6000元保费换600万保额 健康险直指中产家庭

　　蔡嵩婷

　　 一项针对中国企业家阶层“工作、健康调查”的结果显示：目前有高达90.6%的企业家处于不同程度的“过劳”状态。企业高层管理者每周工作时间超过60小时，相当于一周只休息1天，每天工作10个小时以上。还有不少高层管理者常常全周无休，每天工作12－16小时，睡眠不足6小时。严重伤害健康已经成为创造财富的代价。针对这一状况，部分保险公司抢占市场先机，推出针对高端人群的健康险产品。

　　高端健康险限制少服务多

　　 与普通医疗险相比，这类产品保障额度大增，且投保理赔限制条件少，增值服务多。

　　人保健康的护理险最高保额达到250万元，一款住院险最高保额达到150万元；而太平人寿高端产品卓越医疗根据年累计给付金额分为5档计划，最低档年累计给付金额为20万元，最高达400万元。

　　在放宽条件方面，最主要的就是赔付不受社保限制和保证续保。

　　例如人保健康的住院险，无论费用是否属于医保范围，都能提供90%的赔付。而太平人寿也规定只要是治疗所需且合理的花费，客户都可以获得在保额范围内的赔付，完全不受社保范围限制。

　　突破社保限制主要是考虑到高端人群对于医疗的需求较高，无论是门诊还是住院，都希望使用最好的药物、最舒适的住院环境和服务，这就难免突破社保规定的额度。

　　对于购买长期健康险的消费者而言，保证续保是提供长期保障的基础。例如太平人寿的卓越医疗提供每三年保证续保，即每三年进行一次核保评估，一旦通过，在随后三年间，保险人不会以任何理由拒绝续保申请。而瑞福德健康的某些产品也规定，即使被保险人在再次核保过程中发现患有承保范围内的疾病，也可以通过加费或除外的方法保证保单的有效性。人保健康的高端健康险提供首年续保的承诺，即在累计150万元的赔付额未满之前，保证续保。

　　对于购买了高端健康险产品的客户而言，他们还可以免费享受多种增值服务。多家公司都设立了24小时服务热线，安排具有专业医护背景的服务专员为客户提供健康咨询，为客户解答相关问题。一旦被保险人生病或是发生意外，保险公司可以根据被保险人的身体状况、病史等相关信息推荐医疗机构，并且进行特需门诊、专家门诊、住院、急诊转院、择期手术的预约和安排。

　　保险公司日常会通过短信的方式为保险人提供各种信息服务，比如健康小常识、疾病预防方法、流行病免疫提示。有的公司为客户设立专门档案，为患有慢性疾病的客户提供针对性信息。人保健康会为购买高端健康险的客户提供每年一次免费体检的服务。

　　权益增加保费大涨

　　与高保额以及这些增值服务直接对应的就是高保费，人保健康的住院险一年期保费最高可达8000元。根据《健康险管理办法》规定，保监会已经明文禁止销售返还型健康险险种，也就是说上述两种产品都是消费型险种，如果在保险期间内没有发生保险事故，所有缴纳的费用不会在未来得到返还。

　　“卓越医疗”是“卓越人生”系列中的一款，对于一位希望享受最高400万元保额的30岁男性客户，每年要支付近4600元保费。太平人寿相关负责人告诉

理财周报记者，卓越系列近五成客户持续稳定的年收入在50万以上，百万以上的客户占20%，其中亦不乏年收入千万以上的“富翁”。

　　人保健康市场部负责人告诉记者，年缴费6000元以上的消费型产品都是为消费能力强、对医疗保障以及相关服务要求高的人群设计，产品在定位时就特别针对成功人士、中产家庭。

　　完善服务达成多赢

　　对于高端健康险的消费者而言，到底是高保额更吸引人，还是日常增值服务让他们受益更多？保险公司推出种种服务的背后，是否能够形成多赢局面？

　　保柏公司北京代表处首席代表葛宝龙先生告诉理财周报记者，保柏的主营业务是商业健康险，同时在全球多处设立

医院、养老院、家庭护理中心等相关医疗机构，提供支持服务。如果明年顺利进入中国市场，也会考虑维持这种模式，因为“保险＋服务已经成为健康险的发展趋势”。

　　瑞福德健康险副总裁李良军先生对理财周报记者说：“保险公司要做的不仅仅是销售产品，更重要的是灌输健康的生活理念。如果想进一步推动中国健康险市场的发展，必须将现在这种事后补偿逐渐转变为事先预防。因此，健康方面的服务更为重要。”

　　为了提供更好的保险增值服务，各大保险公司都与医疗机构达成合作关系。例如人保健康上海分公司与

复旦大学附属的九家医院达成战略合作关系，太平人寿则联合国际SOS紧急救援组织的服务优势与强大资源；昆仑健康险公司也与多家医疗服务机构建立KY3H“治未病中心”（其理念是“未病”先防）和体检中心。

　　管理式医疗是更高发展方向

　　虽然各个保险公司都与医疗机构开展了类似的合作，但这种合作仅仅利用了医疗机构的一些资源，属于表层合作。

　　如果与国外一些健康险公司的运作模式相比较，不难发现，由于政策的原因，中国保险公司与医疗机构的合作无法达到利益共享的深度。

　　 “只有在利益上达成合作，才能够使得保险公司、投保人和医院三方共赢。”李良军认为，真正的健康保险不仅要关注被保险人发生保险事故之后的经济补偿，还要更多地关注发生保险事故之前的健康教育、健康咨询、预防保健和健康管理。

　　而保险公司对客户提供的这些服务需要通过购买医疗机构的服务来实现。使客户享受到一系列健康服务，有利于减少客户因为没有生病得不到赔付造成的心理不平衡。同时通过这样的手段控制疾病的发病率，降低保险公司赔付率。把这部分收益与医院共享，从一个侧面增加医务人员收入，改善当前为佣金而故意开虚高处方或无故延长病人住院期等不良行为，从根本上控制用药和住院的“合理性”，不仅可以大量节约医疗资源，同时还可以减少保险公司与被保险人之间赔付纠纷。从而形成良性循环，使得三方都能够切实获益。