邮政储蓄定期存单小额质押贷款：小起点 大文章

　　关注邮政储蓄小额质押贷款发展

　　主持人的话：2005年12月，中国银监会批准在福建、湖北、陕西三省首批开办邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务试点，并于 2006年8月将试点扩大到13个省份，2007年3月扩大到全国。这是中国邮政恢复开办储蓄业务以来首次推出的资产类业务，标志着邮政储蓄持续20余年的“只存不贷”历史正走向终结。邮储银行开办小额质押贷款业务，突破了现有业务范围局限，不仅给邮储资金回流农村提供了新的渠道，在一定程度上缓解了农民贷款难问题，还可催生农民多层次金融服务需求，有效支持农业经济发展；而意义更为深远的是，为邮储银行下一步充分发挥网络优势，稳步发展零售业务，打造新型的全国性零售银行奠定了基础，摸索并积累管理经验。这项业务从无到有，从试点到推广，经过邮储部门、监管部门及其他有关部门的共同努力，业务整体发展良好，但也发现一些尚需改进的问题。本期一线话题走进试点地区，从邮储部门和监管部门多方面了解和探讨这一业务的发展状况。

　　从2006年3月邮政储蓄机构获准办理小额质押贷款业务，到2007年3月中国邮政储蓄银行正式成立，短短一年时间里该业务已经被推广至全国。这一年来，邮政储蓄小额信贷业务发展和管理状况如何，取得了哪些主要进展，邮政储蓄银行今后将怎样发展其小额信贷业务，就这些问题，本刊记者采访了中国邮政储蓄银行有关负责人。

　　邮政储蓄定期存单小额质押贷款：小起点 大文章

　　——访中国邮政储蓄银行有关负责人

　　-　本刊记者 顾 月

　　记者：请您介绍一下邮政储蓄小额质押贷款业务的发展情况。

　　负责人：2003年，国家对邮政储蓄转存款制度进行了改革，新增资金由邮政储蓄机构自主运用于协议存款和银行间债券市场买卖等渠道。从那时起，我们就一直在努力解决如何通过资产渠道将邮政储蓄资金返回农村的问题。

　　2005年12月，银监会批准邮政储蓄机构在福建、湖北、陕西进行小额质押贷款的试点工作；2006年3月19日，福建省率先开办邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务；2006年8月，山东、河南等十省进行第二批试点工作；2007年3月，获准在全国开展该试点工作。截至2007年3月26日，邮政储蓄在全国31个省、214个地市、903个市县、1901个网点开办了小额质押贷款业务，其中农村网点1264个；已累计发放贷款4.88万笔，放款金额为17.1亿元，其中66.96%左右是在农村地区发放的；贷款余额超过了4.7亿元，结存客户超过了1.5万名。小额质押贷款业务开展过程中，得到了监管部门的大力支持，形成了地方政府欢迎、农民受益的良好局面。

　　根据计算机系统的分析，各地发放贷款的单笔金额平均为3.5万元左右，平均期限在2个月左右，而62%左右的借款用途是生产性用途，38%左右的借款用途是消费性用途。截至2007年3月底，只发生了8笔贷款逾期30天被扣划的情况，至今还没有发生过贷款损失和客户纠纷的情况。

　　记者：该业务当前运行良好，邮政储蓄机构是如何进行管理的？

　　负责人：我们以前没有大规模开办过零售信贷业务，管理经验也是逐步摸索出来的。主要的做法是：

　　在制度管理方面，牢牢把握“先管机构再管人，最后管业务”的理念，下气力认真把好组织机构建设和人员管理“关”。要求试点省级储汇局必须设立专门的部门，地市、县局的邮政储汇部门要设置专门的岗位，并要求所有人员必须培训合格后持证上岗。同时，为所有从事该业务的人员建立了数据库，由总部统一管理。此外，我们正在抓紧进行企业内部讲师团的建设工作。

