6000元缴费直指中产家庭 健康险诱惑

　　 蔡嵩婷

　　 健康险的发展一直是雷声大雨点小。虽然麦肯锡曾发布报告称，到2008年，中国健康险市场将达到3000亿，但从保监会发布的数据来看相距甚远，而几家专业健康险公司的业绩也不尽如人意。

　　 根据中国保监会的统计，今年1-8月各保险公司健康险产品的原保费收入为239.22亿元，占所有原保险保费收入5.1%。其中四家专业健康险公司的累计保费收入分别为：人保健康8.82亿元，瑞福德健康589.51万元，平安健康49.67万元，昆仑健康9.64万元，共计8.89亿元，仅占所有内资保险公司同期保费收入的0.29%。

　　 9月15日，中欧国际工商学院在上海举办了第三届中国健康产业高峰论坛，中国保监会人身保险监管部主任梁涛、英国健康险公司保柏公司首席代表葛宝龙（Paul Gregersen）以及国内医疗界相关人士出席了这次论坛。

　　 市场仍存巨大需求潜力

　　 保柏是英国最大的健康险公司，于去年在中国设立了代表处，其首席代表葛宝龙在论坛上表示，虽然中国目前仍然以寿险为主导，但保柏预计到2010年，中国健康险市场将达1万亿。根据保柏2007年消费者调查显示，中国大陆地区居民的压力在整个亚洲仅次于台湾地区居民，压力和精神紧张已经成为健康的第一位杀手。此调查是保柏对中国健康险市场拥有十足信心的依据。

　　 对此瑞福德健康险公司副总裁李良军的看法一致。接受

理财周报记者采访时分析，健康险市场潜力巨大主要体现在两个方面。第一，购买健康险的需求非常紧迫，因为健康风险随时可能发生。而养老险的作用可能在购买几十年后才显现，而投资类险种是应该在有了闲钱之后再考虑的问题。

　　 第二，健康险需求面广，各种人群都有需求，尤其是中产家庭对于商业健康险的需求非常高。

　　 资金人才是健康险发展瓶颈

　　 既然市场巨大，为何无论是专业健康险公司还是寿险、产险公司的健康险产品情况都不尽如人意呢？这其中存在几个问题。

　　 专业健康险公司在中国发展时间较短，整个市场环境尚不成熟。保监会梁涛在论坛上指出，目前我国还未将商业健康保险作为重要的社会资源加以充分利用，加之缺乏税收支持和医疗数据共享机制，商业健康保险与医药卫生体制改革的要求还不适应，与百姓需求还有很大差距。

　　 健康险产品本身的复杂性给产品销售和风险管理带来很大考验。李良军告诉记者，由于销售理念和销售培训方面的问题，不少代理人嫌健康险佣金低、单量小、服务麻烦而不愿意销售健康险。

　　 健康险产品除了涉及被保险人和保险公司外，还存在第三方，即医疗机构。目前卫生资源的滥用和浪费，使得医疗费用虚高。对此，保险公司显然不能给付，但在现实中却造成投保人对保险公司的不信任。

　　 消费者对保险保障功能的认识存在严重扭曲，片面追求保险投资获利能力。为了扭转这种不正确观念，保监会已经叫停返还型健康险产品，但大众观念真正转变还需要一个过程。

　　 为了让投保人在获得保障的同时也能享受投资收益，梁涛建议可以参照国际经验，对购买商业健康险的企业和个人提供税收优惠，允许使用个人账户余额购买商业健康保险，提高个人账户的利用效率。

　　 专业健康险刚刚起步，资金、人才还很匮乏。以

精算师为例，全国拥有精算资格的仅100多名，且几乎没有专业健康险的设计经验，产品创新是严重瓶颈。