月入5万为何还是月光

　　月收入5万的王女士，是留美医学博士，现任企业高管；爱人赵先生月薪2万。家庭生活无忧无虑，她从来不用担忧孩子教育、自己的养老等问题。那么，她的家庭财务状况就真的不需要规划么？当然不是！王女士家里资产，除了一套房产外，总共只有5万元的存款，导致这种状况的原因是与她身上具有一些女性理财特有的弱点分不开的，正是这些弱点对家庭将来的财务规划是非常大的障碍。

　　请读者跟随理财专家陈作新先生，看看是如何解决王女士一家的理财问题和职业困惑的，希望对这类金领“月光族”的家庭有些借鉴作用。

　　理财专家陈作新先生在和王女士交流后，印象非常深刻，因为女性念到博士学位的并不多，同时她自己具有一些女性特有的理财弱点。她自己也说，也许是工作压力大，常采用购物消费来释放压力，每个月在不知不觉中又透支了。有时看看自己买的东西，一点也想不起来是在什么时候和什么地方买的，虽月薪5万，却出人意料步入了时尚的“月光一族”。赵先生挣得不如太太多，却也很头痛花钱如流水的太太，但他的劝告就像耳边风，根本没有用。近来王女士天天听身边的同事在说基金，养老等理财话题，虽然对生活没有什么忧虑，但是想想将来的工作压力，孩子的教育问题，多少还是有点担忧。王女士家庭月入7万，却仅有5万块钱的“活钱”，什么原因导致了这样的家庭资产结构！我们看看陈先生是如何为她做出规划的吧。

　　家庭状况：

　　王女士 40岁 北京

500强医药公司产品总监 年薪70万

　　赵先生 43岁 北京

房地产销售经理 年薪25万

　　儿子王赵 10岁 北京 国际学校4年级学生

　　家庭资产状况：

　　金融资产：银行存款5万人民币；

　　固定资产：一套北京公园大道房产，价值两百万，银行贷款150万，20年还，每月还8450元；

　　保险资产：王女士--商业保险：寿险，单位提供一年的年薪70万作为团体保险，保费由单位承担。并且有完善的社保“五险一金”。

　　赵先生—没有任何商业保险，只有完善的社保“五险一金”。

　　规划目标：

　　王女士说，有钱并不代表快乐，追求快乐人生才是第一位的！

　　如果让她觉得要快乐，至少要解决以下三个问题：

　　孩子不爱念书，怎么办？

　　工作压力太大，怎么办？

　　未能实现人生的财务自由，怎么办？

　　理财专家为王女士家庭分析财务困境原因

　　问题一：工资高，但很穷

　　一般的人很难理解，王女士每月工资5万元，先生2万元，一家7万元的收入，一定很富有，怎么却很穷。但事实却是如此。家庭除了要供一套房子的每月贷款8450元，只靠赵先生为家庭的每月存一丁点儿钱，大概一共才5万元存款，也就是王女士一个月的薪水！

　　其实，王女士有着女性典型“血拼”一族的所有特征。由于高薪厚职，有三四张不同银行的VIP信用卡，她学会了美国人的习惯，先花“未来钱”，每月都几乎花光她自己的工资，完全没有储蓄的习惯。

　　由于她出身高干家庭，从来不愁没钱花，已经到了40岁了也没有认真做个规划，所以很“穷”。现在除了房子，和一些价格不菲的钻戒翡翠等珠宝首饰外，没什么实物资产。

　　点睛：20岁，靠青春照顾 40岁，靠什么？

　　问题二：“狂花钱”是身心的一种病态

　　在外企，高薪厚职的人都有一定的工作压力，工作压力大时，女性通常采用以下两种方式减压：

　　喜欢吃东西。不高兴，心神不定时，打开冰箱，大吃一顿。

　　逛街狂花钱。

　　有些女性只选择一样，或者大吃大喝，或者选择狂花钱购物。

　　另有不少女性，在25岁至40岁，拼命工作，而疏忽了自己的婚姻大事。到40岁过后，后悔不已。为了多挣一点钱, 而将另外的人生大事疏忽了，你说：值还是不值？

　　问题三：家庭月开销太高 家庭月开销表

　　赵先生支出：每月还房贷 ￥8，500

　　生活费 6，500

　　(个人生活费用，包括：吃、穿、交通、通讯、娱乐健身和交际等必要费用)

