随着“你不理财，财不理你”的理财观念深入人心，普通工薪阶层的理财呼声越来越高。在辽沈晚报理财俱乐部的QQ群里面，不断有网友呼吁本报介绍一些实用、有效、适合工薪阶层理财的方法。

　　根据理财俱乐部会员的要求，本期理财工作室将支招工薪理财，让更多工薪阶层学会理财、从中受益。“工薪一族理财可以分为单身人士和已婚人士两种不同的理财人群。 ”国家二级理财师、中美大都会人寿保险公司辽宁分公司首席寿险规划师王凤尾表示。

　　单身“月光族”要强制理财

　　对于年轻未婚的单身工薪族来说累积人生的第一笔财富最重要，而这一个阶层的工薪族往往不会理财，忽略了理财的重要性。“单身人士，特别是现在年轻的‘月光族’在理财时最重要的是要学会控制消费，强制性理财。”王凤尾表示。其实作为年轻人来说，每个月收入中除去必要的生活开支，多花几百元和少花几百元对生活的影响并不大，关键就是，如何在还没有随意消费完之前，及时地将这些可花可不花的资金沉淀下来。

　　王凤尾对年轻人的理财给出了下列几点意见：

　　1、零存整取。每月发工资时，采用零存整取的方法，在银行开一储蓄账户，根据自己实际的情况每月固定存入一定数额的钱，直接从工资卡中自动转存。这样，一年后，将有一笔不少的资金。可以用这笔积累下来的资金去参与一些基金股票的投资。并可随工作经验的增加，收入的增长，适当增加。

　　2、商业保险。建议每月用300-500元，以月交方式给自己买一份商业保险，内容：终身寿险附加意外险，重疾险，这样既可强制自己建立好保障，又能在风险发生时使养育自己的父母有一些养老金，像孩子的孝养金一样。

　　3、改变“收入-支出=储蓄”的方法，这样永远没储蓄。应该“收入-储蓄-保险=支出”。而且可以尽享每月花光包包里的钱，不会自责的愉悦。当然，如果有结余，一定在当月存入银行，为以后投资做更好准备。

　　工薪家庭巧用“三三制”理财

　　王凤尾表示，家庭理财一般包括现金规划、消费支出、教育储备、税收规划、投资、养老、资产保全和保险等八个方面。

　　王凤尾介绍，对于工薪家庭来说，“三三制”的理财方法最为实用。具体来说，“三三制”即在家庭理财当中把家庭收入平均分成三份——一份用于支出、一份用于投资、一份用于储蓄。当然，根据家庭收入高低和风险承受能力的不同等因素在“三三制”时可以对支出、投资和储蓄的某方面有所侧重。  

　　家庭成员及收入情况

　　我，31岁，国企职员，2009年收入8万元，2010年预计增加20%，有五险一金，还有企业年金。

　　我丈夫，32岁，原为事业单位职员，2009年跳槽私企，年收入由原来的5万到2009年的4万年薪+2万年终奖，自己交养老保险。 2010年收入能好转，预计达到10万以上，单位承诺缴五险一金。

　　孩子，两岁。我的父母均退休，两人退休金每月共5000元。目前5口人一起住在我父母的房子里，160平方米的房子没有贷款。

　　家庭经济状况

　　1、我单位有食堂(早、午两餐)、通勤班车，没有相关支出。晚餐大多在家里和父母一起吃。单位要求穿工作装，衣服钱也省了。我老公单位配车，公出频繁，单位报销。

　　2、孩子由姥姥、姥爷带，每年初我们给姥姥、姥爷2万元作为育儿辛苦费，不过他们基本不要，都给我们存着。孩子从9个月开始上早教中心，早教费用至今已花费1万余元；每月奶粉等食品、衣物、玩具支出500元左右。

　　3、我和老公原来的房子动迁，所以2007年底买了一套房子，80平米45万，2009年7月交房，没有贷款，准备今年装修带孩子入住。另有一套住房90多平近30万，2010年上半年交房，无贷款。

　　4、我们2008年之前基本没有存款，目前定存5万，还有5万现金、2万基金、1000欧元。

　　5、日常水电煤气、电话、蔬菜水果、日杂等费用均由姥姥、姥爷支出。

　　6、公公、婆婆在外地，平时不需要我们照顾。

　　7、给孩子参加了社区的医疗保险，没有其它商业保险。父母和我参加了商业保险(具体记不清了，在爸妈手里放着呢，好像是有健康险和分红)。

　　2010年支出计划

　　1、装修费用，预计4万元。

　　2、过年给父母2万元育儿辛苦费+1万元生活费；给公公婆婆3000元生活费。

　　3、父母身体都不太好，2009年带孩子太累了，住院两次，2010年准备在这方面为父母提供疗养等身体保健费用1万元左右。

　　4、孩子2010年下半年上幼儿园，计划买一台车。

　　专家支招

　　该家庭属于财务状况比较好的家庭，没有负债而且夫妻俩收入也很不错。

　　1、20%用于日常生活支出。该家庭收入状况较好，而且花费并不是很多，每个月20%的收入用来当作日常生活支出用，注意节制，不要超过该比例。

　　2、10%用于非生活必需品支出。每个月可以拿出来10%的收入用作于奢侈品、礼金等非生活必需品支出。

　　3、30%用于风险性投资。拿出30%的收入用于投资股票、基金等风险性相对较高的投资产品，考虑到该家庭风险承受能力较高，可以适当提高用于投资的比例。

　　4、30%用于稳定投资和长期投资。银行储蓄、国债、黄金等稳定性、长期性的投资产品都是可以选择的方向。

　　5、10%用于保险。该家庭有部分的保险投资，但是还需要加大。案例中提到，父母身体不好需要提供疗养保健等。考虑到此，夫妻两人需要购买一定的健康险、意外险、养老险等保险，为自己做一个长期的打算。(记者 王春晖 实习生 张元元)

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