吴定富：加强监管防范风险 促进保险业发展

　　2007年4月28日，由国发资本市场研究中心、中国保险行业协会、中国保险学会、中国证券报社主办的中国保险发展论坛2007年国际学术年会在中国人民大学逸夫会议中心一层报告厅举行，新浪理财频道做为本次会议的独家网络合作伙伴对大会进行全程图文直播。以下为中国保险监督管理委员会主席吴定富的发言。

　　吴定富：尊敬的顾秀莲副委员长，尊敬的罗豪才副主席，各位来宾，同志们大家好！本届论坛以“防范风险 科学发展——中国保险业服务构建和谐社会的新角色”为主题，把握了保险业又好又快发展的内在要求和经济社会对保险业的需要，具有重要的现实意义！

　　下面我就防范化解保险风险，促进保险业又好又快的发展谈几点看法，与大家做一个交流。我讲三个问题：

　　一、深刻认识防范化解保险风险的重要意义。

　　当前，保险业发展的整体形势很好。保险业贯彻科学发展观取得了明显的成效。全行业保持了平稳、健康、快速的发展势头。保险服务领域不断的拓展，在经济社会中发挥了日益重要的作用。在这样的形势下，我们强调防范化解保险风险的重要意义，就是要及时发现和消除阻碍保险业健康发展的消极因素，促进保险业又好又快的发展。从而更好的为经济发展和社会发展服务。

　　第一，保险业更好的服务社会主义和谐社会，必须切实防范化解风险。更好的服务社会主义和谐社会建设，首先要求发展一个健康、安全的保险业。我们深刻认识到对于保险风险不能孤立的分析和研究，防范化解保险风险既是保险业自身发展的需要，同时也是保险业必须承担的责任。

　　首先，防范化解保险风险，关系到社会保障体系的安全。目前我国商业保险为人民未来的养老和医疗积累的准备金已经超过15000亿，保险业已经成为支撑社会保障体系的重要力量。如果商业保险出了问题，就可能会对社会保障体系产生重大的影响。必须站在维护社会保障体系的安全，促进社会长治久安的高度，重视保险业风险防范化解的工作。

　　其次，防范化解保险业风险，关系到国家经济金融安全。截至到2007年一季度，保险业总资产已经达到2.2万亿保险公司持有的债券达到9910亿，直接和建业投资股票市场达到3733亿，保险市场与资本市场、货币市场的结合越来越紧密。已经成为金融体系日益活跃的重要的组成部分。保险业如果发生大的风险，将会给国家的金融安全带来不利影响。

　　另外，防范化解保险风险，关系到经济社会的平稳运行。2002年以来，保险业累计赔款给付4千多亿，社会稳定器的作用日益发挥。随着我国经济社会不断的进步和保险业发展水平逐步提高，越来越多的风险将通过保险机制得到保障，如果不能及时有效防范化解保险风险，在出现重大灾害事故的时候，保险业就有可能无力赔偿，从而影响经济运行和社会的稳定。这是保险业在符合社会和谐方面地位和作用应该越来越显现。

　　第二，保险业应对日益复杂的外部环境，必须切实防范化解风险。

　　伴随着经济全球化的进程和我国金融改革不断深入。保险业发展的外部环境正在发生复杂而深刻的变化。给保险业的发展，也给保险业的风险防范化解工作带来许多新的挑战。主要反映在以下几个方面：

　　一个是经济全球化的挑战。当前经济全球化正逐步走向深入，不同国家之间的技术依存度越来越高，国际金融市场的联系日益密切，经济全球化导致金融风险，跨国家，跨地区传递的可能性越来越大，意味着我国保险业将面临更多来自国际市场的风险因素。风险的识别、预警和防范化解的难度也在不断加大。

　　二是金融综合经营的挑战。当前我国的金融综合金融趋势不断发展，银行、保险、证券在资本业务层面的融合逐步走向深入。风险跨行业传递的可能性越来越大，同时金融综合经营也会带来包括集团风险传递，资本重复计算等风险，对于保险业风险防范，以及保险业在知识、资本、人才等方面的准备提出了新的要求。

　　三是利率市场化和汇率形成机制的改革的挑战。利率市场化和汇率形成机制改革是金融体系中最基础的两种价格，即资金的价格和不同国家货币的相对价格走向市场化。这样影响保险产品的定价基础，加大了保险产品的定价难度，同时随着保险资金境外投资渠道的逐步放开，保险公司的投资还面临汇率变动的风险，如何在这样的环境下管理风险，对我国保险业来说是一个全新的课题。

