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易会满：布局工行北分经营转型http://www.sina.com.cn 2007年05月31日 18:54 卓越理财
文/本刊编辑部 日前，中国工商银行北京分行又传来了好消息，该行在全面开展理财金账户服务升级的基础上，又启动了“理财金账户新春献礼”市场活动，为理财金账户客户推出了更多的贵宾专属产品和服务。 对于贵宾客户，该分行将尽可能加大贵宾理财中的投入力度，构建起金融便利店、金融特色专卖店、品牌理财中心、贵宾理财中心等多样化、多功能、立体化和网络化的个人金融服务格局，实现经营模式的转型。 此前，在工行北京分行举行的“理财金账户”服务全面升级新闻发布会上，工行党委委员兼北京分行行长易会满宣称，零售业务一直是工行的核心业务，工行已经将“打造中国第一零售银行”作为其重要发展战略开始全面实施，为贵宾客户提供专属产品，而理财金账户服务的全面升级为这一战略拉开了序幕。 作为工总行高级管理层最年轻的成员，易会满对银行经营转型自有清醒的认识，2005年他亲自领衔从七个方面着力推进工行北京分行的经营重心转移，虽然目前其经营结构调整取得明显成效，但易会满认为银行改革就像“跑马拉松”，容不得的丝毫喘息念头。 转型需内外兼修 易会满表示，关于北京分行推进经营转型的问题需要从内部和外部两个方面来阐述。 从内在要求来说，在股改上市的过程中，如何进一步传导现代金融企业经营理念，防止“上热下冷”是首要工作。理清上市银行和传统银行的本质区别，是做好理念传导的前提条件。 首先，经营意识和经营行为的转变。工行成为公众公司后，如何在全行确立股东意识、市值意识是首要之举。我们的任何经营行为，都必须立足于为股东创造更好的投资回报、维护银行市值的稳定增长这个落脚点，对股东负责、对战略投资者负责。对于北京分行而言，不能再局限于账面利润、经营利润的增长，而要把风险调整后的资本回报和经济增加值作为衡量评判发展水平的核心标准，使发展能够带来不断稳定成长的长期市场价值。 其次，经营模式和增长方式的转变。成为公众公司后，我们将要适应更为严格的金融监管要求，资本成为银行各项经营活动的刚性约束。对此，我们要摒弃讲规模扩张、讲发展速度、讲市场占比的传统思维，转变为讲经营结构、讲发展质量、讲管理效益。对于北京分行而言，要持续推进经营转型，切实解决好资源配置的结构和效率问题，保持速度、规模、质量、效益的协调统一发展。 其三，现代公司治理机制的建立。按现代金融企业要求构建商业银行治理机制是股改的核心内容之一。具体到北京分行，首先是要搭建完善的激励约束机制，解决好激励不足、约束不力的问题，彻底打破“大锅饭”体制，依靠机制力量传导经营压力，推动业务发展。其次要完成以客户为中心、以风险控制为主线的业务和管理流程再造，逐步实现由“部门银行”到“流程银行”的转变。 其四，全面风险管理体系的构建。银行是一部风险机器，风险管理能力的高低是核心竞争力的体现。公开发行上市对银行的风险管理提出了更高的要求。对于北京分行而言，要在加快发展的同时，坚持“管理创造价值、管理是生命”的经营理念，加快构建全面风险管理体系，把信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等风险因素融入全面质量管理过程，实现业务发展和风险控制的协调共进。 最后，员工经营角色的转换。在传统的国有银行体制下，员工是“企业的主人”，成为公众公司后，每位员工都要以“职业经理人”标准来要求自己，不断培育职业精神，做好职业生涯设计。对于北京分行而言，要坚持“以人为本”，加强全员管理，做好结构调整，统筹客户利益、员工利益和社会利益，构建“和谐银行”。 “上述五个方面是上市银行与传统银行的主要区别，我们提出经营转型就是主要以这些区别为前提的。同时，外部环境的变化对北京分行经营转型也提出了迫切要求。”易会满如是说，2005年宏观经济运行中部分行业产能过剩、人民币汇率面临持续升值压力等问题加大了工行信贷经营风险；银行流动性过剩、货币市场利率持续低位运行、利率风险开始显现等问题严峻考验工行的资产负债平衡能力和资金营运能力；部分优质企业获准发行1500亿元左右的短期融资券，“金融脱媒”对工行以大企业、大集团为主的信贷融资结构造成严重威胁；入世过渡期即将结束，全面开放形势下的中、外资银行全方位金融竞争格局加速演进，确保工行战略地位的压力巨大。 