女人理财各有其道 资深理财师全面分析

　　“三八”妇女节将至，对于已经撑起半边天的女性来说，不同年龄段、不同成长阶段、不同经历使其购房、贷款、理财的观念也大不相同，本刊特针对不同情况的女性个案，咨询了京城理财机构“伟嘉安捷”的资深理财师宛玉敏女士，对女性理财进行了全面分析。

　　年轻单身女性：和房子“恋爱”

　　袁小姐，1982年出生，北京人，本科毕业后在一家杂志社上班至今。袁小姐漂亮、时尚，收入可观。虽然身边不乏追求者，但袁小姐始终保持单身状态，十分享受这样的生活方式。她认为与其找个看不懂的男人，还不如买房子踏实些。

　　理财师分析：

　　就袁小姐的经济条件来说，没有太重的负担。在选择购买房屋时，新楼和二手房皆可，最好是小户型，面积控制在30－60平方米之间。

　　小户型的房屋首付较低，相应放贷容易。袁小姐贷款额度可以选择七成或六成，因为年轻所以可以承受较大的贷款压力，而且如果购房初期没有其他额外开销再加上节衣缩食，还是足以支持较高的还款额度。考虑到提前还贷因素，宛玉敏建议，袁小姐在选择还款方式上最好选择“等额本金”，虽然这种贷款方式初始还款压力会增大很多，但是越是还到最后压力就会越小，最终提前还贷时能够节省不少的利息。

　　离异女性合理配置资产再出发

　　陈女士，1975年出生，广州人，在北京从事媒体工作，目前已离异。33岁选择离婚，重新出发。陈女士与前夫并无子女，目前一套处于按揭贷款中的房产归陈女士所有。

　　理财师分析：

　　就陈女士这个案例而言，离婚后一套处于按揭贷款中的房产归她所有。如果在最初购买这套房产时，房产证上的名字是其前夫的，那么为了明确离婚后的房屋权属所有人问题，陈女士需要与其前夫通过《财产分割协议》将该套房产的产权归属约定写清楚，将该协议和离婚证明一并提交房产部门将房产证姓名直接变更到陈女士的名下即可。

　　另外，如果陈女士这套房目前升值空间大，她可以提前将这套房屋的剩余贷款还清，然后再通过“抵押消费贷款”将该套房产抵押给银行，贷款后进行其他投资。

　　夫妻共同买房缔造幸福生活

　　冯小姐，1980年出生，本科毕业后就职于北京某IT公司。冯小姐与她先生是大学同学，工作后即结成连理。目前，冯小姐与其先生的年收入在20万左右，小日子过得也还算滋润。

　　理财师分析：

　　就冯小姐的这个案例而言，他们的年收入在20万左右，以此推算这对夫妻的月工资收入合计要在16000元以上，收入不菲。根据冯小姐的实际收支情况，她月工资8000元，如果以她的名义买房，其每月还贷金额应不超过其月工资的一半即4000元。如果冯小姐按揭20年还清，那么首付18万－25万、总房款在60万－80万之间的房产比较适合。若冯小姐夫妻俩有住房公积金，建议在购房时尽量用公积金，可少付利息。

　　宛玉敏提醒夫妻双方购房者，根据法律规定，婚后购买的财产属于夫妻双方共同财产，所以，如果日后有出售房产需要的话，必须征得夫妻双方的同意才能出售该套房产，一方是不能够单独出售的，否则容易引起法律纠纷。

　　婚育女子“准妈妈”买房重教育

　　赵女士，1978年出生，四川人，随其爱人工作调动来到北京，怀孕前在读研究生。如今，刚刚怀孕的赵女士安心在家休养，开始为未出生的孩子上幼儿园、小学、中学乃至大学进行教育规划，考虑换房子离名校距离再近些。

　　理财师分析：

　　据了解，近来有不少在近郊购房的年轻家庭，因为小孩的出世或者面临上小学、升初中等就学问题，不得不重新考虑搬回市区，在城区内购买住房。像赵女士这个案例就是较为典型的“妈妈级”购房者的代表人群。

　　目前北京城区内房价仍然居高不下，像赵女士这样的购房者算是经济条件比较优越的，可以选择面积80－110平方米之间的大户型房屋，按揭贷款时如果其先生收入比较稳定，家中还有固定存款积蓄的，“双周供”、“等额本息”、“气球贷”等还款方式是比较适合家庭使用的。另外，赵女士还可以考虑其他投资产品，比如购买基金、银行推出的理财产品、家庭财产保险或者儿童保险品种等，将财力分散投资创造更多的价值。

　　退休女性投资理财一条龙

　　李阿姨，1956年生人，现居北京，职业教师。李阿姨从事教师工作一辈子，转眼间已临退休，目前李阿姨有两套地段不错的房产，另外与其老伴还打算再购买一套一楼带院子、面积宽敞些的房屋。

　　理财师分析：

　　从贷款的角度来看，年龄越大，贷款年限会越短，相应借款人的首付压力就会增大。一般来说商业贷款的借款人年龄不得超过65岁，公积金贷款的借款人年龄最大可以计算到70周岁。

　　根据李阿姨的情况，贷款买房可能会有不少的困难，所以，第一，建议她将现有两处房产全部变现，购买一套性价比相对较高的房产居住，然后以“倒按揭”的方式将新购置的房产抵押给银行，限制期限后每月从银行提取一笔额外养老金使用，待辞世后抵押给银行的这套住房再由银行或保险机构收回还贷。第二种，衡量两套房产的性价比后，将有升值潜力的一套住房留作房地产投资，以实现更好地保值增值，另外利用手中资金再购买一套新的住房，这种方案的保值功能也较强。

　　最后，宛玉敏建议李阿姨可以取出部分存款投资于国债、货币基金以及一些无风险理财产品和银行打新股理财产品，这样也可以增加每月的额外收入。然后，再选择纯保障型的健康险和医疗险产品，如此，李阿姨夫妇即可以安享晚年，无后顾之忧了。