　　第三，顺应保险业发展规律，要求切实防范保险风险，长期稳健经营是保险业的特点，要保证长期稳健经营首先必须重视防范化解风险。这是对世界保险业发展历史反复证明的规律，也是中国保险业长期坚持的指导思想。受保险行业特性影响，保险风险具有长期性、复杂性、隐蔽性和易变性的特点。所谓长期性是指保险业务，特别是寿险业务负载期限很长，从风险积累到风险暴露可能会有一个较长过程，所谓复杂性是指保险业务形态比较复杂，面临风险类型也比较多，不仅包括资产项目风险，如投资风险，也包括负债项目风险，如定价风险，巨灾风险，资产负债风险，还包括经营管理风险如决策风险和股东关连交易风险。所谓隐蔽性是指由于风险长期性和复杂性，对风险状况做出正确判断的难度较大。所谓易变性是指保险业风险状况与宏观经济金融发展十分密切，保险业的风险状况会随着宏观经济形势的变化，利率、汇率的波动，资产价格的变化等多种因素而变化。正因为如此，对保险风险的识别、预警、防范和化解是一项长期而艰巨的任务。把风险防范作为行业的生命线，持之以恒坚持不懈下去。

　　二、近年来保险业风险防范化解工作的实践

　　十六大以来，保监会坚持一手抓加快发展不动摇，一手抓防范风险不放松。实现了业务发展与风险防范的统筹协调和相互促进。保险业风险防范工作之所以取得了比较好的成绩，关键在于能够正确的判断保险业风险防范化解工作面临的形势，能够坚持正确的风险防范化解的思路，能够抓住风险防范化解工作的关键，并找到解决问题的正确办法。

　　第一，对保险业风险状况和风险防范工作的几点基本判断，正确的判断形势是做好一切工作的前提和基础。保险业发展基础差，底子薄，在发展的初期积累了一些历史包袱，应该说风险防范工作的起点是比较低的。要说历史包袱我认为主要是两点，一个是偿付能力不足，第二逆差包袱比较重，应该是前几年，特别是十六大以前。面对这种状况，我们没有就风险论风险，而是结合保险业发展的环境，发展的阶段，发展的趋势等多方面的因素，对保险业风险防范化解工作的形势做出综合的分析，并做出以下几个判断：

　　1、从保险业的行业特点看，风险防范是保险业的生命线，在任何时候不能掉以轻心，保险是金融风险的特殊经营行业，如果不能很好的管理风险，不仅无法承担保障经济平稳运行的职责，甚至有可能给经济和金融的发展带来重大损失，同时保险业具有负债期限长，负债率高的特点，金融很容易受外部经济金融环境的变化的影响，如果在风险防范化解方面放松了警惕，就有可能出现大的问题。

　　十六大以来，保险业一直强调居安思危，防患于未然。把防范化解风险作为保险工作的重中之重，得益于全行业在思想上的重视。保险业风险防范化解工作才能够得到落实，见到实效。

　　2、从保险业的发展阶段看，保险业存在的风险是发展中的风险，必须用发展的办法加以解决。保险业在发展的初期之所以会产生利差等问题，除了利率多次下调等外部因素的影响外，很大程度上在于保险业发展的很不够。不仅整体实力比较弱，而且在思想观念、体制机制、经营管理等方面与现代市场经济的要求有较大的差距。要解决这个问题，归根到底还是要依靠发展。通过促进保险业的全面发展，夯实保险业的发展基础。

　　3、从保险业风险的特点和成因来看，防范化解保险业的风险必须加强统筹谋划，不能头痛医头，脚痛医脚，保险的风险种类繁多，成因也各不相同，如果缺乏防范化解风险的整体思路，仅仅是出现什么问题，解决什么问题就很容易顾此失彼，做好保险业的风险防范化解工作，必须有系统的整体的观念。我们通过这几年的实践，应该说有以下几点：通过加快发展，提高保险业防范化解风险的整体实力，从实力来讲，要加快发展；通过深化改革，完善保险业防范化解风险的体制机制；通过加强改善监管为保险业防范化解风险提供有利的保障。从而把解决问题的内因和外因结合起来，把事前预防和事后的化解结合起来，做到统筹兼顾，标本兼治。