　　

个人所得税 2，000

　　每月总计 ￥17，000

　　女士支出：

　　个人所得税 ￥6，000

　　儿子国际学校 10，000

　　工作体面衣服 10，000

　　名牌鞋、名牌包 7，000

　　(衣服、鞋、包这些方面的支出占收入的34%＝1.7万/5万)

　　生活费 10，000(家庭水电煤气等费用和个人的必要费用，如吃、穿、交通、通讯、娱乐健身和交际等)

　　家里饰物 4，000 (家庭共同的费用)

　　半年一次旅游 3，000(全家的旅游费用)

　　(以上三项是王女士为家庭的开销所支付的占收入的(1+0.4+0.3)/5＝34%)

　　每月总计 ￥50，000

　　在家庭每月开销表中，我们能清楚的看到，丈夫来支付房贷8500元，而王女士因为收入是丈夫的两倍还多，自然而然也为家庭作出更大的贡献。从上表中，我们看到王女士，为家庭支付水电煤气等费用、购买家庭饰物、半年一次的家庭旅游，这些为家里支出的费用高达一万以上，这些费用占她收入的30%以上，真可谓是“多得者多出了”！

　　以她自己的说法，她在单位是高管，“没品味怎么管理部门的几百人呢？”，自然要穿得体面，5000元一件衣服不算贵。每月2件衣服，再买一双鞋，买个包，刷信用卡四、五万都觉得不太够用，一般每月的信用卡债务。欠款高达10万人民币。信用卡允许她透支20万,可她时常一不小心就刷爆。所幸单位年终奖金也有10多万，也全部用来还信用卡的债务，倒也没有出现债务危机。

　　赵先生时常劝她少花点，但先生的话她根本就不理会。其实关键在于王女士自己要有节俭消费的观念。

　　点睛：挣钱不能太少，也不必太多，给自己人生一个合理的规划，快乐就好。

　　问题四： “钱的奴隶”

　　“钱的奴隶”是指钱在操控人，而不是人在操控钱，使用钱为自己服务，物质丰富只是表面风光。现在国内外有的成功人士，花销巨大，向公众展示出一种姿态：挣得多少是能力的体现，而越能花就代表你越成功。其实，有些所谓成功人士，内心空虚，成为了钱的奴隶，而非主人。

　　人除了物质需求以外，还需要 “精神文化”，培养自己的品德内涵，有了内涵的人，钱只是他们的工具，是她的雇员，是更有效的为主人服务的工具。

　　没有内在的精神文化，死要面子，只会为了一份高工资天天累死累活，追求“穿得好，吃得好”，只是做给别人看，自己及家庭并不一定快乐

　　点睛：你可以买到昂贵的衣服，但买不了快乐 你可以看得起昂贵的医生，但买不了健康

　　问题五：健康人生价值观匮乏

　　王女士薪水较高，物质生活丰富，但没有正确的人生观，价值观。直言不讳的说，王女士。花钱实际上不是为“人生快乐”在忙，是为花钱购物而忙，这是一种对人生快乐的误解。

　　很多人不理解，为何老外常做善事，好像有点“犯傻”，将钱无端端的捐给一些他们不认识的人。佛语有云：“施比受更有福”。钱捐出去，捐款人得到心灵安详，得到快乐，是外人没法看到的。在犹太人的习俗里，他们有“工作六年，放假起码三个月”的 “心灵充电”方法。他们会去一个安静的地方，思考人生的方向。

