携手破冰微小企业融资难题之旅

　　解决小企业融资困难一直是世界性难题。近年来，工行浙江分行依靠浙江良好的经济和信用环境，建立专门经营机构，打造独特的信贷管理体系，采用科学的评级、授信方式，培训专业客户经理，加强资金流向监测，完善各种激励机制，开发“网贷通”自助贷款系统，小企业信贷业务得到了快速健康发展。截至2007年8月底，当年新增小企业贷款148亿元，贷款余额达到528亿元，不良贷款率仅为0.12%。小企业贷款增量在当地同业中处于领先水平，贷款资产质量达到或超过了管理优良的国际大型商业银行水平。工行浙江分行以实际行动为缓解中小企业融资难方面在同行业中作出了表率，赢得了社会各界的广泛赞誉。但工行浙江分行的领导深知，中小企业融资难的实质更多地在于解决占浙江企业总数达95.16%的规模以下小企业和个体工商户的融资问题。这些企业规模超小，缺乏正式意义上的财务管理，几乎没有厂房，也没有可供抵押的资产，甚至连保证人也难以寻到，贷款额又极小，在中国现有信用环境尚不完善的情况下，其从大型商业银行融资的困难无疑十分巨大。

　　微小企业融资难现象同样引起了国际著名网络公司阿里巴巴的关注。阿里巴巴是全球企业间（ B2B ）

电子商务的翘楚，专业为客户提供线上电子商务平台，是全球国际贸易领域内最领先、最活跃的网上交易市场和商人社区之一。截止2007年2月，企业注册会员达1800万，并且最高每日新增企业注册会员约2.8万个，每日网页浏览数超过5000万次，商品信息总量达到4800万条。活跃于阿里电子商务平台的绝大多数网商同样是规模小、资产有限，担保能力不足，单个客户资金需求量不大，但总体融资需求旺盛的客户群。阿里巴巴针对微小企业信用不足的特征，专门为每个注册会员建立信用档案，对一些必备信息采取第三方认证手段确保信息真实和准确，并以此促进网上交易安全，将网络信誉逐步建成为决定依赖网络市场经营的客户生存与发展的一项重要资产。

　　依靠专业和科学的风险识别手段，援引真实可靠的网络客户信用纪录，可以有效解决网上商户融资需求。为了服务和支持广大微小企业的共同社会责任和目标，工行浙江分行和阿里巴巴牵手合作，开始破冰微小企业融资难题之旅。今年9月，工行浙江分行与阿里巴巴（中国）网络有限公司联手推出网商融资新产品——“易融通”，为阿里巴巴大量的微小网商提供小额信用贷款，为全面解决微小企业融资难题进行有益的探索与尝试。

　　“易融通”业务平台是基于工行浙江分行网上自助服务贷款平台——网贷通系统之上，专门为小额贷款客户开发的高度标准化、自动化融资子系统。工行浙江分行凭借丰富的中小企业风险控制经验、先进的计算机系统和发达的电子银行体系，将“易融通”产品打造为集标准化、自动化评审，企业自助贷款于一体的网商融资新品，为活跃于线上交易的网商提供融资解决方案。

　　阿里巴巴诚信通注册会员，只要在网上经营达到规定年限，均可通过阿里巴巴网站提起易融通贷款申请。客户在网络上提出贷款申请后，计算机会自动提示客户提交所需资料的原件和复印件，并自动计算客户评级和授信，对符合融资条件的客户，当其在规定时间内携资料赴工行指定网点进行审核无误后，计算机系统会自动告知客户贷款审批情况，客户对给予审批的额度没有意见的，可通过工行网银系统填写合同、借据，并依合同约定用途提款使用。初次申贷后，客户后续的每次贷款申请将由工行计算机系统依据客户网上交易状况和账户现金流量自动进行审核，并实时调整授信额度和贷款利率。无须保证、无须抵押，只要客户有足够的信誉、真实的网络经营履历和一定的资产实力，就可提出贷款申请。工商银行携手阿里巴巴将看似不可能的事情变得简单、容易和现实。九月底，在曾参与工行与阿里举办的首次网商融资座谈会的网商中，部分客户已通过“易融通”系统申请率先获得了5万元到30万元不等的信用贷款，相信这些贷款将为这些微小企业的经营增色添彩。

　　为积极稳妥推进微小企业小额信用贷款业务，工行浙江分行将率先对杭州地区阿里巴巴四年以上的诚信通会员分批发出贷款邀请，计划在明年年初将该项业务推广至全省范围，同时还将根据易融通业务实施情况，确定适当时间将逐步降低网商经营年限准入门槛，力求为更多的微小企业提供无担保方式小额融资服务，使这项阳光计划惠及更多网商。

　　除贷款外，工行浙江分行还计划在时机成熟时，向阿里巴巴网商提供基于网上交易平台的国内信用证、保函等各种支付中介、支付结算及贸易融资业务。

　　因为专业，所以勇敢；因为责任，所以果敢。“易融通”产品的发布使工行浙江分行在支持微小企业融资的道路上又迈出了坚实的一步，相信会有更多的微小企业在工行浙江分行易融通平台上茁壮成长，从今天露角小荷成长为明天的参天大树！