　　4、从保险业发展趋势看，在发展过程中，还会出现新的风险。处理好发展和防范风险的关系至关重要。当前和今后一个时期，加快保险业的发展，扩大保险的覆盖面，是我们面临的一项十分繁重的任务。在开拓新领域的同时，必然会不断的面临新的风险。我们既不能脱离发展中可能存在的潜在的风险，头脑发热一哄而上，也不能在新的风险面前裹足不前，无所作为。必须处理好加快发展和防范风险的关系。一方面要在发展中提高保险业防范化解风险的能力，另一方面要通过不断的管理各种新的风险，促进保险业加快发展。

　　第二，十六大以来，保险业风险防范工作的总体思路。

　　基于对保险业风险状况的四个判断，我们提出了改革、发展、监管，三管齐下的风险防范化解整体思路。

　　1、把改革作为防范化解风险的有效措施。

　　制度风险是最大的风险。保险业要防范化解风险，首先要改革那些不利于防范化解风险的体制机制。主要做了两个方面工作。

　　一是深化保险公司体制改革，建立现代保险企业制度。保险业与2003年率先在金融业完成国有公司股份制改造，率先实现了国有金融保险企业境外上市，我们应该是保险业在金融行业里的两个率先。现在应该说保险公司除了出口信用保险公司以外，其他的全部都是股份制这种机制体制。

　　再一个就是中国人寿，中国人保是在中国金融业最早在纽约和香港上市的金融企业。还有一个率先，中国保险业积累的保障保险资金，到去年年底80亿。一旦有的保险公司退出市场，清理资产不足以赔偿投保人资金的时候，这样就可以为投保人的利益做保障。保险业如果有的市场主体出现了这种情况，我们不需要财政的支持，也不需要人民银行的再贷款完全依靠行业自己的保险保障资金，来处理对投保人的利益问题。这个也是在金融行业、在银行证券保险业，我们是第一个建立的。

　　目前中资保险公司成立股份制形式，形成了治理框架和内部控制体系。体制改革的不断推进，增强了保险公司防范化解风险的主动性和自觉性。提高了保险业从源头上防范化解风险的能力，这是第一。公司的体制改革。

　　二是保险资金运用管理体制，推进改革保险资金运用管理体制，推进保险资金专业化、规范化和市场化的运作。前几年保险做的承保收取的保费，这个资金的运用大家都知道，保险是两个重要的环节，一个是销售保险产品，第二就是对保险收来的资金进行运用。以前这个保险资金的运用是分散的，风险很大。分散到什么程度？在总公司省这一级的支公司，甚至到地市这一类公司，都可以随便使用保费，这个带来的风险是很大的。这几年的改革，我们按照资金专业化、规范化和市场化的运作要求，强化保险资金集中统一运用。前两年把所有的保险资金已经收回到总公司，近两年又在这个基础上，成立了专业的保险资金管理公司。目前我们成立了九家保险资产管理公司，可以说从制度上控制了保险资金被挪用的风险。尤其是去年整个保险业的投资收益率是创历史最好水平，整个行业的投资收益率达到了5.8，有的公司已经达到了7%、8%水平。这是一个，把改革作为防范化解风险的有效措施。

　　2，把发展作为提高抵御风险能力的基础。

　　几年来我们拓宽资金运用渠道，努力促进保险业又好又快发展。到2006年，全国保费收入达到5641亿，是2002年1.8倍，相当于1980年到1998年19年间，全国保费收入的总和。就是去年一年相当于前19年保费的总和。保险业从1980年恢复国内业务以来，积累一万个亿的资产花了24年，积累第二个一万亿仅用了四年，今年第一季度保险业总资产已经达到2.2万多亿，保险业持续健康发展，提高了行业的整体实力，为增强全行业的抗风险能力奠定了坚实的基础。

　　3，把加强改善监管作为防范风险的重要保障。

　　借鉴国际保险监督关系协会核心监管原则，我们初步建立了偿付能力，公司治理结构和市场行为监管三制度现代保险监管框架，不断更新监管力量，努力推动保险监管从以业务规模为基础的静态监管向以风险为基础的动态监管转变。从以监管外力为动因，向以保险公司自身风险管理为内在的需要的监管转变。从结果性的事后监管向过程中的事前、事中监管转变。

　　以上是回顾我们近几年保险业的发展历程，保险监管不仅仅在防范重点风险和化解风险隐患方面收到了明显成效。还在促进保险公司，转变经营理念，重视业务发展的偿付能力约束等方面发挥着积极的作用。保险监管在防范化解风险方面的重要作用正在不断的呈现。

