最近一段时间，个人消费金融市场非常热闹。虽然首家消费金融公司还没有成立，但各金融机构已开始通过各种渠道，暗暗发力。近日，国家开发银行、捷信中国和外贸信托在深圳举行了个人消费贷款债权转让合同项目签约仪式，这意味着个人消费金融市场又添一员“生力军”。

　　国开行加盟消费信托计划据悉，国开行将以间接的形式参与个人信贷市场，合作的一方捷信中国和外贸信托将1亿元的贷款债权转让给国家开发银行深圳市分行，国开行则给予资金支持。

　　2008年4月，外贸信托与捷信中国合作推出了个人消费贷款信托项目。目前，该项目累计发放消费贷款达到5亿元，个人客户21万人。而捷信中国的母公司是中东欧最大的国际金融和投资集团之一PPF集团，公司利用其具有国际先进水平的消费信贷技术，在深圳成立了信贷机构，提供集中控制的后台办公室功能，日处理贷款能力可达10万笔。至今，该公司在国内市场日均发放消费贷款千笔以上，预计到明年底这一数字将达到3000笔。

　　事实上，自今年8月银监会公布了《消费金融公司试点管理办法》以来，各金融机构对该市场的热情一直居高不下。《办法》规定，消费金融公司的主要出资人为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人，最低注册资本为3亿元人民币，或等值可自由兑换货币，将由银监会负责统一审批。在试点阶段，消费金融公司的业务范围仅包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款，不涉及房地产贷款和汽车贷款。

　　个人消费贷款种类多样据了解，目前包括上海银行、中国银行等在内的银行都有意申请消费金融公司的牌照，进入市场。与此同时，其他金融实体也看好个人消费信贷的前景。

　　业内人士表示，在个人消费贷款市场上，首要的主体是银行。不过，由于银行因循惯例，往往强调贷款需要实物抵押，对于一些消费者来说颇为不便。不过，银行的贷款利息较低、资金充裕，管理也十分透明、正规，仍然是很多个人消费者的首选。其次，不少保险公司也开发了个人小额消费贷款的险种来满足消费者。比如，平安保险就设立了此类消费贷款险种。个人客户来申请短期小额贷款，基本上都不超过10万元，消费者只需要在投保后提供必要的身份证明、贷款用途即可，不用向保险公司呈交抵押品。

　　另外，小额贷款公司也开始“分食”个人信贷蛋糕。与银行最大的不同是，小额贷款公司一般都采取纯信用贷款，也不需要任何抵押或质押物，简捷方便，同样的不足之处也是单笔额度相对偏低。不过正因为没有抵押物，所以小额贷款公司在审核客户资质时也会比较严格，个人消费者的工作性质、收入水平、个人信用记录等都会成为其重点考核的因素。

　　由于消费金融市场上的“百花齐放”，也给信托公司参与其中带来机会。现在不少信托公司和从事消费信托的各类机构开始合作，为其募集资金。而个人投资者也借信托这个平台参与市场，当然，专家也提醒投资者，消费金融毕竟是一个新生事物，也面临种种风险。目前在中国整个银行信用体系和征信体系都还不发达，像消费金融这样的无抵押贷款对于贷款者的信誉审查、能否按时还款的能力审查还不健全，投资者还是应该购买信誉好并且规模较大的信托公司提供的此类产品。

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