出借人年收益达12%以上，是全新的高收益低风险理财模式，填补了理财市场空缺

　　理财周报记者 王瑶/文

　　平均年收益12%以上的投资回报，目前国内的P2P信用贷款平台发展速度迅猛。以2006年创立的宜信为代表，其2008年的成功促进的贷款金额已经超过一亿元，目前每个月平台实现的贷款金额在一千万以上，服务网络覆盖全国十几个一二线城市。

　　从经验数据来看，宜信主要理财模式宜信宝的理财用户可以获得与欧美同类P2P平台9-13%的收益率。根据国际四大会计师事务所之一的监测统计结果，平台历史问题贷款比例在1%以内。

　　“对于普通收入家庭而言，信托、房地产投资门槛太高，定存、债券、银行理财产品收益又十分微薄，基金股票回报高但风险也大，收益较高风险又小的理财模式几乎没有。通过P2P信贷的方式投资，我们出借人的年收益能达到12%以上，是一种全新的高收益低风险理财模式，可以说填补了现在理财市场的空缺。"宜信CEO唐宁向理财周报记者表示。

　　宜信P2P信贷平台理财模式：

　　第一步：选择出借方式（一种是出借人与借款人直接签署借款协议，并打款到借款人账户；另一种是出借人从其他出借人那里受让既有的债权，打款给债权的转让人）、投资的产品、投资金额、投资日期，宜信出借人服务部按照客户要求准备推荐合适的借款人，出借人在认可之后进行相应的划款。

　　第二步：借款人按月还款，投资人每月查收理财报表；宜信推荐出借人将回款继续出借，持续增值。

　　最后，回收投资。

　　辛献教授尝试这种出借理财的方式近半年，不过就目前的收益而言45万的投资每个月近5000元的进账让辛献十分满意，"45万在北京只能买一个很小的房子而且只够付首期，首付45万买个六七十平米的房子每月最多3000元租金收入。"

　　辛献之前的投资大多是稳健保守的，多年前炒过股票不久也很快便放弃了；投资这种完全陌生的理财模式，辛教授也几经斟酌。

　　“一开始我最担心的是公司以借款平台的名义融资骗钱，后来看到他们借款的地方很多人排队这才相信真有其事。除了排队的地方，还有一个个房间借款人在里面接受一对一的 ‘面试’，场面非常有趣。”

　　半信半疑的辛献决定尝试投资几万块，签订合同前她特别关心条款里的问题贷款解决办法。

　　1、出借人与宜信共同努力追讨，出借人将享有追讨回本息和所有的罚息及滞纳金；

　　2、通过公司提供的还款风险金代偿本金和利息，借款人其后所偿还的本金和利息支付给还款风险金专用账户，借款人因违约产生的罚息、滞纳金等其他相关利益归属公司。

　　“这样一来才真正敢投钱进去了，也就是说即使出现借款人违约，只要问题贷款比例被控制在较低水平我们是不用承担损失的。”

　　“另外，投资前还要选择借款人和回款方式。平台根据我的投资金额和要求推荐借款人信息给我，包括身份信息、工作收入情况、借款用途、金额、利息等，绝大多数的利息范围在12%以上；我如果不满意的话可以更换。

　　接下来每个月中月末邮寄到家的报表里也会这样，告诉我前面借款人的还款情况、以及归还的金额又推荐借给哪些新的借款人，然后附上他们的一些信息，我看过以后如果同意就签字授权。”

　　出于控制风险的考虑，辛献在回款方式上选择了利息按月返还而不是继续投资，“虽然这样长远来看肯定损失了复利收益，但每月5000块的入账让我觉得更安心一点。目前这已经是我收益最高最稳定的一个理财投资了，我很满意。”

　　平台借款人

　　吴欣（化名）27岁

　　华东政法大学工作、在读硕士

　　今年6月上旬，吴欣参加了华政一个硕士项目考试，笔试、面试一路过关斩将拿到offer；这个项目是吴欣一直向往的目标，其中包含2个月的新加坡学习和实习机会，学费一共7万元。第一年入学需交付近5万元的费用。

　　想想自己工作也三年多了吴欣实在不好意思向爸妈开口要学费；但这几年每个月工资虽然有八九千如今身边可支配的现金却很少；主要是由于股市里的十万块钱迟迟不能解套。自己手里的一套60-70万的房子还是拿来自住的，也不能变现。

　　吴欣通过学校的同事了解到宜信P2P信贷借款平台，想通过借款解决五万块的学费负担。在网站上参照工薪族的标准准备了自己的申请材料：例如身份证、工资卡明细清单（常用银行卡连续六个月的对账明细）、个人信用报告，为了增加通过概率吴欣还特别带上了自己的户口本、学历证、房产证等证件。

　　六月的一个周一上午，吴欣带齐这些资料直接跑到了人民广场附近的宜信分部咨询。面谈并提交完资料的两天后，周三宜信的业务员打电话告诉她，她的资历可以申请年费率为13.88%精英贷，并跟她约时间与出借人签订借款合同。周五，合同签毕。

　　第二个星期，出借人向吴欣的银行账号打款49000元(5万扣掉2%管理费给平台)。

　　“我是选择1年期还款的，年费率13.88%；跟我一起的同学有向银行或通过信用卡借钱的，总的成本比我还高。重要的是借款比较方便，从去咨询至账户到款5天内就全部搞定；服务也很亲切，他们会详细地跟你解释还款细则，违约罚息和滞纳金。"

　　四类借款

　　精英贷：公务员岗位、事业单位、世界500强企业工作6个月以上人群，借款费率12%-15%。

　　新薪贷：普通工薪阶层，15％-20%。

　　助业贷:稳定经营的北京微小企业主，20%以上。

　　助学贷：参加教育培训的学员和学员家长，18%左右。

　　另外，还有宜农贷针对贫困农村妇女，出借人年回报不超过2%，每笔出借可以小到100元，属于公益性质。

　　律师说法

　　陈达飞—汉坤律师事务所合伙人

　　“我国法律规定，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超过这个标准才是违法的高利贷，这跟宜信平台上的借款有本质差别。”陈达飞律师向记者指出。

　　“谈到借贷风险，其实跟普通民间借贷是一个道理。但首先，并不是每个人想通过宜信平台借钱都能借得到的。宜信会对借款人做严格的信用审核，审核甚至还会电话询问到借款人的父母亲戚朋友，相当全面；争取将风险控制到最低。

　　为了进一步降低出借人本金和收益风险，平台还设立了独立的还款风险金账户，相当于贷款总额的2%，用于弥补出借人因债权发生逾期或违约而产生的损失，进一步降低了出借人本金和收益的风险。但从法律上讲这是宜信自愿的。”

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