作者 毕晓雯

　　西部城市四川省南充市商业银行董事长黄光伟颇为得意自己现在的称号--草根金融家。该行今年以来八成贷款发向中小企业，低不良贷款率下却获高回报，令他对继续坚守为中小企业及农村提供金融服务的草根金融事业充满信心。

　　他在南充称，该行今年至10月底的新增贷款中，有80%发放给了中小企业，在不良贷款率只有0.8%左右的水平下，每股净利润却超0.9元人民币，今年的股本回报率可望高达100%。

　　而该行发起设立的中国首家村镇银行--四川仪陇惠民村镇银行，至今年10月底，不仅资产规模较年初实现翻番，不良贷款率仅为0.39%，资本充足率高达32%，并实现利润238万元。

　　"我们银行原则上不做3,000万以上的贷款."黄光伟称，"我们不强求争大企业大项目，为中小企业服务、为城乡居民服务、为三农服务，是南充商业银行的发展战略和经营定位."

　　该行的股东们也获得了良好的回报。根据黄光伟介绍，该行平均资产收益率在1.5%左右，基本上每年都会拿出10%的收益分红，净利资本回报率大概在30%左右。这不仅证明中小企业的金融业务大有作为，也证明二三线城市的中小银行在找到正确的战略方向後，为股东创造良好回报也令人期待。

　　黄光伟并透露，该行第二家异地分行--贵阳分行即将开业，向其跨区域经营的目标再进一步；明年还将在贵州省的穷困地区再开设两家村镇银行。未来三年内，该行计划将目前230亿元的资产规模，做大至500亿元，成为一家跨区域经营的上市银行。而在2001年，该行仅是一家注册资本逾1亿元人民币的二线城市小银行。

　　他并指出，随着中国宏观经济形势向好态势不断稳固，城市商业银行每月的新增贷款份额仍将保持较高的比例."随着经济形势及外贸的好转，中小企业对资金的真实需求正在不断迸发，以这类企业为主要服务对象的中小银行，贷款占比会保持较高的比例."

　　今年9月，此前一向占新增贷款半壁江山的国有商业银行及13家股份制商业银行意外收缩，仅占约23%，城市商业银行及农信社异军突起，承担了新增贷款的主力军。

　　黄光伟的经历中有许多个"第一":是二级城商行中首家引入外国战略投资者的，德国复兴信贷银行集团的DEG和德国储蓄银行联盟的SIDT共投资400万欧元参股，获该行13.3%的股份；该行并发起设立了全国首家农村乡镇银行--四川仪陇惠民村镇银行；该行也在城市商业银行中首家设立了首席风险官职位。

　　中小企业生意经

　　从每股收益水平、拨备覆盖率等指标来看，南充市商业银行的经营水平与许多全国性股份制商业银行已旗鼓相当。至今年10月底，该行拨备覆盖率高达180%，拨备充足率约在250%，不良贷款率仅0.8%，并达到了银监会的监管二级水平。

　　"城商行无法跟大银行拼规模，拼网络，拼资产，但可以拼服务."黄光伟称，"偏于一隅，人熟、地熟、业务熟是我们这类银行的特色，通过特色产品，提供特色服务，自然便会成长为一家特色银行，拥有大银行无法比拟的优势."

　　他介绍，该行正在推行客户经理的专业化发展道路，将客户经理分成机械制造、纺织服装、汽车消费等专业小组，为中小企业信贷提供专业化服务。

　　规模小，并不意味金融产品就简单。黄光伟指出，中小企业的信贷服务同样需要产品创新。近年，针对中小企业"担保难、贷款难"的问题，该行推出了一系列的创新服务。如茧丝绸、家用电器、原材料、汽车合格证、仓单、提贷权融资、应收帐款抵押等新品种，初步形成了以中小企业贷款为主要品种的产品体系，绝大多数中小企业都能比照产品目录找到自身所需的贷款产品。

　　如今年年初，中国最大的民营炭素企业--广汉士达炭素有限责任公司因进口原材料向南充商行提出融资需求，由于炭素制品加工周期长达3-5个月，工序繁杂，企业近3亿元总资产中，存货及在产品就达1.5亿元，应收帐款近6,000万元，按照常规企业是无法获得资产抵押贷款。

　　而该行通过研究，建议借款人从其应收帐款入手，以其6,000万元应收帐款中的宝钢(600019.SS: 行情)、太钢不 (000825.SZ: 行情)等大型上市公司的应收帐款为基础，在企业将其3个月以内的2,000万元应收帐款转让给该行，为其发放回购型国内保理融资1,000万元。

　　农村金融有空间

　　从传统上来说，中国是一个农业国家，8亿以上的人口为农村人口，如何发展农村金融一直是政府企图大力改变农村经济状况的关键因素之一。黄光伟也认为，中国农村经济社会如果不发生翻天覆地的变化，中国的现代化就是一句空话。因此，必须要在农村金融这一金融困局上进行破题。

　　"农村金融不仅仅是解决农村的资金需求，还应该包括信贷需求、理财需求、投资需求等，可以说农村金融需求还是有很大的成长空间的."他称。

　　他进一步解释，随着新农村建设、城镇一体化道路的发展，农民、农村同样会面临着消费升级换代、住房信贷、个人理财的需求，这是农村金融发展趋势."包括信用卡、ATM机等一系列现代金融的服务手段，都会在农村逐渐发展."

　　对于外界普遍关心的农村信贷中的不良率的问题，黄光伟表示，"这个问题并不能单纯地认为只要是利率放开就行，高利率就能覆盖不良率."

　　他介绍，该行通过农村扶贫互助社、食用菌协会、兔业协会等17个农村专业经济合作组织，今年已向61户专业农户发放贷款718万元，不仅支持了农村种植业、养植业、果业和茧桑业的发展，还保障了贷款的安全性。

　　"通过我们的调研，多数的农村项目也就能承受12%左右的资金成本压力，太高了，就会限制农民的需求."他称，"我们发放的这些贷款利率也就在年利8-9%左右。这才算是真正地为农村提供了所需的服务."他称。

　　按银监会规划，2009年至2011年，全国计划设立1,294家新型农村金融机构，至6月末全国已有118家新型农村金融机构开业，其中村镇银行100家，多数机构并已实现盈利。外资行巨头中汇丰、渣打及花旗也均已在中国设立村镇银行。

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