大龄剩女追求独立理财要求面面俱到

　　■ 个案资料

　　王小姐今年31岁，属于典型的“剩女”一族。在一家外资企业任部门主管的她，月收入约10000元，但工作繁忙，一直没有时间和心情谈婚论嫁，于是单身到现在。而且王小姐坚持“女性应经济独立”的观点，即使将来嫁人，她也希望能够保持独立的财务状况，因此个人的养老、医疗问题就摆在王小姐面前。

　　王小姐在2004年买了一套房子自住，目前市值约120万元，尚余10万元贷款未还。最近两年股市火爆，王小姐没有炒股，但是买了不少基金，目前市值约6万元，此外还有12万元银行存款。王小姐目前买的基金都是指数型的，今年股市前景未测，她担心指数型基金业绩不佳又风险较大，有意赎回再购买其他基金，不知是否有必要？如果要购买其他基金，买哪种基金比较合适？

　　王小姐每月日常支出约4000元，另外每年给父母2万元，此外还有约1万元用于旅游。王小姐单位上有三险一金，但她没有购买商业保险，最近在考虑购买医疗险和养老险，但不知道是否两种都有必要购买，购买多少合适？

　　■ 家庭财务状况分析

　　王小姐个人资产负债表（单位：万元）

　　资产 金额 负债 金额

　　存款 12贷款 10

　　基金 6

　　住房 120净资产 128

　　合计 138合计 138

　　从资产负债表上可以看出，王小姐工作近十年来财富的打理和积累还是比较有效的，目前个人净资产总额已经达到128万元。作为单身女性最主要的房子问题，王小姐在3年前就已经独立解决，而且贷款仅余10万元。这对相当多的同龄人来说，实属不易。

　　王小姐的资产类别中，房屋占到绝大部分比重，不过这也是普遍现象，属于正常状况。在其金融投资资产里，投资基金的总额是存款的1/2，这并不是一个恰当的投资比例，需要做出调整。非常好的一点是王小姐购买的基金都是指数基金，这两年里，恰好碰到涨幅巨大的牛市，收益率最高的就是指数型基金，因此王小姐应该获利丰厚，这也反映出王小姐的投资策略比较正确。

　　另外，相对于收入而言，王小姐每月日常支出较少，为4000元，60%的钱可以积存起来或进行各种投资，这样良好的理财习惯，是她目前拥有较多净资产的重要原因。旅游和赡养父母，都是保持身心健康和使生活充满意义的必须支出。

　　■ 理财建议

　　王小姐的两个想法：调换基金和增加医疗养老保险，都是以保证财务独立为根本目的。综合以上的财务状况分析，建议王小姐对现在的理财策略和方向，小调整，多保持。

　　1 部分存款购买人民币理财产品

　　王小姐现有的银行存款12万元，利息收益非常低，在“负利率”时，这部分钱每年都在贬值。因此，建议把这些钱转换成能够获取更高收益的理财产品，当然同时也需承担相应多一些的风险。

　　留出5万元后，7万元购买银行发行的人民币理财产品，比如“新股只只打”这样的集合理财计划，预期收益率要高于一年定期存款，最好是高于物价指数水平，这种产品资金的流动性非常高，如果新股申购政策变化，可以即刻转换成购买债券基金。

　　2 每月定投保持指数型基金的核心组合

　　王小姐应当保持目前的月度收支水平，把每月的大约6000元的节余，以定期定投的方式购买指数基金，如沪深300(4939.335，-206.40，-4.01%，股票吧)或中证100(5047.380，-202.50，-3.86%，股票吧)(5045.167，-204.71，-3.90%，股票吧)指数基金。这些指数基金跟踪市场基准的表现，属于“被动型”基金，在以下方面大大优于“主动型”基金：指数基金费率通常较低，税收成本更小，而且不用担心基金经理突然改变投资组合。何况，大多数主动型基金的业绩表现不如指数型基金。国外的实践已经证明了，这两年国内的市场状况也在一定程度上验证了这一点。

　　因此，指数基金应当成为王小姐投资组合里的核心部分，而且每月的定投还要继续购买指数型基金，短期的波动是一种必然，可以通过长时间来化解。

　　3 适当增加健康保障

　　一般来说，基本的社会保障保险，如三险一金，基本可以保障个人有能力抵御日常生活中的风险。王小姐已经有了三险一金，在大的保障方面基本可以无忧了。

　　针对其职业特点，建议王小姐增加健康方面的保障，一方面是购买健康医疗保险，如果出差较多，人身意外保险也必须考虑，但是总体而言，用不着购买太多，保费支出控制在收入的5%即可。

　　另一方面，王小姐要注意增加体育、健身、休闲等方面的支出，保持健康也是正确决策、做好工作、财务独立的基本保障。