从内部经营情况来看，由于流动性相对过剩，工行作为存差大行，利差收窄对工行影响巨大；同时资产、负债和中间业务发展很不协调，中间业务收入占总收入的比重不到8%；客户集中度高；单一功能网点占比较高，小型网点占比过大和冗员与缺员并存等结构性矛盾对全行业务发展的基础性制约日益显现。外部经营形势的变化和内部经营结构性矛盾都迫切要求我们加大结构调整力度，加快推进经营转型。 具体而言，自2005年以来，工行北京分行提出从七个方面推进经营重心转移。一是从存款立行向均衡发展转变。树立全面协调、持续发展的经营意识。二是从规模增长向优化结构转变。树立结构调整意识，建立以结构优化为基础的集约型经营模式。三是着力推进信贷精品工程。实现信贷总量、结构、风险控制和队伍建设的协调推进。四是大力实施中间业务跨越式发展战略，真正把中间业务摆在与资产、负债同等重要的地位。五是全面实施优质客户战略。建立首席客户经理制，对优质客户实施名单式营销和管理。六是确立管理创造价值理念。树立管理是生命、管理出效益的发展意识，提升集约化、精细化管理水平。七是全面建设“创新型”银行。营造创新氛围，培育创新机制，以改革促进业务发展，靠创新破解发展难题。 提升贵宾专属服务 面对外资银行与国内其他银行的竞争，工行北京分行也加大了对贵宾客户的服务与产品创新力度。 记者了解到，春节前，该分行理财金账户推出了贵宾专属产品和服务，其主要包括四个方面内容： 一是推出两类专属稳得利理财产品。为了帮助客户规避理财风险，提高理财收益，工商银行于2007年2月6日至11日向理财金账户客户推出两类专属稳得利理财产品，其中“稳得利-新股申购型产品”在延续前两期产品的收益性优势外，抓住近日“平安保险”A股网上申购的有利时机，将给理财金账户客户提供更好的投资回报，预期年收益率为3.8%～10%。据了解，该行去年12月份推出的首只“稳得利-新股申购”产品，在一个月的时间里净值已增至1.0233，扣除各项费用后客户已实现1.29%的当期收益率，年化收益率达到13.45%。“稳得利-信托型产品”则在秉承以往产品良好的收益性、安全性的基础上，为理财金账户客户提供了更高的预期收益率，本期一年款信托产品年预期收益率为3.3%，较同档次定期储蓄税后收益高出1.284个百分点，为客户创造更多的财富增值机会。 二是在国内率先推出了“利添利”账户理财快速赎回业务。工商银行的“利添利”账户是一种以货币市场基金和短债基金为投资对象的个人现金管理产品，办理“利添利”快速赎回业务的客户不仅可以通过将春节期间闲置资金投资于货币市场基金而获得较高收益，更可通过该行在业内率先推出的“T+0”快速赎回获得较好的流动性，以应付生活中的不时之需。 三是汇款享受50%的费率优惠。工商银行的理财金账户客户通过网上银行和电话银行汇款，将可享受50%的费率优惠，这为春节期间有资金流转需求的客户提供了很大的方便。 四是推出电话银行贵宾服务。工商银行不仅在全国的营业网点为理财金账户客户提供贵宾优先服务，更于最近推出了电话银行贵宾服务，理财金账户客户只须通过理财金账户卡号进入电话银行，即可直接接通专属的VIP座席，享受更加细致贴心的服务。 易会满表示，此次理财金账户新春献礼只是2007年理财金账户服务升级的开始，该行还将以服务创新为重点，向理财金账户客户提供更多的专属金融产品和服务。 与此同时，针对各家银行都推行的客户的差异化服务战略，该分行在业内率先推行了首席客户经理制，“我们的首席客户经理制，是一个团队的概念，对于每个总分行级的大客户，都配备一名高管作为首席客户经理，由其牵头领导由公司、电子银行、投行、个金、信用卡等多个部门成员组成的营销团队，为优质客户提供全方位、一揽子的金融服务。” 易会满解释说，从客户角度讲，实行首席客户经理制、推行团队营销是满足客户需求多样化、综合化的必然选择，是以“客户为中心”理念的具体体现，如果还局限于传统的、各自为战的、割裂的服务模式，将无法满足客户的需求和适应新的竞争形势。从外部环境讲，北京是“总部经济”特征十分突出的区域，大集团、大企业聚集，如果不牢牢抓住这些龙头企业，不深化对这些客户的服务，就等于失去了业务的源头。 之前，工行已经为首批177家重点客户共配备了由63名高管人员担任的首席客户经理，服务团队成员共由333名中级管理人员及客户经理担任。该制度实施在对外营销服务和对内协调整合方面产生了良好效果，得到了广大客户一致好评，在行内引起了积极反响。 