小人物玩怕大银行 杨蕙如被民间奉为卡神

　　人物档案：杨蕙如，27岁，中国台湾省台东市人，澳洲昆士兰大学企业管理硕士毕业。利用银行自订的游戏规则，通过电视购物、刷卡积点、换取奖品再出售等连环操作，短短三个月获利上百万元新台币。吃了亏的银行对此种“刁民”十分头痛，声称杨蕙如的套利行为违反规定，停用了她的信用卡，民间则把她奉为“卡神”。

　　这个相貌平常的27岁女孩，近日成了中国台湾新闻、网络上的大红人物，风头盖过了影视明星。她倒赚银行钱的做法，是很难复制的，但她将了强大的银行一军，让小老百姓感到出了一口气，所以被视为传奇英雄。

　　巧妙利用游戏规则

　　游戏规则是银行定的，都说银行精明得不得了，“算无遗策”，普通人哪是它对手，可是偏就有人挑战成功。

　　杨蕙如选中下手的那家银行叫“中国信托商业银行”，简称“中信银”或“中国信托”。综合各种报道，她赚钱的过程是这样的：

　　电视购物频道“东森购物台”，向它的白金会员推出一项优惠活动，使用

信用卡购买“东森礼券”，预付19000元新台币(本文中货币单位如非特别说明，都是指新台币)，就可买到2万元的礼券，如果礼券一年到期没有用掉，可选择兑换2万元等值支票，或换2万元等值提货券，再加4000元购物折价券，也就是可以买到24000元的货品。这样算下来，光是一年后换回支票的获利率，即高达5%以上，比银行定存利息还高。

　　另外，中信银的客户，只要每月预付800元会费，即可享有刷卡消费红利点数八倍送优惠，外加千分之二的电信回馈金。杨蕙如说，银行可能认为一般消费者再怎么刷卡都是小额，甚至满不在乎的人缴了月费却忘了刷卡，但却给了她赚取利率差的空间。

　　杨蕙如就把东森购物台和中信银两家各自的优惠条件捏到一起，开始“倒腾”了。2005年10月，她在中信银开户，预付一年9600元的会费，与中信银签了一年合约，随后向亲友集资600万元存入户头，作为提高个人信用额度以及做担保，然后通过网络刷卡，一下子把600万元全部换成东森礼券。

　　接着，她在拍卖网站上把东森礼券转卖给亲友，亲友再公开拍卖，她再设法买回来，这样不断地买来卖去，虽然由于是公开拍卖，一部分礼券被不相干的买家买走了，但杨蕙如的信用卡红利点数还是迅速累积到800余万点。她又以点数兑换银行赠送的礼品，每32万点红利兑换一张长荣公司美国航线头等舱机票，再把换来的20张免费机票，在网站上以每张45000元转卖。后来中信银允许客户彼此转让红利点数，她又在网络上以1000点折让300元现金的价格出手。

　　这样子林林总总加在一起，扣除借来的本钱和缴纳的手续费、交易费等等，据杨蕙如自己估算，已获利高达100多万元。

　　银行停卡被判过当

　　如果杨姑娘静悄悄地赚钱也就算了，可她偏偏把消息放给当地新闻媒体，自曝发财秘籍，引得报纸、电视纷纷报道。结果，在人们大赞“太酷了”“太聪明了”的同时，“受害者”中信银也坐不住了。

　　银行先是多次打电话给杨蕙如，要求她别再这样做。据中信银说，去年10月就察觉到这名客户的大额消费行为，和她联络时，她解释，是因为妹妹在国外读书，所以一个月要刷卡上百万元。但中信银发现，杨蕙如的刷卡行为，并非如她自己说的那么简单。经多次规劝，并发出书面通知函，杨蕙如却屡教不改。1月10日，中信银终于忍无可忍，宣布将立即停止这名客户的信用卡使用，以维护银行权益，及确保客户正确使用信用卡工具的观念。

　　银行的理由是，持卡人杨蕙如与亲友间私下进行大额刷卡交易，藉以获得高额信用卡红利点数，再换取机票转卖获利，已涉嫌共谋欺诈行为，根据相关规定，银行可以降低客户的额度或停止卡片使用。银行还将保留法律追诉权。

　　该银行还停止了杨家爸爸妈妈和亲戚总共30来张信用卡。

　　此消息一出，舆论哗然，许多人支持杨蕙如。一些法律界人士说，私人交易最大的目的，本来就是以最小成本取得最大利润，只要是合法取得的利润，就没有任何法律问题。既然银行不能举证杨蕙如主观上有诈欺意图，那么她个人拥有的资产、资金足够支付刷卡金额，且行为未损及社会公益，不违反道德，不影响市场秩序，就不能说她违法。一名名叫吴汉成的律师主动表示，中信银不能如此欺负消费者，他愿义务为杨蕙如辩护。

　　被杨蕙如套利的另一家——东森购物台倒是相当大度，一名负责人说，电视购物顾客多数是刷卡消费，只要合法，东森不可能禁止顾客刷卡。据统计，该台去年的购物大王消费1700多万元，杨蕙如只排名第30位。

