分散投资解决三大远期目标

　　度过了短期的财务危机之后，陈女士就应该考虑长远的理财目标了，中长期的理财目标有以下几个：①双方老人仍都健在，需要为老人准备一笔医药费；②虽然目前总体收入较高，但由于投入在养老保障上的钱较少，因此需要自己积累养老资金；③由于父母都在农村，陈女士在北京仅有一套住房，孩子大了还要面临购房的压力。

　　在三个理财目标中，预留医疗资金可能在未来5年－10年后使用，养老目标的资金积累需要持续到30年后夫妇退休；买房资金可以再过15年－20年后使用。

　　根据三个理财目标时间的先后顺序和资金的使用量，建议对三个理财目标按照2：3：3的比例进行配置。陈女士一家还完贷款后的收入盈余为每月8000元，大致可以保证三个理财目标的实现。

　　医疗费用目标：由于双方父母均健在，因此这笔资金是未来理财目标中最不固定的开支，对资金的流动性要求也较高，建议分两部分进行投资。一部分投资于流动性较强的活期存款、货币基金等，以便随时取出应付日常保健；另一部分投资于收益和风险较高的股票型基金，争取获得超额收益，以应付突发性的大额医疗支出。

　　养老目标：虽然距离退休还有将近三十年，但家庭在社会养老保险方面投入不足加重了养老目标实现的困难，而且为防止未来可能出现的收入下滑、通货膨胀等情况，提早进行养老目标的统筹安排还是很有必要的。

　　首先，建议陈女士加强社会养老保险的投入力度，可定期为丈夫缴纳三险一金，也可以通过保险公司购买年金保险。其次，自己为养老进行理财投资，由于时间较长，这部分资产更看重持续、稳定的收益，可投资于长期国债、债券基金、银行理财产品等，获取长期、稳定的平均回报。

　　购房目标：一般情况下，孩子大学毕业后将需要实现购第二套住房的理财目标，还有15年-20年的资金积累期，建议将这笔资金投资于综合年收益率在7.5%左右的理财产品组合中，可投资资产包括QDII产品，长期国债，配置型基金等。

　　■ 本期顾问

　　刘晓捷，中国建设银行总行高端客户部业务副经理，金融理财师（CFP）