买保险不必念旧

　　 李佳宇 蔡嵩婷

　　 “我们的某某产品还有一个月就停售了，因为对投保人非常有利，以后不会再出这么好的产品了，您赶紧购买吧。”

　　 这些话估计您听起来不会陌生，甚至一些买过保险的朋友，还有过争抢购买停售保险产品的亲身经历。

　　 近年，由于保险监管政策不断完善，保险公司产品设计日趋丰富，很多旧产品逐渐退出市场，往往在停售的前几个月，会引发一轮销售高潮。

　　 8月份重疾险新规出台，应该是大家感受比深切的一次。事隔两个月，当理财周报记者和王太太聊起购买心得，她还在后悔，“当时就是因为代理人催得比较急，说旧版有多好多好，匆忙之间也没比较。近期又有另一家保险公司代理人推荐新版产品，一比才觉得这个更适合我。”

　　 不知道其它争相购买旧版重疾险的朋友是庆幸多一些，还是像王太太这样后悔多一些。

　　 事实上的确发生过停售产品有利于投保人的状况，但也有一些属于“营销圈套”。对于消费者来讲，买保险到底该“念旧”还是“追新”，可能心里也是一本糊涂账。

理财周报记者为此走访了业内市场部、产品部、专业代理人等多方人士，希望能让大家明白个中猫腻。

　　 预定利率高 占保险公司便宜

　　 之所以大家会觉得停售产品对消费者有利，不得不说说1990年代中期关于利率的事。

　　 1996年银行一年期

存款利率高达9.18％，保险公司为了寿险产品销售，预定利率一度达到8％。此后银行连续降息，保险公司的这批产品产生了严重利差损，人们纷纷搭乘停售的末班车。

　　 近七八年银行利率一直徘徊在2％左右的低息，所以那个时候搭上“高利率寿险产品”末班车的投保人的确“捡了大便宜”。

　　 但是，这样的情况几乎是一去不会复返了。随着保险业逐渐成熟，尤其精算专业人才经验越来越丰富，保险公司设计的各种产品将会更加符合风险测算比率。到底是咱们能算，还是专业

精算师能算，这个大家心里要有数。

　　 相信监管部门“新规”

　　 《健康险管理办法》、《重大疾病保险的疾病定义使用规范》、《投连险、万能险新精算规定》等等，近一年多时间，保监会频频出招，从监管上规范各类保险产品，在一定程度上加强了对投保人利益的保护，也促使保险公司的产品改朝换代。

　　 据业内人士透露，一般来讲，在执行新规定之后，保险公司一般都会将旧产品改版升级，或者是完全停掉，推出新产品。但是，保险公司往往会利用这种调整机会，来创造每次停售之前的销售高潮，这是保险公司的销售策略，业内的专业术语叫“炒停”。

　　 从正面来讲，如果保险公司能利用这种市场机会，在销售产品的同时加强保险理念宣传，也无可厚非。关键是如果一味追求保费收入，不免会让下边的营销人员与“误导”行为扯上关系。

　　 以重大疾病新定义使用规范来说，对常见的25种疾病表述、相关术语和理赔标准进行了规范。这样，重疾险产品保障哪些疾病，患病后在哪些情况下可以获得赔付就一目了然。监管部门的确是从有利于消费者的角度出发，扩大了保障和理赔范围。

　　 但是在新规范使用前，大批保险业务员把“新版重疾险范围扩大了会涨价”这种预期灌输给消费者，创造了旧版重疾险销售热潮。

　　 自新规范实施后到现在实际情况来看，改版后新推出的重疾险产品，大多价格比旧版还要低一些。

　　 业内人士分析，主要因为旧版重疾险推出时间较长，有些甚至在十几年前，当时市场竞争没有现在这么激烈，产品种类相对较少。此次借重疾险新规范的推出，许多公司都推出重疾险产品，使得市场竞争越发激烈，降价是竞争策略之一。同时，随着医疗手段不断提高，疾病治愈率随之提高，疾病风险也降低了，保费自然也能下降。

　　 在这轮“炒作停售”的过程中，保险代理人的根本目的就是把保费收入囊中，缺乏对消费者的保险教育。这种现象普遍存在，单纯归结为业务员的个人行为肯定欠妥，保险公司难辞其咎。

　　 冷静看待停售产品

　　 许多人不愿买消费型保险就是因为，既不希望自己出现意外，也不希望自己的钱打水漂。这就是人们追捧返还型保险的一个原因。所以返还型健康险叫停时，有许多人赶末班车或是对此表现出极大兴趣。

　　 虽然从客观的保险理念来讲这种心态不正确，但是还是需要一个转变过程。精明的保险公司都没放弃这个机会，叫停后很多保险公司都采取了相应的对策，通过捆绑销售使得健康险仍然保持返还作用。

　　 业内资深人士王肇卿分析，对于客户而言，的确还有些产品是“过了这村没有这店”，可以在停售过程中抓住最后机会。例如市场上曾经有一款终身型健康险，由于公司觉得风险太大所以决定停售，像这类产品不用推动也会引起抢购。

　　 当然也有个别公司和代理人通过“停售”概念来恶意炒作，但往往大多在代理人层面，而非企业层面。例如某公司的“保额分红产品”，总公司并没有停售通知，但是下属多家分公司或是代理人却发出停售消息，且停售期各不相同，像这样的情况就是明显“恶意炒停”。

　　 所以，专家提示消费者，对停售保险产品不能盲目跟风，听到停售就买。可以先致电各家保险公司的客户服务电话求证是否即将停售；其次可以再了解一下产品停售原因。再次是听取公司和优秀代理人的专业建议，根据自身保险需求最终作出决定。