　　在风险控制方面，在储蓄业务计算机系统内开发了专门的质押贷款模块，实现了贷款申请、审批、存单止付、贷款发放、会计核算的计算机处理。重要的业务流程都在系统内实现，尽量避免人为因素，上级也随时可以监控。我们下发了专门文件，规范管理人员的业务管理行为，要求总部、省储汇局等各级管理人员每天都登陆计算机系统，进行业务监管，还要求他们认真填写监管工作底稿。

　　在资金管理方面，借鉴其他商业银行“资金司库”的管理经验，采取了储蓄贷款资金两条线的模式。发放贷款所需资金，不能直接从当地吸收的储蓄资金中领(占)用，而必须经由省储汇局统一下拨，并在账面上如实反映。

　　在会计核算方面，充分考虑当前邮政储蓄的特殊情况，将会计主体上移为省储汇局，突出省储汇局对于资产质量的责任与压力，基层出现不良贷款将直接反映在省储汇局的工作成效上。在贷款利息收入分配中，省储汇局每月将实际收到的利息收入全额分配给相应的市县邮政局，而不是根据计提的利息收入分配，避免权责发生制的弊端。我们计划，在2007年实现这个产品线的盈利。

　　在激励与约束方面，设计了平衡计分卡，对办理小额质押贷款业务的网点、市县局、地市局和省邮政储汇局进行平衡考核，不但考核业务发展结果，更关注业务发展和管理的过程。我们还下发了文件，要求在各级邮政企业给予小额质押贷款业务人员必要的奖励。在日常业务监控过程中，我们对发现的违规情况，及时进行了纠正。此外，我们已经制定了非现场检查、远程评分等管理办法，国家邮政局和省邮政局都组织了现场检查活动，对于发现的问题及时进行整改。

　　记者：对于存单质押贷款这样一个并不先进的产品，邮政储蓄机构是如何组织市场营销工作的？

　　负责人：的确，存单质押贷款并不是一个先进的和很有竞争力的产品，其他银行也并不十分重视。在认真研究的基础上，我们决定以小额信贷作为机构发展的一个重要战略方向。邮政储蓄机构缺乏信贷业务经验，人员也需要培养和锻炼，直接就办理无抵押的小额信贷业务，不利于风险的控制，出于审慎经营的考虑，我们最终将存单小额质押贷款业务作为小额信贷业务的“排头兵”。

　　在市场竞争方面，我们在经营小额质押贷款过程中，突出了审批速度快、产品灵活方便、利率公平、服务好等特点。贷款的审批是通过计算机系统进行的，大部分贷款申请在当天就可审批完毕并获得贷款。具体的情况为：在受理当天就完成审批的平均比率为81.95%，申请受理后1至2天完成审批的平均比率为15.6%；审批当天就发放贷款的平均比率达到91.33%。贷款期限可以是1天至1年的任意天数，可以随时提前还款。这样做，可以让农民存在邮政储蓄的“血汗钱”和“防老钱”能够随时使用，让他们存入“死期”的存款，贷出“活钱”来。还可为那些连存款都没有的农户通过借他人的信誉而从邮政储蓄借出钱来，发展生产，勤劳致富。这样，既可充分利用农村社会熟人之间相互熟悉的优点，又可解决熟人间不好打破脸面讨债的问题。目前，这种利用他人存单质押的贷款占邮政储蓄发放贷款业务量的 27%，占发放贷款金额的21%，平均每笔贷款只有2.66万元。在利率方面，邮政储蓄严格执行国家规定利率水平，在某种程度上还起到抑制了试点地区高利贷活动的作用，对农村信用社也形成了一定的竞争效应。我们充分利用邮政在农村网点的优势，通过横幅、宣传单、农村墙体广告等方式进行了认真的宣传。充分发挥邮政品牌的优势，把“好借好还”这一民间俗语作为产品名称，希望能够起到推动信用文化建设的作用。设计的合同文本也要求通俗易懂，尽量把那些专业的法律语言转化为简单明了的文句。我们还借鉴了孟加拉乡村银行的经验，将提倡勤劳、诚信、互助精神的内容加入到了合同中。