　　点睛：“天天忙，究竟在忙什么？” “人生在世，所为何事？”

　　“有钱的人，有一半都不快乐”，理财行业普遍看到有钱客户的一个现状，原因就在于有钱后，他或她的内涵没跟上，所以做出很多堕落的行为。他们的种种表现，便是要变着花样富给公众看，虚荣一番，但他们内心也不会因为狂花钱就能安逸和充实快乐。真正富有的人，自信心足够，不用显示出来也很快乐。

　　人到40时，应该不为世俗的种种态势所迷惑，但是王女士现在40岁，却正在经历她的迷惑期，假如有所突破，她就能有一个清晰的人生方向，摆脱自己的迷惑期，她的人生才会完美，才会快乐，有钱又有快乐。

　　人生规划的解决方案：

　　家庭理财规划方案，并不是买点保险，买点基金那么简单，以王女士来讲，她更需要的是“精神文化”的补充，这是家庭的理财的核心，只有扭转她身心健康的恶化，才能达到治标和治本的作用。针对王女士上面提出的三个要求。提供的解决方案如下：

　　亲子教育

　　王女士有中国普遍的教育观念，以为能念书才是好孩子，望子成龙的观念很重。其实人的发展，也不一定是能念书才出色，对孩子来说，天生的个性和潜能能够自由发挥，他的人生就会快乐。孩子将来什么样，并不是任何个人能计算或提前设计出来的，绝不能强求他将来的路。但是作为父母，为孩子可以做的事情有：先为孩子储蓄一笔“财务自由金”，让他以后的前途控制在自己手里。现在每月需以固定金额为孩子储蓄一个教育基金，比如每月5千元来作储蓄，持续十年，如果年回报5%以上， 10年后至少就有80万(复利计算)。足够支持孩子去学音乐、画画，或任何孩子有兴趣的科目，为孩子营造他眼里充满乐趣的环境。

　　精神境界提高

　　王女士十来岁时，很想学钢琴，跳舞，但她父母那时候的教育环境和家庭经济条件不允许，其实可以现在计划作，做一些让自己开心的事情。而不像现在，生活非常单调，出了公司的门稍微有点时间，就是进购物大厦的电梯，单纯地去追求“物质层面的丰富”，而忽略精神层面的深刻内涵，忘记了人生是丰富多彩的。

　　5万月薪，对于国内高级打工者来说，也是待遇不错，但是相应压力的工作也不少，那么为什么王女士不可以尝试一份3万月薪的工作呢。以她的经验及学历，3万月薪工作，会应付得绰绰有余，甚至完全没有压力，更重要的是，可以有更多的休闲时间去作自己一直都没有实现的“弹琴”和“跳舞”的爱好！但王女士能做到每月少花2万元吗？无聊的名牌衣服、鞋子能放弃吗？“虚荣心”能抛开吗？，这是需要王女士斟酌再作决定的。身心健康和追求物质丰富，哪个才意味着人生快乐，的确是要认真比较的。

　　(3) 控制开支：

　　王女士衣柜里有100多件衣服，30多双鞋，品牌包20多个，根本再不需要更多的物质。王女士不停的购物，是心理上不平衡的一种病态。假如有月薪3万，在北京生活绝对是金领一族。如果在经济上有自律能力，应该尝试将开支控制如下：

　　每月开支：

　　(1)储蓄 ￥5，000(退休金)

　　(2)孩子教育金 5，000

　　(3)重大疾病险 2，000

　　(4)孩子换本地双语学校学费 2，000

　　(5)生活费 8，000

　　(6)精神文化支出 2，000

　　(7)少量购物 3，000

　　(8)税金 3，000

　　总计： ￥30，000

　　在表中，假设王女士月薪只有3万，我们可以清晰看到她的经济开销结构有明显的改善。具体表现在，1项-要考虑到要把钱放到将来去开销，必须要提前储蓄；3项-自己是家中的经济主体，更要提前关爱自己； 4项-孩子自由发挥的成长更重要，而不是最贵学费的教育就适合他；7项-追求人生的快乐，仅在购物上很难达成，甚至还会影响下一代的财商教育，毕竟父母是孩子人生的第一位老师。

