新版商业车险下月开卖

　　三款产品差异不大，投保时应更多考虑服务情况

　　

　　商业车险经过去年和今年的两次调整，产品差异逐渐缩小，车主投保时更需要注重保险公司服务和理赔情况的好坏。

　　图/CFP

　　从下月1日起，给私车投保的车主将面对新版商业车险条款和费率。而去年7月推出的A、B、C三个条款将同时停止使用。相比旧版本的条款，新版的A、B、C三款商业险差异进一步缩小，但对部分车型的保费有所调整，同时在免赔条款等方面的细节上也略有增加。保险专家因此建议，车主在投保时应更多关注保险公司提供的特色服务和理赔情况。

　　变化1

　　产品差异缩小

　　投保理赔更为简便

　　相比2006年版商业车险，2007年版进一步缩小了A、B、C三款产品之间的差异。最显著的表现就是费率整体水平相差不大，费率表结构、系数都可以相互对照。

　　2006年商业车险版本规定，车损险和三者险为行业性指导条款，因此同选某款车险的不同保险公司主要在附加险上体现各自的特色。但新版本商业车险则统一了同一款车险的主要附加险，比如玻璃单独破损险、不计免赔率特约险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险4项附加险的条款和费率都统一了。

　　例如2006版商业车险中，A款盗抢险为附加险，而B、C款商业车险中的盗抢险可单独购买。而新版的商业车险中，盗抢险均可作为主险，同时A款仍然保留附加盗抢险，B款则增加了盗抢附加险。也就是说，以前的A款产品只有购买了车损险才可以附加盗抢险，现在A款也有了盗抢做主险或附加两种，由保险公司自主选择。

　　对于消费者来说，盗抢险可单独购买，车主投保的选择空间就大一些。比如，有些车主发生车损的可能性小，但汽车属于易盗车型，他有可能倾向于单独购买盗抢险。

　　此外，新版商业车险的三款产品还将“无赔款折扣”系数统一，分为上年发生5次及以上赔款、上年发生4次赔款、上年发生3次赔款、未发生赔款或3次以下等7个档次。比如，如果上一年未发生赔款，来年保费就可以打9折；而如果连续3年未发生理赔，最高可获7折优惠。

　　“新版的三款车险产品趋于一致，车主投保时比较简便，在遇到理赔问题时也不会出现各家说法不一的情况。”阳光财险理赔部的张靖告诉记者。但车主在选择车险产品时可能就要更多考虑保险公司提供的特色服务和理赔情况。

　　变化2

　　旧车保费增幅较大

　　车损险保费最高涨一倍

　　新版与旧版的车险保费会有多大变化呢？

　　人保财险相关人士表示，整体来说新旧版本车险的费率差别不大。比如人保的三者险高档保费提高，而盗抢险保费又降低了，所以只能从不同年限等具体情况分析，没有统一的定论。

　　中华联合财产保险北分公司车险部总经理李扶坚举例说，以A款商业车险为例，一辆10万元

新车投保，三者险保10万元，车损险10万元，划痕险取5000元档，盗抢险保10万元，车上人员责任险保1万元，再加上玻璃破碎险和不计免赔，旧版车险需要保费4541.70元。而新版车险保费为4611.70元，相差70元。

　　而如果是一辆已经使用4年的车续保，原价10万元，旧版本车险保费需要4475.26元，而新版保费是4739.06元，增加了263.8元，比新车保费的增幅大。旧车按新版本投保保费增加相对较多的原因是新盗抢险和划痕险的保费有所提高。

　　对于保费折扣，新版本中规定，属于老、旧、新、特车型的，车损险保费上涨30%至100%.平均行程不到3万公里的保费打九折，行驶超过5万公里的车辆保费提高1至3成；上年无交通违法、来年续保的车辆保费可打九折。

　　此外，女性驾驶员保费九五折，而驾驶人年龄小于25岁或大于60岁，保费上浮5%；30岁至40岁之间的车主保费九五折，但驾驶人年龄在25至30岁，或40岁至60岁之间，不能享受优惠。

　　变化3

　　保障范围调整

　　酒后丢车可能免赔

　　在2007版的商业车险条款中，对部分险种的保障范围进行了一定的调整，例如盗抢险增加了免责条款，而车身划痕险则规定了15%的免赔率。

　　对于盗抢险，新版A款车险规定，盗抢险“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险

机动车”是免责条款，B款则表述为“驾驶人饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药的”。目前北京15家财产保险公司中，执行A款和B款的公司共12家，这意味着今后车主如果醉酒后丢了车，京城大部分保险公司将不负责赔偿。

　　不过，消费者有疑虑称：如果喝酒后把车存放在某处，而并不开车回家却遭遇车辆丢失难道不能得到赔付？阳光财险张靖解释说，根据车主的丢车理由来看，很多车主出现喝酒后忘记锁车门等无意识状态时丢车，保险公司为此承担了损失。

　　因此在新款中加入了酒后免责条款也主要是针对这类情况，劝诫大家不要酒后驾车。如果公安部门侦查立案后，确认饮酒是导致车辆被盗的直接原因，保险公司才将拒赔。

　　新条款在免赔率等方面的细节上也略有增加。

　　“例如车身划痕险原来没有规定免赔率，导致赔付率高达190%.现在增加了15%的免赔率，目的是让车主也承担一定的风险，用风险共摊的约束机制，降低保险公司的风险面。”张靖解释说。

　　特别需要提醒那些投保了不计免赔特约保险的车主，不计免赔险是附加险，只能对主险起作用，对附加险的免赔率则不起作用，车主在投保时必须明确这一点。

　　本报记者 殷洁