工行网银系统中选择“我的账户”，并点击“签约/登记网银互联账户”。

　　值得一提的是，在此处所选择的其它银行的互联账户，必须已经开通了所在银行的网上银行。体验者选择了将交行的账户添加到互联账户上，在可供选择的下拉名单上，有一系列银行名称，它们都是接入央行支付系统的银行。选择银行名称、输入账户名、账号，并在线签署一份账户信息查询协议。经过等待后，系统将打开一个新的页面，进入“交行网银跨行账户查询——签约认证”进行身份认证。此时需要输入的信息有账号，预留的手机号等信息。配合一些其它的认证手段，如动态密码等，就可以进行身份认证。同时，系统将返回到工行的页面点击“认证已通过”，显示签约成功。

　　在签约之后，工行“我的账户”主页面上除了列出账户所有工行账户的信息外，还增加了“他行账户”一栏显示被添加的交行账户信息，其格式和内容都与工行账户一样，点击鼠标就能查询余额和明细。

　　事实上，不止工行，包括中行、建行、交行、招行在内的多家网银系统中，均已经增加“跨行账户”的相关内容。如交行网银在“我的账户”下加挂了“他行账户查询签约”，在下拉菜单下选择希望添加的银行名称，就将自动跳出新的界面，完成与互联账户的关联。之后，就可以直接在账户查询中了解到互联的他行账户的信息。

　　“超级网银”为不同银行的网上银行提供了“贯通”的渠道，在进行互联账户的签约后，只需要打开一家银行的网银，就可以对互联的其它银行账户的余额进行查询，并可在不同银行之间实时调拨资金。

　　跨行转账添便利

　　“超级网银”系统最大的意义在于，在原有的央行大额支付系统和小额支付系统之外，在各家网银基础上实现一个新的网上支付互联清算的平台。相当于在各家银行的网上银行之间实现了“桥接”，增强对网银资源的共享。

　　对于个人用户来说，“超级网银”系统无疑能够提供更多的便利。

　　首先，只要办理了互联账户的签约和关联，利用“超级网银”这个系统，只需要登录一家银行的网上银行，就可以跨行查询到互联账户的信息。记者了解到，目前可以查询的信息主要是指互联账户上的余额、资金使用明细等状况；未来，这一系统将有望提供互联账户上投资、债务等多种信息。因此，个人用户在一家网银的界面下，就可以了解到自己和家人在不同银行的资产、投资信息状况，能够更好地实现对家庭财务的控制和管理。

　　第二重便利来自于实时跨行转账的普及。在目前银行的跨行转账业务中，对于5万元以下的资金通常使用的是央行的小额支付系统，五万元以下的转账，在操作上，银行使用的方式是分批发送，间隔一定的时间进行跨行的转账。因此，对于转账的个人来说，虽然能够任意时间进行转账，但资金的到账并非即时的，通常银行所显示的信息为“目前汇款状态为已受理，转入成功以对方行入账为准”。而在“超级网银”实现运行之后，可以即时反映出资金到账的信息。

　　另外，利用“超级网银”系统进行转账操作的话，不再需要填写收款人的开户行信息。之前在办理跨行转账业务中，仅仅提供收款人的账户名称、卡号信息往往是不足够的，银行会要求提供收款人开户行的网点信息。而在“超级网银”系统下，由于汇款通道的设置不同，只需要进行账户名称、卡号信息的输入就可以了。

　　关注收费与安全问题

　　“超级网银”在不同的网上银行之间实现了贯通，可以享受到的好处是显而易见的。但是，也有一些新的问题产生。

　　个人客户首先关注的是使用“超级网银”的收费问题，包括进行跨行余额查询、跨行转账操作时，是否收取手续费，手续费的标准等。从目前试行的情况来看，对于跨行余额查询各家银行均免收取费用，跨行转账的费用则基本依据原有的收费标准。

　　值得一提的是，8月31日，招行网银对跨行转账的收费标准进行了调整。招行之前对同城跨行转账业务收取3元/笔（快速转账）的手续费，异地跨行转账业务按照汇款金额的0.6%收取手续费，最低5元，最高50元。8月31日起招行发布公告，如果客户选择了“实时”转账汇款模式，就不区分同城、异地，均按汇款金额的0.6%收取手续费，最低5元，最高50元。

　　业内人士预测，由于“超级网银”是由央行牵头，同时关系到参与银行的资源共享，因此在今后的使用费用标准上，可能会出现统一标准下，各家银行根据自身情况来收费的状况。

　　另外一个问题则是“超级网银”的安全问题，由于不同银行的网上银行进行了贯通，个人用户在使用时还会将自己的多个账户进行互联，因此如果某一个环节出现安全隐患，就会影响到多个账户，因此从这个意义上，更需要重视使用中的安全问题。

　　由于“超级网银”在使用时不再提供新的安全措施，因此使用者除了加强对电脑和网络本身的安全控制外，最好采用更多的安全认证措施，如动态密码、手机短信、USBkey等，做到多重防护手段相结合。同时，如果对单个账户的转出余额进行一定的设定，也能够起到一定的预防作用。在“超级网银”的使用过程中，出于谨慎性的考虑，尽量避免不必要的账户关联也是一种手段。

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