移民家庭理财之道

　　合理变现家庭资产，便于出国时顺利转移变现资金

　　注：收入增长率、育儿费用、费用增长率、赡养费均设定为4%。

　　目前有很多家庭移居海外寻求全新的生活，如果不提前设置财务转移目标，会出现资金不足或转移不及的状况。因此运用模拟真实家庭的财务生涯，从中分析出家庭是否需要在房屋、汽车等大宗资产上进行变卖，从而顺利地进行移居前财务转型，从容地走向财务自由之门。

　　■个案资料

　　郑先生，34岁，是一名外企中层，税后月收入约1.2万元，每年另有年终奖5万元。郑太太29岁，长期在美国工作，税后月收入9000美元。目前该家庭无负债，资产情况见表一。

　　郑先生每月支出约2000元人民币，郑太太目前在国外租房，月租750美元，生活支出2000美元。二人均无保险。此外双方父母每月的赡养费约2000元。郑先生计划在3年后去美国定居，到时就要小孩。

　　■理财需求

　　1、从现在起到出国前的三年内，郑先生应该如何安排好手中的资金，使其实现有效的增值？因有出国计划，郑先生拒绝炒股，想知道有哪些短期投资可以参与？

　　2、由于郑先生目前独自居住，所以想将现有住房出租，以收取较高的房租，自己在这3年内找一个条件较好的一居室居住，待出国后再将房屋卖掉，不知道这样的做法是否合算？

　　3、现在上证指数已经上涨至3700点附近，郑先生的很多朋友已经开始抛出手中的股票和基金，郑先生想知道是否该将8万元的股票型基金卖出？这3年内是否有必要再买基金？

　　■家庭财务分析

　　高收入 零负债 顺利衔接移民资金

　　3年后郑先生家人将在美国重聚，是家庭发生重大变故时期，此时最为重要的财务问题之一就是要让家庭资产合理变现，避免在出国时无法顺利将变现资金转移，带来不必要的麻烦。

　　通过资产负债分析，郑先生家高资产无负债，净资产194万元，且流动性资产74万元，资金流动性指标良好；资产中61.85%属于自用资产，成长性资产0%，在金融投资中以无风险资产为主，说明郑先生的理财投资意识不强、属于偏保守平衡型的投资人。郑先生外币资产占流动性资产的75.67%，且3年后要移居美国，此资产要慎重规划，合理规避利率风险。

　　总的来说，郑先生属于高收入人士，并且无负债的财务状况对家庭重大事件过渡具有很大优势，对其未来移居后的资金状况我们持较乐观态度。

　　换房操作吃力不讨好

　　郑先生的换屋计划是否合算？我们不妨通过目标达成法，来对郑先生家移居美国后的所需资金模拟预算一番（见表三）。如果出租现有房屋收取的租金远高于自己付出的租金，郑先生出国后3年内的各项收支又出现赤字，那么郑先生就应该进行换屋操作获取租金差价收益。

　　从表三可以看出，近7年内如果不在美国购买新房或车，家庭的净现金流始终为正，不会出现财务危机。

　　郑先生价值100万元的房屋年租金可收回5万元左右，而租房也需要3万元-4万元，每年从中获取也不过2元-3万元，收益较少，而且出租房屋需要很大的精力和时间去进行。因此不建议换房。

　　郑先生出国时需要处理房屋和车子，建议将车子卖出，房屋可以售出获取一笔较大资金流，以便去国外购房；也可将房屋交给父母暂管出租，获得固定现金流，等待时机再售出，这也要根据郑先生和夫人今后是否有机会回国卖房而定。

　　稳健安排注意投资周期

　　郑先生不希望进行炒股等高风险投资操作，而且3年后移居国外，因此投资时建议注意4点：

　　1、适当保持资金流动性，不要超过3年的理财周期，建议以一年为宜。

　　2、由于3年后外币资金需要汇往国外，因此在前两年时可以进行一年期或两年期外汇理财投资，而在第三年期间就不考虑外币理财操作。

　　3、郑先生要求人民币资金不进行股票等高风险投资，考虑到其移居计划，因此放弃现市场一些较好投资机会，其资金都进行稳健型安排：18万元人民币资金中，10万元可投资一年或两年的理财产品。

　　短期的经济面消息和技术分析确实可以造成短期行情和基金净值的震荡，但是对于郑先生这样的无过多基金投资经验的客户来说，也无法正确把握短期的入、出场时机，无法规避短期判断错误的风险，因此建议郑先生可继续持有8万元股票型基金。

　　4、郑先生即将出国定居，因此在财务上尽量不要进行较大改变，尽量进行风险低的投资，逐年逐渐将人民币资金购汇为外汇资金。

　　短期内增加意外险保障

　　由于郑先生3年后就要移居美国，因此不建议进行寿险和疾病保险投资，此保险可到美国进行规划投资，但是由于郑先生会经常外出，建议这3年期间仅仅购买意外伤害保险。

　　郑先生移居国外后，由于郑先生前期要寻找工作并渡过适应期，短期内郑太太是家庭主要收入的来源，一旦出现意外，对家庭的现金流将产生重大影响。因此郑太太需投保意外保险。郑先生和郑太太也要在重大疾病保险和定期寿险上进行投保，充分保障。