光棍汉开源节流迎媳妇

　　■个案资料

　　黄先生今年25岁，在北京某大型工厂从事产品质量管理工作，税后月收入约3500元，另有稿酬收入等1000元。

　　其女友今年23岁，在某三级医院工作，家在北京，税后月收入2000元左右，两人均为年底双薪。

　　黄先生工作单位福利较好，他一直暂住单位的集体宿舍，每月仅需象征性地交纳15元住宿费用，单位和宿舍两地都有职工食堂，再加上他生活节俭（具体情况见表一），黄先生工作3年来已攒下11万元，均以定期存款的形式存在银行。

　　「理财目标」

　　五一长假期间，黄先生在整理财务时发现，自己的财务状况比较糟糕。身边的同事朋友天天关注股市基金，而自己的投资只停留在定期储蓄存款上，不能带来良好的投资回报。

　　黄先生和女友希望在两年内完婚，结婚前希望将房子的事情落实到位。由于参加工作时间不长，即使家里添补一些，也只能买一套小户型单元房。先租房还是一步到位买房正困扰着黄先生。

　　目前黄先生不需每月承担父母赡养费，但随着父母即将面临退休和养老问题，黄先生准备每月从工资中预提一部分，作为父母的养老基金。

　　「财务状况分析」

　　从表一可看出，黄先生参加工作刚刚三年，月收入在4500元左右，每月的支出基本固定且不超过1000元，其中生活费支出所占比重相当大。

　　黄先生属于较为节省的年轻人，作为一个单身男青年每月的结余能够超过3500元，收支保持在4：1这个比例是理想的。随着工作和生活慢慢地进入角色，应该规划一下财务及今后的生活。

　　由于已经到了结婚的年龄，双方父母又都是工薪阶层，摆在黄先生面前最大的棘手问题就是房子。

　　黄先生既缺少投资理财方面的知识，同时风险承受能力也较弱，全部11万元金融资产均以定期存款的形式存在，收益性和流动性均较差，黄先生应该根据自身的条件、市场的状况，将这笔资金分散投资。

　　「理财建议」

　　财富的增加无非开源节流两条渠道。在节流方面，黄先生的月支出已经比较节省，如果再节流可能将难以保障基本的生活水平。但在开源方面，尽管黄先生除去工资还有一些稿酬收入，要想达到他的三项理财目标，黄先生应对定期储蓄作分散投资，实现投资收益的最大化，才是开源更好的途径。

　　1 基金、国债组合拳分散投资

　　在目前的投资工具中，基金投资的收益相对较高，尤其是偏股或股票型基金。

　　黄先生掌握的理财知识较少，抗风险的心理承受能力较弱，建议从存款中拿出少部分资金（约2万元）去投资股票型基金。这一投资额度应该是黄先生可以接受的。

　　同时，黄先生还可以投资5万元货币市场型基金，其流动性较强，可以在“T+2”工作日内赎回。同时黄先生应尽快学习掌握有关基金的常识和投资技巧，多多关注市场行情尤其是股市走势。

　　国债被誉为“金边债券”，其安全性和收益性比较符合黄先生的要求。但从目前的情况看，黄先生只能拿出一小部分储蓄去购买国债。因为国债最低发行年限为3年，从购买之日起持有满半年不足两年的，只能按年利率0.72%计付利息。而黄先生准备两年内结婚，如果将大部分资金都购买国债，虽然从收益上看要比定期储蓄划算，但是结婚买房需要用钱时就会遇到麻烦，因此建议黄先生以购买1万元3年期国债为宜。

　　此外需要注意的是，黄先生独自一人生活在北京，身边没有亲人，如果发生什么事情，至少能够拿出一定的现金作支持。建议从每月结余的工资中拿出30%存为活期储蓄作为流动资金，以备急需之用。

　　2 购买小户型单元房

　　结婚前，黄先生首先需要将房子的问题解决。投资规划之后，黄先生手中有10万元可以在两天之内取出，如果结婚前没有额外之出，存款可以超过15万元，加上女方及双方父母结婚时拿出的资金，应该能够达到25万元。完全可以交纳四环以外的一套小户型的单元房款的首付款。

　　目前，四环外、五环内的房价一般不会超过9500元一平方米，以一套一室一厅约60平米的单元房计算，房价在55万元左右，假设首付30%，其余70%用住房公积金贷款，考虑到装修，购置新家具、家用电器等费用，至少要花去5万至7万元，18万元作为首付款，其余37万元贷款15年，采用等额本息还款法，每月需支付2881.80元。

　　按照黄先生和女友现有的收入情况，贷款支出占可支配收入的45%左右，基本可以接受。

　　3 建议购买健康险

　　黄先生希望为父母建立赡养基金是一个很好的想法。但考虑到刚参加工作不久又面临结婚，且父母还在职工作，没有必要从收入中预提较大比例作为该基金，待工作生活稳定之后，根据自己的收入及支出比例，适当提高提取比例。

　　此外，建议黄先生为父母购买如“住院补贴险”等保险。住院补贴险，顾名思义主要是针对住院风险设计的险种，其最大的特点就是一次核保，保障终身，一旦住院就按照天数给付定额补贴金，而账户中的金额也随之减少，年缴保费一般不超过1000元。

　　同时，尽管黄先生身体健康，但还是建议他为自己购买一至三份不等的健康保险。