外资银行本土化扩张，东亚银行2010年网点将达100家；电子银行成为未来各大银行竞争的核心板块

　　理财周报记者 时晔/文

　　外资银行中，谁最本土？城商行中，谁扩张速度最快？私人银行中，谁跑在了前列？决定银行未来发展程度的电子银行，又是谁在领跑？

　　银行年报里的答案仅仅是一堆数字，而各银行在细分领域早已开始的“激战”也许会给你带来更直观的感受。

　　本土化扩张 东亚领航

　　无论是哪个行业的境外公司，一旦进入到内地市场，常挂嘴边的一个词便是“本土化”，因为他们深知“本土化才能了解市场。”

　　在银行业同样如此，尤其对“帮客户理财”的财富管理部门而言，了解客户的心理与需求十分重要。

　　经常打着“熟悉国际市场”旗号的外资银行在2008年、2009年国际市场震荡的年头未必具有优势。相反，“本土化”成为拉拢客户距离的又一大旗号。在遭遇市场大波动后的客户，心理上更追求具有亲切感、信赖感的银行服务。

　　纵观在内地开设分支机构的外资银行中，两家来自香港的外资银行在本土化道路上的努力尤其突出，它们是东亚银行和南洋商业银行。

　　与其他外资银行相比，他们的管理团队并不是清一色“空降”至内地的“国际银行人士”，不少是曾经服务于中资银行的内地银行界人士。他们有一口流利的英语，更有非常标准的普通话。

　　目前，东亚银行在内地的营业网点已经超过70家，而在东亚银行的扩张计划中，2010年营业网点将增加到100家。这在众多外资银行中，网点数量处于第一阵营。有趣的是，东亚银行内部员工也常将自己比喻为“我们更像一家本土银行”，连内部节假日休息计划也是按照内地习惯，而不是圣诞假期。

　　大股东是中银香港的南洋商业银行，似乎更容易拉近与内地客户的距离。虽然是第一家在内地设立分行的外资银行，但南洋商业银行的重心一直在香港总部，内地市场发展较慢。随着内地分行获批改制成法人银行后，该行在今年迅速扩张内地市场，通过合并中银香港的内地分支行，南洋中国在内地的网点迅速扩大至19家。

　　中小银行个贷异军突起

　　银行新增贷款出现天量的2009年，个人贷款业务异军突起。一方面因为楼市价格节节上涨，导致整个房地产交易量在今年二、三季度突飞猛进，从而带动了银行个人房地产贷款业务的增加。

　　从各家银行披露的数据来看，无论是中资银行还是外资银行，均在房贷业务分得一块蛋糕。上半年，大型中资银行在房贷业务急剧扩张后，下半年放贷的积极性有所下降，以致与房产中介默认的“返点规则”不再执行。而中小银行与外资银行则借此扩展房贷业务，一些更加优惠的房贷产品相继出现在市场上。

　　渣打中国零售银行抵押贷款部总经理洪威汉向本报透露，其年初推出的“活利贷”产品在2009年的增长远远超过了既定目标，他坦言这与房地产市场回暖不无关系，该产品推出的时机正好是房地产市场回暖之前，实属幸运。

　　另一方面，除了住房按揭贷款，个人消费贷款、无抵押信用贷款也在2009年快速增长，银行也日益重视个人消费贷款的巨大潜力。宁波银行的“白领通”、渣打银行的“现贷派”已经掀起了个人信用贷款的风潮，今年花旗银行更是重磅推出“幸福时贷”，深挖消费贷款的潜力。

　　无论是外资银行，还是中资银行，或是大银行、小银行谁也不敢忽视个人贷款在未来的潜力。现在，结婚装修旅游哪怕培训充电，小到只有一两万的费用，均可以向银行申请贷款，只要提供发票、信用状况良好，申请难度并不大。如果有抵押物，那么贷款额度可以更高。

　　私人银行比拼服务

　　私人银行这个“舶来品”在内地刚刚起步，却尽显“剑拔弩张”之势。

　　所有的调研机构都说，中国的高净值富裕人群是全世界增长最快的，数量也在日益增长，由此带动的私人银行业务潜力是巨大的。从招行一款私募基金短短几天便募集到13亿的量来看，富人的热情是看得见的。

　　但接近他们、了解他们这一过程是需要挑战的，而一旦成为他们信赖的对象，这些高净值高端人群所贡献的利润率是惊人的，这就是私人银行的魅力所在。

　　私人银行业务的争夺在2009年开始。不过，这不是百米赛跑，而是万米长跑。因此，各家银行的战略将相继亮相，从组织架构、人员招聘、商业模式、服务特色，正逐步彰显各银行的特色。

　　说到私人银行，核心之一在于服务。所有的产品可以被模仿被复制，但服务是无形的。“仅仅是提供一些高附加值的奢华服务，从这点来看私人银行是片面的”，一位业内人士向记者表示，服务的背后需要专业与智慧。记者曾听到一位私人银行家赞赏同事的服务所举的例子，当一位度假在外的客户经理，无意间得知某客户路经某地不知台风来临影响到客户出行时，该客户经理迅速在5分钟内了解机场及航班的所有信息，并为客户妥善安排好一切时，该私人银行家由衷表示，“这就是专业。”

　　经过一年多的发展后，越来越多的中资私人银行不再满足于仅仅给客户提供更有竞争力的产品，而在服务、风控上力争尽善尽美。

　　电子银行的未来想象

　　银行是什么？从某一层面来说，它就是庞大的数据库。

　　数据交换速度决定银行业务的处理速度，同样是一场无形的竞争。信息技术的革命、日新月异挑战着银行的想象力。

　　“我在建立数据中心之时，目标是满足5—10年的业务发展，结果过去1、2年就发觉需要扩容了”，某大型银行数据中心当时筹建负责人这样告诉本报记者，“其实某种程度上，银行未来的竞争是信息化的竞争。”

　　2009年，各家在手机银行、电子银行上的布局，除了功能、界面、便捷性比拼外，更比拼彼此的高瞻远瞩。如手机银行，在各家着力于推行WAP上网模式的时候，有些银行已经推广手机嵌入式模式，让手机银行如短信一样成为手机的一项基本功能，而且它可以不断地添加各项功能，丰富应用。

　　浦发银行个人银行部向本报透露，该行即将升级现有的手机银行版本，在2010年推出更多的手机服务，比如手机地图、更加便捷的手机支付等等。

　　在日本，上超市购物，结帐时不必拿出信用卡刷卡支付，直接拿着手机对着感应器扫描一下，即自动扣款，真正实现了手机卡与银行卡的捆绑。这一幕在国内也许很快就会出现。

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