　　三、十六大以来风险防范化解的主要成效。

　　十六大以来，保险业在防范化解风险，促进行业健康发展方面做了大量的工作，取得了实实在在的效果。目前，保险业历史包袱正在逐步的化解。所谓历史包袱主要是指利差层，利差层主要在少数个别公司的利差层。一个是历史包袱正在逐步化解，潜在的风险得到了有效的控制，风险防范的制度体系不断的完善，整体偿付能力充足，没有大的系统性的风险。到今年第一季度，所有寿险公司偿付能够全部达到要求，这个偿付能够是动态的，随着业务的发展，随着资本市场的发展，偿付能力也在不断变化。但是不管怎么变，始终把偿付能力作为监管非常重要的工作来抓。

　　关于化解风险的成效，我想从以下几个方面给大家做一个介绍。

　　第一，切实化解存量风险，改善保险公司偿付能力方面。所谓存量就是过去遗留下来的一些问题。我们积极推动了中国人保，中国人寿，中国平安三家最大保险公司改制，并在境外上市。这三家公司一共在海外筹集了487亿资金，这样从根本上改变了我国保险业偿付能力总体不足的情况。02年的时候，三家保险公司占整个中国保险市场份额达到80%以上，所以他们的偿付能够充足，可以说整个保险市场的偿付能够就充足。到07年1月9号和3月1号，中国人寿和中国平安又先后在中国A股市场上市，这两家公司一共募集资本金达到672亿，人保、人寿、平安三家公司在海内外上市一共筹集资本金是1100多亿。同时我们还推动了30多家保险公司，通过增资扩股，发行刺激债，引入战略投资者等多种方式来充实资本金，目前保险业的资本金总量达到2021亿，是2002年的5.6倍。

　　在化解历史包袱方面，通过增加资本金提高投资收益，用新业务的能力，弥补老业务的亏损等途径，寿险业的利差损正在逐步得到解决，利差损最大的中国人寿集团持有的中国人寿股份有限公司的市值由2003年700多亿，提高到现在的6000多亿，这样为划界利差损创造有利条件。同时稳步拓宽资金运用渠道，努力提高人寿集团共管资金的投资收益。去年中国人寿集团共管基金投资渠道不断拓宽。比如说投资南方电网的股权，投资广发银行的股权，这就收到很好的效益。

　　2006年投资收益率达到了7.7%，初步测算2006年中国人寿集团公司实现净利润15亿，改制以来首次盈利。这个也是一件很了不起的事情。

　　第二，积极化解增量风险。这个增量风险主要是指在发展当中的一些风险。面对保险业快速发展形势，坚持积极主动的风险防范化解思路，仅仅抓住可能影响保险市场稳定发展的关键问题，增强风险防范化解工作的科学性、预见性，主要做了四个方面的工作：

　　1、通过推进寿险精算制度的建设，加强费率监管，积极发展新型寿险产品等方式，防止了新利差的产生。

　　2、控制和化解车贷险的化解。凡是贷款买汽车的，有80%都是通过车贷险，银行你在要我这贷款，必须要有保险公司的保险，实际上这种风险都集中在保险这方面了。从而促进了我们汽车行业的风险。我记得两年前，国务院开常务会议分析经济形势，一汽、二汽老总在会上大声疾呼，保险车贷险的风险跟不上来，所以我们生产出来的汽车在仓库里销售不出去。现在房贷险我们已经积累了3亿4千万为住房贷款的保证金了，所以为汽车住房，保险促进消费这方面的作用越来越显现。现在我们车贷险未了责任金额已经从最高2240亿下降到49亿，前一段时间由于社会征信制度不健全，有一些投保人信用问题，对保险业带来很大的风险，现在通过这几年发展，这个风险基本得到化解。

　　3、果断处理了影响市场稳定的苗头问题，及时撤销了国信人寿主体资格，停止东方人寿的业务，对新华人寿的违规问题做出检查并做出了初步处理。

　　4、强化保险资金运用监管，针对个别保险公司托管的汉唐、闽发等证券公司出现回收风险进行深入检查和严肃处理。

　　第三，建立完善化解保险风险的长效机制。我们坚持以公司治理和内控为基础，以偿付能力监管为核心，以现场检查为重要手段，以资金运转为关键环节，以保险保障资金为屏障，构筑起防范保险业风险的五道防线。一个是公司的内控，这是内部的，第二偿付能力监管，第三现场监管，第四资金运用，第五是保险保障资金。有这五道防线来防范它，应该说对保险业的快速发展中的风险基本上我们能够掌控。