　　记者：通过办理存单质押贷款业务，邮政储蓄机构除获得了管理和营销方面的经验外，还有哪些其他收获？

　　负责人：我们在人员机构配备、业务培训、内部管理等方面也获得了很多的经验。自2006年3月存单质押贷款业务开办以来，邮政储蓄机构从上到下建立起了国家、省、地市和县四级的信贷业务部门，初步形成了组织体系；截至2007年3月5 日，已有29个省设立了省级信贷业务部门，配备了122名管理人员；已开办业务的 172个地市中，157个成立了专门的信贷部门，另有15个正在准备，共配备了504名管理人员；已开办业务的县局共配备了1538名管理人员。我们摸索出了一套行之有效的业务培训方法，将集中培训与远程培训有机地结合起来，通过课堂授课、模拟练习、上机操作、小组讨论、闭卷考试、颁发证书等培训手段，在较短的时间内培养了一支合格的人员队伍。截至2007年3月5日，培训人员总数已超7000名。在管理方面，我们探索建立了远程评分、非现场检查、现场检查、平衡记分卡等较为完善的内控评价和绩效考核体系；通过“下管两级、监控到底”的管理模式，结合对计算机系统的充分利用，有效地解决了管理层次多、宽度大的问题。这些经验，为中国邮政储蓄银行今后进一步开展多品种的小额贷款业务奠定了坚实的基础。

　　记者：在开办小额质押贷款上，当前工作中还存在着哪些困难？

　　负责人：目前，我们只能接受邮政储蓄的定期存单作为质押，还不能将国债、保险单、其他银行的定期存单作为质押品，业务范围比较单一，发展空间受到了限制。为此，我们正在准备建设国债业务计算机系统和其他新的信贷业务系统，届时就可将国债等作为质押品了。

　　对于开办小额信用贷款业务，我们经过两年多的准备，也充满了信心。当然，成功开办小额信贷业务也充满了挑战。我们认为，主要的困难还在于我们缺乏小额信贷的经验，人员准备也不充分，需要边干边学的东西比较多。就外部环境而言，我们认为农村地区的抵押权实现还存在一定困难。我国《物权法》颁布后，可以抵押的资产范围广了，甚至于牲畜、将来能够收获的农作物等都可以成为担保品，但是，抵押权行使的成本还是很高的。此外，如何与地方政府密切配合，共同建设一个良好的金融生态系统，也是我们要努力加以研究和推动的。

　　记者：对于存单质押贷款以及小额信贷业务的发展，邮政储蓄银行有何进一步的规划？2007年将有哪些具体的安排？

　　负责人：在监管部门的信任和支持下，中国邮政储蓄银行将充分借助国家建设社会主义新农村的有利形势，认真做好存单质押贷款业务的发展和管理工作，积极稳妥扩展业务网点，扩大宣传力度，做好市场营销，努力实现存单质押贷款业务的规模化发展、科学化管理。力争到2007年底，实现贷款发放额达到100亿元，开办业务的网点超过5000个，使每个有邮政储蓄机构的县都能开办此项业务。

　　自2004年10月起，我们就着手调查研究小额贷款业务，走访了国内知名的专家学者，实地参观了按照孟加拉乡村银行模式建立的小额信贷项目；在北京郊区对100 多户农民做了认真的入户调查；2005年5～6月，组织陕西、海南、广东、内蒙古、四川等八省(区、市)储汇局对当地县域范围内农村信用社小额贷款业务进行了考察；曾两次邀请印度尼西亚

