银行在怎样运作你的钱

　　尹娜 时晔 秦丽萍

　　银行如何配置你的资金？

　　钱进入银行账户后，客户有两种选择，一是全权委托银行代为打理，目前这部分客户比较少，二是部分委托，更多的是听取理财顾问的投资建议。

　　银行如何配置你的资金？理财周报记者发现，目前，大部分银行建议的投资组合基本上都是：股票，基金，银行结构性理财产品，国债等各类债券。按照风险来分，股票最大，基金次之，国债等各类债券风险最小。

　　如果你属于稳健型投资者，那么深圳发展银行的基本策略是将40％的资产配置在股票型基金上，60％用来购买债券和结构性

理财产品。

　　广发行个人银行部高层人士向理财周报记者透露：如果财富管理中心的客户追求一年1倍甚至2倍以上的资产回报率，广发行会把这50万元中的80％用于购买股票，20％购买指数型基金。

　　在购买股票时，广发行会首先对众多股票进行分析，当分析认为某些股票在半年或者1年内会增长50％以上时，就采取购买行为。而预期收益率一旦达到，就毫不犹豫地收回资金。一般来说，他们会把全年的收益率目标分解为半年或者3个月来实行。如果前半年已经达到目标任务的50％，那么下半年就完成剩下的50％的目标。而在购买指数型基金时，广东发展银行会选择一些具有估值低且有杠杆效应的产品。

　　核心理财：独享部分理财产品

　　存汇优先便利

　　民生银行和汇丰银行都有十分典型的存取汇优惠服务。钱到达汇丰的账户后，可以享受免费通过网上银行在汇丰集团内部的同名账户之间汇款；汇丰中国内地各分支行之间的异地现金存取服务免费；对于一定金额以上的票据/旅行支票托收免收任何费用；卓越理财客户海外汇入汇款存入汇丰账户免费；享受即时电汇手续费（汇丰内地收费部分）首次进账免费、后续服务减半的优惠；客户外币现钞转兑现汇免费。

　　花旗银行的3小时速汇，提供内地与香港及台湾间通汇服务,比较适合亲戚朋友海峡两岸的客户。

　　外资行贵宾房贷服务

　　理财周报记者了解到，外资银行向贵宾客户提供楼宇按揭业务，快速审批、高按揭低收费，如按揭金额高达八成，贷款期限长达30年，二手楼宇按揭则免估价费、银行手续费等。比如东亚银行强调有楼花、现楼及套现按揭供选择，还设有独特的转按贷款、换楼贷款及卖楼过渡性贷款。

　　花旗银行在国内推出了首个转加按揭房贷产品，贷款人可以释放按揭房产的潜含融资功能，获取更多的资金供自由支配。

　　某客户2003年买了一套100万元人民币的商品房，并贷款50万元，扣除已还款部分，还剩40万元贷款未偿还，现房产市价升值为200万元。这种情况下，客户就可以申请办理转加按揭贷款，她获得的贷款额度为房产新估价格的70%，即140万元，在办理好申请手续后，花旗可以把客户40万元未偿还贷款直接放款到客户的原贷款行，而客户又获得了100万元贷款。

　　独享部分理财产品

　　贵宾客户在理财工具的选择上可能会享受“量身定做”的产品，即普通客户购买不到的理财产品。如光大银行最近刚推出的“同享2号--光银中华精选”，这是国内首支采取跨境资产配置的基金化产品。据光大首席理财师徐欣介绍，这是光大与海富通基金公司专门为其贵宾客户设计的产品，相当于公募形式的私募基金，盘子比较小，只有30亿规模，但同时投资A股与H股同时上市的蓝筹优质股，通过在不同市场价格向公允价值回归的过程反复获利。该款产品认购起价是5万人民币，远远高出市场上一般基金1000元的起价。

　　另外，民生银行的艺术品投资对喜爱收藏名品名画的客户来说再合适不过。据悉，作为国内首只银行系艺术品基金，投资起限为50万，投资期限为2年，预期年收益率最高达到18%。

　　增值服务：增值中产生活品位

　　医疗健康服务

　　深圳发展银行天玑理财医疗服务独具特色。深发展和全国主要城市的多家著名医疗机构签订协议，为贵宾客户推出一系列专属服务：预约挂号、医疗专家咨询、全程导医、紧急就医、健康与疾病评估等。

　　民生银行理财师对理财周报记者说，民生银行大部分贵宾都是工作繁忙的白领，身体长期处于亚健康状态，没有时间去医院排队看病。钻石卡客户可以享受银行为其预约指定的门诊专家，不限定就诊时间，或在指定的门诊时间内预约同等资历的专家。

　　合理避税咨询

　　在税务服务方面，国外银行一直都有提供完善的税务服务的传统。国内新兴中小企业主也急需此类服务。深发展的税务服务讲座由权威机构普华永道的高级经理主讲，可算是中小企业主获得权威税收资讯的一个有效渠道。

　　此外，从7月开始，深发展已经率先在国内举办税务讲座、这在中资银行财富管理领域，是比较领先的。其他银行也有类似服务。

　　子女教育服务

　　除此外，个别银行奉送医疗健身卡、

奢侈品秀入场券、名品名画拍卖、甚至“悉心关照”到客户的家庭成员，如深发展就向"发展理财"贵宾客户隆重推出了“小小金融家”美国文化交流活动。"发展理财"财富俱乐部部分会员的子女可以获取到美国参加观光学习活动的机会，在美国的学校随班上课、参观美国金融机构和著名大学、在美国与当地华人共度春节并进行才艺表演、拜访中国驻洛杉机总领事馆等等，都列入了活动的议事日程。