　　我想讲一下，防范化解风险，是保险业永恒的话题，我们必须以对国家，对人民，对行业高度副责任的态度，着眼于国家的经济金融安全的大局，着眼于保险业全面协调可持续发展，不断的完善保险业风险防范体系，不断防范划界保险业风险，促进保险业又快又好的发展。

　　一，防范化解保险风险要重点关注四类风险。

　　防范化解保险风险归根到底要达到两个目的，其一是要保障保险公司拥有充足的偿付能力，从而更好的保护保险消费者的合法权益。其二，是消除严重影响保险业可持续发展的不健康因素。从偿付能力的角度看，保险业如果在产品定价，投资和经营管理三个方面出了问题，就会直接影响保险公司的偿付能力。从行业的可持续发展看，如果诚信建设出了问题，就会直接影响保险消费者对保险业的信心。所以，当前保险业要特别重视以下四类风险：

　　1、定价风险。就是保险产品价格怎么定。保险业的特点就在于它这个产品是看不见摸不着，保险产品价格，特别是寿险的价格，一旦定了卖出去以后，最多的国外甚至达到90年。我们97年卖出一个产品最高的达到30多年，30年当时的费率，就是价格是跟银行利率挂钩，9点多，后来银行连续七次降息，因此保险造成巨大亏损，所以保险产品是看不见摸不着，保险产品价格涉及到人民币、货币市场的利率，涉及到资本市场的变化，涉及到外汇市场的汇率，涉及到投资领域的宏观经济的影响，是一个非常复杂的风险很大的一个问题。

　　定价风险，保险业务性质比较复杂，经营管理受外部环境影响较大。对一些保险产品进行准确定价比较困难。从世界范围看，定价风险一直都是保险业的重要风险来源。日本保险业过去出现的巨额利差损，以及很多国际大型保险公司在美国9.11事件以后，出现了巨额亏损，都是定价风险具体的体现。在美国寿险业的利差损包袱已经产险市场上部分大型商业险实际定价过低，在本质上也都是定价风险。总体上这几年，保险业的控制定价风险方面是有成效的。但是必须看到随着保险金融的经济金融环境日趋复杂，随着保险业不断进入新的业务领域，保险公司的定价风险在加大，如果保险业在公司管控、定价能力和监管水平等方面跟不上，就有可能出现新的定价风险。

　　2、投资风险。大家知道保险业两大块，一个是承保，就是卖保险产品，一个是把收来的保险资金要去投资。而真正保险公司的盈利主要还是靠投资，在承保的环节它的收益利润不是很高的。随着保险资金融通功能逐步发挥，保险资金运用在保险业整体发展战略地位不断提高，防范化解投资风险的责任越来越重。当前，保险投资面临着汇率、利率的波动，以及股票、债券价格变化等居多因素引起的风险，保险资产期限错配的风险，现在我们保险产品的特点和资金的投资它是稳定性、长期性，但是现在在资本市场，包括你的产品对保险来说负债所匹配很不合理。银行现在最多它的资金是短期资金长期放贷，而保险长期资金现在是只有短期的一些产品，这种银行和保险资金的错配，银行资金短期长贷，保险资金长期短做，对整个金融资源配置和风险都是很大的。同时债券投资的风险和收益的稳定性都是成为需要重点关注的问题。特别是随着投资渠道不断拓宽，保险业正在逐步进入一个全新的领域。比如现在国务院批准保险资金可以进入基础设施投资的试点，目前大家知道从北京到上海京沪高速铁路，整个投资1600亿，保险业将要投资800亿，现在已经净投了100多亿，还有其他的大的基础设施项目。这些东西它对于保险业在投资经验、专业技术人才和风险控制方面，要求都是比较高的。而这恰恰是我们当前薄弱的环节。对其中潜在风险必须要高度重视。