人民银行(BRI)的专家来访，详细了解了BRI小额贷款的成功模式。国内外经验已经证明，只要经营管理得当，小额信贷是可以由正规金融机构持续经营的，并成为具有盈利能力的产品线。BRI就是最显著的成功案例。邮政储蓄现有的机构和人力资源呈现“下沉式”的分布特征，员工熟悉当地的市场情况，如果加以科学的管理和培训，众多县域的邮政储蓄网点是可以通过小额信贷业务增强盈利能力的，这将有利于长期、全面地做好农村金融服务工作。因此，我们长远的打算是，把小额信贷作为一个产业来进入，作为我们的事业来经营，使其成为一个独特的、有良好盈利能力的产品线，邮政储蓄银行在小额信贷业务上要成为中国的BRI。

　　目前，我们已经向监管部门递交了开展小额信贷试点工作的申请，希望2007年能够获准开办这一业务。经过长期研究，我们借鉴其他银行及农村信用社的管理经验，结合自身实际，已经制定了小额信贷业务的管理办法、操作规程、会计核算办法等规章制度。在办理小额贷款业务的计算机系统需求方面，我们正在选择一个性价比较高、成熟的信贷管理软件，作为开办初期试点地区信贷管理的应用软件。我们已经完成了试点地区的选择，准备将在存单质押贷款业务上取得一定成功经验的陕西、湖北、福建、河南、山东、浙江作为试点省。我们计划，从2007年7月起能够在试点地区开办小额贷款业务。

　　记者：对于当前大家比较关注的普惠制金融服务，邮政储蓄银行有什么样的设想？

　　负责人：普惠制金融服务，我认为就是将基本的金融服务，如储蓄、汇款、贷款等，能够尽可能地覆盖所有人群，而不论其财富、知识教育等状况。这和我们邮政企业一直倡导的普遍服务有着相通之处。当前，我国实现普惠制金融服务的重点和难点是微型金融问题。小额信贷只是微型金融的一个组成部分，微型金融还包括小额保险、小额期货、小额租赁、小额储蓄、小额汇款等。我们的设想，就是要逐渐成为一个微型金融服务的主要提供者，成为普惠金融服务的重要力量。

　　在储蓄、汇款、代理保险、代收付等服务方面，中国邮政储蓄机构已经为农村居民、中低收入居民提供了大量的服务。目前，邮政储蓄3.5万个网点已实现了全国联网，广大农民外出打工、经商、探亲及旅游，携带邮政储蓄存折或者储蓄卡，在全国范围内可以方便、快捷地存款和取款。根据我们测算，通过邮政储蓄网点，每年在城市打工的农民工，向中西部地区的农村转回的资金达到8000亿元。邮政汇兑业务已经实现了全国的计算机化，那些在银行没有账户的农民，或者在当地没有银行的农村地区，邮政汇兑是他们将打工款、赡家款送回家乡的惟一途径，而最快的汇款几分钟就可以到达。另据我们测算，2006年通过邮政汇兑从城市向农村回流资金达到了2000亿元。邮政储蓄利用农村地区的网点，开展了代收农村电费、电话费、有线电视费等服务，2006年代收农电费超过了1.6亿笔、50亿元。邮政储蓄还在农村开展了代理保险业务，使农民能够得到基本的保险服务。

　　中国邮政储蓄机构还在农村地区为

财政部门办理了代发粮食直补资金和综合直补资金，以及代发退耕还林款、计划生育补助金等业务。2006年，为2775万户农民发放了粮食直补资金、综合直补资金及退耕还林款，每户农民100元，共计发放金额达27.8亿元；为近50万户农民发放了计划生育奖励扶助金，每户农民520元，共计发放金额达2.6亿元。

　　从长远看，我们将在做好小额信贷的基础上，在小额保险、小额期货和小额租赁方面逐步取得进展，努力成为一个全功能的微型金融服务提供者。我们相信，依托邮政遍布城乡的网络资源，新成立的中国邮政储蓄银行一定能为建设普惠制金融服务做出自己的贡献。

　　(注：目前，中国邮政集团公司正在实施省级及以下的邮政储蓄管理体制改革，邮储省级机构对内对外的名称仍为邮政储汇局)-