全面谋划风险管理 银行业内的高管都有一个共识：经营银行就是经营风险，事实上风险管理和内控的确是银行永恒的主题。工行成功上市并成为全球三大上市银行之一，风险内控管理将是重中之重。 易会满说，“风险管理能力的高低是银行核心竞争力的体现，公开发行上市对银行的风险管理提出了更高的要求。”易会满指出，对于工行北京分行而言，关键是坚持“风险管理是生命，风险管理创造价值”的经营理念，把信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、法律风险、商誉风险等风险因素融入全面质量管理过程，实现业务发展和风险控制的协调共进。 “银行的风险管理其实是一个系统工程”，易会满认为，它主要包括：坚守稳健经营的企业文化；利用科技手段，靠银行软件操作系统真正解决问题。比如工行拥有业内最先进的信贷台帐风险管理系统，不符合规定的贷款由于系统控制是发放不了的。北京分行1999年以来新发放贷款的不良率始终保持在2%以内。今后还将通过科技手段继续加强操作风险的防范，开发会计结算新系统，进一步控制敏感交易；完善制度建设比如在支行建立营业经理委派制，严格营业经理和监督检查员的管理，定期交流；推行专家治贷，把培训和调整相结合，实行严格的责任追究，与职业生涯和收入挂钩。通过制度、文化、科技手段、教育和管理等多方面的调整，减少了风险概率，构建全面风险防范体系。 据悉，工行北京分行在做市场拓展和发展业务的过程中，主要着力关注和处理五个领域的风险：一是防范经济转型期的政策性风险和系统性风险。该行高度重视国家经济金融领域的各项宏观调控举措，认真研究分析本地区的各类行业产业情况，严格按照总分行有关信贷投放指导意见实施信贷投放。二是防范拓展新市场新业务的信用风险。为了切实防止因流动性过剩和同业过度竞争而降低客户准入门槛、放松贷后各类管理的情况，该行既加快中小企业和个人信贷市场的开拓，又强化客户准入管理，严格贷前调查，做好各项基础性工作。三是防范全面开放环境下的市场风险。在大力发展资金理财业务的同时，创新利率、汇率风险管理工具和技术，提高市场风险的防控能力。加强量本利分析，加强产品定价管理，提升流动性风险防控能力。四是防范操作风险和道德风险。 其中，在信用风险控制方面，主要是坚持“从严治贷”的原则，健全以行业管理、评级授信、信贷审批、贷后管理为主要内容的风险管理体系。“在防范在操作风险方面，主要是狠抓内控管理。一是有序发挥操作风险“三道防线”的作用。在支行建立营业经理委派制，严格营业经理和监督检查员的管理，在基层机构建立第一道防线；加强会计部门等专业部室对操作风险的防控和管理，完善第二道防线；充实、深化内控合规部门的职能，强化对操作风险的独立监督检查，提升第三道防线的效力。二是突出抓好重要岗位和薄弱环节管理。逐项分析各专业领域风险发生的机理、特征以及解决问题的方法，完善对重点要素、重点岗位、重点环节、重点交易的制度约束。建立对账与业务处理分离的内外对账机制，加强集中对账，提高对账覆盖率。重新界定重要岗位，对于基层网点负责人、客户经理、会计检查人员等关键人员，制定准入标准，明确岗位职责，坚持岗位轮换，加强行为动态分析，防止操作风险高发点。三是深化操作风险的监督检查。集中检查资源，加强对权限卡管理、印章管理、现金管理、上门收款等高风险点的监督检查，提高检查的有效性。建立风险内控制度的评价体系，评价制度的完备性和有效性，防止因制度漏洞引发的系统性风险。 人物简历：易会满，中国工商银行高级经营管理层成员兼北京分行行长，42岁，自2005年6月开始兼任工行高级管理层成员和工行北京市分行行长；2005年3月开始担任工行北京市分行行长；2000年10月至2005年3月，担任工行江苏省分行行长；2000年1月至2000年10月担任工行江苏省分行副行长；1998年7月至2000年1月，担任工行浙江省分行副行长；1994年4月至1998年7月，担任工行杭州市分行副行长；1984年8月至1985年1月在人民银行杭州分行工作；1988年7月和1996年7月分别毕业于杭州电子工业学院统计学专业和杭州金融管理干部学院银行管理专业，并获得本科学历，之后从1995年3月至1997年2月在浙江大学管理工程专业研究生班进修，目前正在南京大学管理工程学院学习。
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