　　3、营运风险。主要是保险机构自身的营运管理方面存在的问题，而形成的风险。包括公司治理结构不完善，内控不严，内部管理存在漏洞等等。大家都知道，美国安然事件发生以后，公司运营风险受到世界各国的高度重视，导致了企业法律制度、市场规则和金融监管一系列的改善。我国保险业还处在发展的初级阶段，公司治理结构不完善，内控不严，内部管理不到位的现象还相当的范围内存在，潜伏着不少风险因素。从保险公司治理结构来看，虽然大部分公司都按照相关的规定，设立了股东大会、董事会、监事会、专业委员会等等，但是在少数公司规范的决策制衡机制和有效的激励约束机制并没有真正的形成。公司治理结构建设存在着形式而神不似的现象。

　　内控制度的科学性和执行性有待提高，部分公司财务数据不真实，账外账，内外勾结，侵害公司利益的现象时有发生。历史悠久的巴黎银行就是因为一个交易员违规交易金融衍生产品而倒闭，所以对于营运风险控制不利，可能给保险业带来的危害要有清醒的认识。

　　4、诚信风险。诚信原则是保险业最基本的原则，也是保险业最显著的特征。诚信问题从小的方面讲，可以引起保险公司客户的流失。从大的方面讲，可以导致保险业信誉的丧失，直接威胁到保险业的长远健康发展。

　　当前保险业不讲诚信的问题仍然相当程度的存在，集中体现在销售误导和理赔难两个方面。消费者投诉居高不下，纠纷和诉讼不断挣扎，呈现的问题从表面上看是少数公司和部分从业人员的职业道德的缺失，但是影响十分恶劣。是现阶段保险业发展的一个重要风险点。呈现风险如果不能及时控制，就会损害保险利益人的利益，特定情况下有可能诱发大面积的退保等严重问题，成为影响行业健康发展的不稳定因素。

　　这是我对保险当前发展中的四类风险做了具体阐述。

　　二，防范化解保险风险要正确处理三大关系。

　　1、要正确处理防范短期风险和防范长期风险的关系。

　　保险业防范化解风险要克服将短期风险和长期风险割裂开来的倾向。短期风险一般是显现的，短期起作用的风险，长期风险一般是潜在的，长期起作用的风险。长期风险比短期风险更加复杂，解决的难度也更大。长期风险往往表现为一个个短期风险的动态叠加，防范化解保险风险，必须把防范短期风险和长期风险有效结合起来，如果只注重短期风险，忽视长期风险，虽然眼前的问题解决了，但是根本性的问题均没有解决，还会出现很多新的风险。如果只注重长期风险，忽视了短期风险，那么短期风险就会积累形成更大的风险，不利于长期风险的解决。

　　2、要正确处理防止企业风险和行业风险。

　　保险行业的风险大多数是由保险企业的风险累计，或者是在保险市场共同作用下所形成的。防范和化解保险风险必须深刻认识，防范企业风险和行业风险的辩证统一的关系。企业面对风险和行业面对风险，风险尽管不完全相同。但是防范企业风险是防范行业风险的基础，防范行业风险的基础是防范企业风险的保障，防范和化解行业风险主要是维护正常市场秩序，保护被保险人的利益。促进保险业稳定持续健康发展。其主要手段是要加强监管。建立健全完善的保险监管体系。而防范和化解企业风险，主要是为了避免损失，或者将损失控制在可承受范围内，保证企业持续盈利。其手段主要是加强全面风险管理。行业主要是加强市场监管企业的风险主要是加强内部的管理。

　　防范和化解保险风险，既要发挥监管机构的主导作用，又要发挥保险企业的主观能动性。将防范行业风险和防范企业风险有效的统一。

　　3，要正确处理防范保险风险和防范金融风险的关系。金融业是高风险行业，风险传递性强，涉及面广，危害性大，金融领域的风险如果处理不好，小的风险会造成大的风险，局部性大的风险会造成系统性的风险。保险业是金融体系的重要组成部分，要从防范化解金融风险，维护金融稳定和安全的大环节中，来考虑防范化解保险的风险。

　　当前随着我国金融改革的深入和金融领域对外开放的扩张，保险风险和金融风险相互关系日益复杂。正确处理防范保险风险和防范金融风险的关系，关键是要不断提高保险业自身防范保险风险的能力。既要防止保险风险向其他的金融领域传递，影响国家金融稳定的安全，又要避免降低其他金融领域的风险对保险业发展造成的影响。工商银行、建设银行、中国银行、交通银行不少银行都已经向保监会申请，要办保险公司，现在保险和银行合作关系是代理，下一步要在股权上进行合作，所以这方面，同时我们保险已经收购银行，像人保、人寿已经收购了部分银行、证券的一些企业。保险银行，银行保险之间的融合，是一种这样的趋势。这种监管，这种防范风险的任务和新问题是不断的发生。