　　(4)财务自由：

　　现在的问题在于王女士没有积蓄的习惯，也就没有可以用来达成财务自由的资产。而她没有积蓄关键在于她没有一个正确的理财观念。在行动中，王女士要循序渐进的开展理财规划。如果还是按照自己的消费观来生活，家庭的财务问题会更加严重。在财务上，要执行以下四点：

　　1.消灭信用卡

　　不能再欠债，有多少现金，就只能花多少。信用卡对大部分的人来讲，是个灾害。自制能力不够，意志力不强的人，都受其害。经常会欠信用卡公司一屁股的债，如果错过了信用卡的还款期，每天要支付万分之5的滞纳金，一年就是18%！尽可能毁掉所有信用卡。但王女士习惯于使用信用卡消费，可以先从只留下一张信用卡开始作起，但是绝对不能过分透支。

　　2.储蓄收入的30%

　　对所有的学生来说，哈佛大学的第一堂课。便是教导，当你每月拿到工资回家时，先为自己存收入的30%，并且储蓄只允许超标，不能少。

　　点睛：哈佛教条―――先储蓄收入的30%，然后在考虑消费

　　老百姓的一般习惯，是先支付水费、煤气费等日常开销，再购买时尚的手机、奢侈品和花掉一些交际费用等等，剩余省下来的钱才是放在自己的口袋里―――储蓄，为自己将来养老用。

　　好多人以为工资高代表富有，这是绝对错误。如果工资高，开销更大，那么就还是穷，甚至负债累累。

　　想要未来的生活不受穷，王女士从现在开始，每月必须储蓄5千元，这并不是难事，坚持20年，如将这些储蓄用于投资，每年的回报达到10%以上(找理财专家协助)。到了60岁退休时，就有2百万(复利计算)，这才能达到财务自由呢。而对赵先生来说，目前还是要坚持储蓄的习惯，要监督王女士的理财行为，现在开始建立家庭财务自由的基石，还为时不晚。

　　点睛：储蓄多少，才是财富。

　　(C)保险

　　对于王太太，单位虽已安排了人寿险，又有社保，但是这些对于家庭的主要经济支柱来说，还是不够的，应该立即补充医疗险及重大疾病险。而赵先生，虽然收入是低于王太太，但是也要适当补充商业保险保障。因为对孩子来说，父母都是最好的保障和安全的港湾，如果任何一方有任何的风险，家庭的跷跷板就会不平衡了。

　　家庭保险的保额组合

　　王太太：重大疾病险需要50万左右，医疗住院险10万，人寿保险补充150万。

　　赵先生：重大疾病险需要30万左右，医疗住院险5万，人寿保险补充100万。

　　至于保险的交费有两个原则，最好不要超过家庭年收入的20%，如果超过年收入20%时，在选择交费期限(10年还是20年缴清等)和保险种类(消费型和储蓄型)，必须要慎重考虑，可以咨询专业的保险顾问解决这个问题。

　　钱经提醒：

　　王女士的爱人工资比她少，但有正确理财观念，每个月尽可能存点钱。她工资高，可个人财务及花钱观却是一塌糊涂。由于她学历高，职位高，自视清高，不容易听家人劝说，需要找到一个她信任和经验丰富理财专家，将心理压抑的地方释放出来，理清压抑的根源，找到病根，才能找到切实解决问题的办法，也才能帮助“四十不惑”的王女士度过种种心理及财务上的难关。

    本文来自新浪博客文章：

    月入5万还是“月光族” 理财规划重于收入多寡