银行理财产品稳中求新，浦发推“假日理财”获最佳营销创新，法兴“兴随我动”投资组合创新理财模式

　　理财周报记者 时晔/文

　　经历过2008年金融危机之后，2009年银行理财市场呈现出一个明显特征：稳中求新。

　　银行在追求稳健收益的同时，力求在低息和市场波动的背景下推陈出新，为投资者“保驾护航”。

　　别让资金睡懒觉

　　生活中，不少人对卡上的闲散资金不闻不问，既不会转成定存，也不投资理财产品，任之“睡懒觉”。

　　有的投资者不知道如何运用这笔资金来跑赢0.36%的活期存款利率。有的则是怕购买期限较长的投资品种而耽误资金的流动性。

　　殊不知，针对这类投资者，银行有多款匹配的“现金管理类理财产品”，尤其在今年，银行在流动性方面下足功夫，个别产品等同于活期存款，但收益又高于活期存款。如交通银行“得利宝·天添利”系列理财产品，投资者可在每个工作日进行申购和赎回，类似于活期存款。

　　据记者了解，根据市场情况调整相关的收益，目前该系列A款年收益率为1.45%，B款为1.60%，远高于活期存款利率0.36%。

　　同样，招商银行“金葵花”岁月流金系列理财产品，投资者可在工作日认购(人民币产品可在任意日认购)，产品期限包含了7天、14天、21天、30天、90天以及180天等期限。

　　兴业银行总行财富管理部产品管理处高级副理李俊峰向本报记者表示，“明年系统升级后，天天万利宝系列理财产品的流动性更高。”

　　理财产品可组合投资

　　2009年理财市场，银行虽力求稳健，但不乏创新思路。

　　年度影响较大的理财产品可以说是由各大银行与阳光私募机构联手推出的私募基金，不仅引起了投资者的热烈关注，也引发了多家银行的跟风与竞争。一些优秀的私募机构纷纷向银行抛出橄榄枝，希望借银行渠道扩大发行规模。与此同时，银行则通过层层筛选挑出业绩出色的私募基金，让投资者接触到“神秘”的私募基金。

　　这些银行中，光大银行是最早与私募公司合作发行银行理财产品的，且一联手就联手了五大私募公司运作该理财产品，不仅是一个私募基金，而且是一个基金中的基金。

　　如果说，投资者的风险偏好较低，不想将资金仅投资于股票市场。那么不妨选择法兴的投资组合计划。据悉，法兴银行推出的“兴随我动“投资组合计划，旨在为客户提供一个财富管理的平台。法兴银行会不定期的推出不同资产配置的投资组合方案，通过将法兴银行现有的投资理财产品、保险产品、存款类产品以及按揭贷款等产品进行合理的组合搭配而创新理财模式。

　　说到创新，华夏银行的“慧盈19号A股挂钩自动赎回型理财产品”在结构性理财产品方面与众不同，首先挂钩标的存在着创新，选择了上证所的四只金融股，建设银行、招商银行、中国平安、中国太保；第二收益结构存在着创新，理财产品发生触发事件提前终止，其收益水平与相对应的定期存款利率挂钩。

　　“人休息钱不休息”

　　理财，不只是投资。而会投资的人不一定懂得如何理财。

　　比如漫长的假日里，股市、债市都休市、闲置的资金放到什么地方呢？懂得理财的人肯定会活用各类理财工具，比如通过人民币通知存款增加收益。

　　“人休息钱不休息”，浦发银行总行个人银行企划部总经理李征向理财周报记者表示道，“这是浦发推出‘假日理财’的一大阐释。”

　　个人通知存款是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。

　　节假日里资金的闲散期限往往是可以预期的，通知存款使用起来非常方便。同时，对定活期存款进行灵活调配，也可以增加存款收益，如使用“定活期约定互转”，在使用时可以设定活期存款最低留存金额，当活期存款超过预设金额时，超出部分被转为定期，并可根据预先设立的定期期限计算对应的利率计息。

　　“利用各类理财工具实现便捷理财，这也是浦发推行轻松理财的主张。”事实上，据记者观察，每家银行均有这些理财工具，但是浦发将这些理财工具融合到“轻松理财”品牌中，通过营销轻松理财的概念，推广背后的理财工具，提高银行业务收入，而不仅仅以产品而宣传产品，这也是它获得“2009年度最佳营销创新理财系列产品”的一大原因。

　　此外，工行的“稳得利”系列理财产品与农行“金钥匙本利丰人民币理财安心得利”系列产品同样得益于客户分层、持续营销上的努力，发行期数、销售规模均出现突飞猛进，品牌影响力在加深。

　　债券产品不受市场影响

　　2009年最具成长性理财系列产品包括宁波银行汇通理财、花旗银行代客境外理财-海外债券、东莞银行“玉兰理财”稳健收益系列产品。

　　它们均在2009年市场逆势而为，比如宁波银行汇通理财截至2009年12月初，发行汇通理财计划52期，相比于2008年的40期，增加了25%以上，并且产品包含了信贷资产类、租赁资产类、债券类以及结构性理财产品，较为丰富。该行个人银行财富管理部总经理汪涛向理财周报记者表示，“今年募集的资金规模约在50亿，明年将逐步针对高端客户推出风险系数稍高的理财产品，进一步丰富产品结构。”

　　花旗银行零售银行产品总监梁展霖则向本报表示，“2009年，虽然QDII理财产品出现大面积亏损，但花旗银行并没有完全停止产品的发行，而是积极调整方向，保持发行海外债券系列的QDII。随着市场对各国加息预期的增强，花旗银行近期推出了浮动债券系列的理财计划，以满足客户的需求。”

　　东莞银行作为一家城商行，其“玉兰理财”自从2007年7月推出以来，至今已发行186期，累计募集资金规模近229亿元，在同类银行中成绩显著。2009年，东莞银行在面临市场复杂变化的情形下，积极改变产品策略，由2008年的票据资产类产品为主转变为以债券类产品为主，截至2009年11月底，发行了近50期债券类理财产品，同时在年初发行了8款票据资产类理财产品，因此该系列理财产品并没有由于市场变化而停滞，而是继续稳健发展。

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