　　三，要不断提高防范化解保险风险的能力，保险业发展形势越好，越是要重视风险防范工作，在新的形势下，防范化解保险风险，关键要发挥以下四层面的积极作用。

　　1、要充分发挥监管机构防范风险的主导作用，坚持加快发展深化改革和加强监管，三管齐下的风险防范化解思路，重点在加强监管方面下工夫。这个里面就监管我想讲几点，继续完善三支柱的监管体系和保险业防范风险的五道防线，健全监管制度，完善监管法规，改进监管方式方法和流程，建立健全的风险预警体系，完善信息披露制度，充分发挥非现场监管，信息系统的作用。增强现场检查的时效性，提高现场检查的水平，建立违法违规问题查处情况公开披露制度，实施分类监管，对风险突出，管理薄弱的保险机构实施重点监管，采取先进的技术手段，充分运用现代信息技术，提高对信息的搜集、处理和分析的能力，提高风险防范化解的工作效率。

　　2、充分发挥保险机构防范风险主体作用。前面是监管的主导作用，第二是市场主体的作用。保险机构作为市场主体，在防范化解保险风险中起着关键作用，务必要全面贯彻落实科学发展观，不断增强市场意识和风险意识，把全面风险管理作为经营管理的重要内容，把加强内部管理和防范风险有机结合起来，特别是要完善公司治理和内控建设上下大力气，要进一步完善董事会与管理层的运作机制，明确职责边界，实现有效制衡，充分发挥董事会的决策作用，要加强保险业的内控建设，构筑全方位的内控体系。按照集中化、专业化的原则，改革和优化保险企业的组织架构和业务流程，提高结合审计的独立性和质量，建立全面涵盖各项业务领域的管理信息系统，为保险业企业风险管理提供有利的支撑。

　　3、要充分发挥保险人才队伍在防范风险方面的基础作用。

　　保险从人员，包括监管干部，公司管理人员和广大一线的工作人员，肩负保险的责任，提高监管机构引领发展的能力和防范风险的能力。这几年保监会和各地保监局现在接近有4千人，在保监会成立的初期，主体是人民银行过来1/3，保险业进来2/3，这样组成一个监管机构。近几年来，刚刚我跟大家介绍了保险业的发展，产品和资金的运用发生了深刻的变化，保监会监管人员的结构也发生了变化，去年我们光向监管机关全社会公开招聘就有300多人，其中有政府宏观机构管理部门，有银行、证券、财政等等各个方面的行业人员，下一步我们还有编制，我们还要进一步改进监管人员的结构，适应监管的要求。

　　要加强管理人才队伍的建设，提高保险高管人员审慎经营意识，提高风险识别、评估和控制能力。要加强保险专业人才队伍，为保险业风险防范提供强有力的专业技术支撑。刚刚我讲到保险定价的风险，定价核心是一个精算制度，精算在保险业是核心业务，我记得前几年整个中国保险业没有一个取得英国精算师资格的精算师。这几年，我们坚持既要学习国外先进的，又要立足国情，我们成立了精算委员会，发展了一支精算队伍，我们现在也有自己的精算师200多人。

　　再一个加强保险营销人员队伍的建设，增强从业人员的职业操守，改善保险形象。

　　4、充分发挥行业协会在防范风险方面的积极作用，行业协会是政府企业和市场之间的连线纽带和桥梁。要加强行业协会建设，发挥行业自律，规范行为和提供服务的功能。在防范化解保险风险中发挥应有的作用。在研究方面，可以组织开展行业风险研究，为监管机构制定政策，采取防范化解风险的重大举措，提供决策支持。在服务企业方面，行业也会可以帮助企业制定风险管理方案策略，为企业全面风险管理提供执行和培训。

　　在行业建设方面，可以在推动行业诚信建设上，加大工作力度，防范行业诚信风险。

　　以上就是我给大家介绍的三个方面的问题。

　　同志们，回首过去，保险业在防范化解风险方面取得了一定的成绩，展望未来，保险业风险化解工作任重道远，保险业广大干部职工，特别是各级领导干部，要以高度的事业心和责任感，更加重视防范化解保险风险，不断提高防范化解保险风险的能力，促进保险业又好又快的发展，更好的为构建社会主义和谐社会做出更大的贡献。谢谢大家！