　　杨蕙如本人的反应则十分强硬而古灵精怪。她通过媒体指责中信银违反他们之间为期一年的合约，而且还“株连九族”，很无耻，如果银行不在她给定的期限内予以协商，就要控告中信银违约，打赢官司后再狠狠地刷卡。她还多次在电视上以搞笑方式抗议，一会儿画上满脸皱纹扮成老婆婆，呼吁银行放过老人家，一会儿又和妹妹两人唱双簧，她在前面唱歌，妹妹在后面举着“中信银还我卡”的纸牌。她举着账单给大家看：账单还没来，我就先清偿刷卡金额，还多缴好几万元，该让中信银收的手续费都给了，从来都不欠中信银一毛钱，这么好的客户到哪里找？

　　后来引得消基会(类似于消协的消费者权益保护组织)介入，终于给出了比较权威的意见。消基会指出，银行预防性地对当事人及其父母停卡，属于“行为过当”，应立即恢复卡的使用。消基会说，任何制度的设计难免有漏洞，如果消费者按照游戏规则行事，得到了这样的结果，不是消费者的错。

　　从小是个赚钱能手

　　靠一台电脑，一根网线，刷卡赚得巨款，杨蕙如的亲友一点都不意外。在他们眼中，杨姑娘聪明机灵点子多，从小就是把赚钱好手。她的赚钱门道还真离不开亲友的鼎力支持。

　　13岁的时候，杨蕙如刚上初一，她叔叔的女儿降生，叔叔请大家帮忙起名，小蕙如随口建议堂妹叫“颠峰”，意思是超越颠峰。不过，“杨颠峰”连在一起读，效果可不怎么样。见反响不佳，她又说：“那取名杨坚如何？”因为学校历史课刚学过隋文帝杨坚。这回，叔叔欣然采纳。

　　读大一时，杨蕙如在学校的变装比赛中，扮演如花(香港电影里一个经常男扮女装、相貌丑陋、行为粗俗的男人)，勇夺第一名，得到了1万元奖金。第二年，她参加一家出版社举办的知识竞赛夺冠，获得了价值达100万元的奖金和奖品。到了大三，她的“门槛”更精了，发动网友收集饮料瓶套，顺手又赚进100万元。她还发动亲友，剪下报纸上的抽奖券参加抽奖，以及网络竞赛等等。这个小女子，大学里前后共赢得三百万元，不但吃穿用的及目前自己开的轿车，就连到澳洲

留学的学费，都没有花父母一毛钱。

　　赴澳洲后，继续赚钱。去年日本情人节，台东市有家宾馆推出网络一元抢购蜜月套房活动，她从网上看到消息，马上发动亲友，利用电脑程序不断重复竞投，成功抢到两间套房，送给年逾70岁的外祖父母一个大大的惊喜。饭店却被惊吓，网站被折腾得瘫痪近一个小时，当时媒体报导了此事。据说，这么些年来，赤手空拳的她一共净赚近千万元。

　　此次与中信银的纠葛轰动一时，杨蕙如名声大振，网上纷纷赞她为“卡神”，

理财高手的形象迅速树立了起来。有银行的理财专员表示，银行真该聘她当理财投资顾问。有的金融保险机构已经与她本人接触，或者通过记者转达，延揽她加盟，担任财务顾问，代言信用卡，邀请内容丰富多彩。小女子却表示，要网罗她，至少要开出年薪100万美元的条件。实际上，她在新闻媒体上频频亮相，开口教大家刷卡要领，再仔细想想她为什么要借助媒体报道此事？也许，其中不无炒作之用意，打出“卡神”品牌，自己创立理财顾问公司，才是她的目的。

　　值得学习 无法复制

　　向都是银行赚消费者的钱，一个小人物却反过来大赚银行的钱，如此匪夷所思，自然令人眼前一亮。然而，要想亦步亦趋拷贝杨蕙如的做法，绝对不是那么容易的。如果随便什么人都能模仿成功的话，银行岂不是要倒闭了？论聪明人，不见得杨蕙如是第一个，如果一家银行制定的规则存在如此容易攻破的大漏洞，它又如何能够生存发展到现在呢？毕竟，银行还是非常精明而强大的，即使出了几个杨蕙如，以彼之道还制彼身了一把，也不意味着人人都能打败银行。否则，中信银就不会等到她赚了上百万元、媒体报道后才发现并采取行动了，肯定要瞪大双眼，随时保持警惕，把杨蕙如之类的客户拒于门外。

　　一位理财专员分析，杨蕙如的做法，不仅头脑要清楚，还要有足够的资金可以运用，此外购买的商品必须具备增值、保值空间，且易于转让，杨蕙如的成功有其偶然性，非一般老百姓力所能及。要是没有大量的资金，就无法将本逐利，在短时间内炒出赢利。但是，手握数百万元资金，又何必非要选择这种政策风险较高的投机行为？而且，网上交易要支付很高的手续费。

　　其实，类似的聪明人，在上海也有，只是或者“玩”得没那么大，或者讳莫如深，没有浮出水面罢了。对普通人来说，他们的具体做法很难学，值得学习的是头脑清楚、熟悉游戏规则和相关法律，善于谋划理财，属于自己的权益不要轻易放弃。

　　而对银行金融机构来说，客户全是“顺民”并非好事，刁钻客户的出现，能促进他们严密规则、改善服务，把目标设定为与客户共赢。

　　本报记者 马海邻