开辟成长之路

　　——中国建设银行积极开展小企业金融服务纪实

　　在中小企业发展最快的浙江温州，有这样一组数字令人称奇：平均每天有1.3家小企业获得建设银行近400万元的贷款支持。建设银行通过专门为小企业量身定做的服务产品“速贷通”和“成长之路”，去年在温州就发放了14亿元贷款。

　　建设银行小企业业务近年来驶上了“快车道”，在构建全行小企业业务发展模式、完善配套相关政策制度、创新小企业特色产品、营销推广等工作方面取得巨大进步。2006年，建设银行小企业贷款增速达到26.4％，高于对公贷款平均水平13.9个百分点。通过“速贷通”和“成长之路”业务品牌累计发放贷款近200亿元，不良贷款率却仅为0.07％。截止到目前，对中小企业的贷款余额占全部公司类贷款余额的40％以上，这对于一个长期以大企业大项目为主要信贷服务对策的银行来说，可以说发生了战略性的变化。

　　近日，中国建设银行被评为“2006年全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”，受到银监会的通报表彰。

　　战略选择

　　中小企业作为国民经济的重要组成部分，已经成为拉动经济增长的重要力量和吸纳社会就业的主要载体。有资料表明，我国中小企业占企业总数的99%左右，中小企业创造的价值占GDP的60%，上缴税收占40%左右，并提供了75%左右的城镇就业机会。

　　近年来，建设银行把发展中小企业金融业务作为银行持续发展的战略选择，作为

　　记者获悉，建设银行积极调整经营战略和市场定位，从机制、体制、产品创新和服务等方面加大对小企业贷款的支持力度。在信贷政策上，将发展中小企业金融服务纳入了业务发展战略重点，并在总行和一级分行成立专门中小企业业务管理中心，在二级分行和支行设立专门的中小企业经营中心。

　　2005年3月专门制定出台了《中国建设银行小企业业务发展指导意见》，在业务规划、发展目标、市场定位、客户准入和管理、差别化流程、产品服务、组织体系和客户经理队伍、资源配置和绩效考核等10个方面提出了支持发展中小企业业务的工作意见。2005年7月，根据银监会发布的《银行发展中小企业贷款指导意见》，建设银行制定了《中国建设银行小企业信贷业务实施意见》，并附六个体系文件，着力解决服务中小企业的有关政策“瓶颈”，探索出发展中小企业业务的新路子。去年下半年，在借鉴外资银行先进的管理经验基础上，对小企业业务运行模式又做了进一步的优化，相关配套制度日趋完善。

　　经过近年来的努力，中小企业如今已经成为中国建设银行的主要客户群体。在建行信贷客户中，中小企业客户数占83％以上，贷款余额约占全部公司类客户贷款40％以上。在中小企业比较发达的地区，中小企业信贷业务已成为当地建行信贷业务的主体。如建设银行浙江省分行近三年来，累计向中小企业发放贷款2000亿元，中小企业新增贷款占全部对公新增贷款的70％以上。

　　机制创新

　　曾几何时，融资困难成为束缚中小企业发展的羁绊，也蕴藏着巨大市场的潜力。

　　为确保小企业金融业务的快速、健康发展，建设银行及时分析论证对现有中小企业金融业务的发展现状，在业务模式、信贷政策、业务流程、产品服务、风险控制、贷款风险定价、风险补偿、激励约束等方面进行了政策和机制创新，专门为中小企业金融业务构建了专业化、标准化的业务运行及经营管理模式，并确定在30家重点城市行进行试点，以更快更好地满足小企业客户“短、频、快”的金融需求。

　　据介绍，在建行着力构建和优化的中小企业金融业务模式中，其优势主要体现在“三化”方面： 一是专业化的机构及人员配置。采用三维矩阵式机构设置的组织管理体系，经营重心下移，设立中小企业经营中心，组建由客户经理、风险经理和信贷经理组成的专业经营管理团队，对中小企业实行专业化服务;二是标准化的业务流程。即借鉴国际中小企业业务先进经营模式，走标准化的路子，形成全行统一的业务流程和质量标准;三是集中化的后台专业操作。即将销售和操作相分离，中后台业务实行集中统一专业处理，提高效率，减少环节，降低操作风险。

　　在政策和机制创新方面，一是适应中小企业特点，建立了专门的企业信用评级体系和客户评价办法。在关注中小企业财务信息的同时，更加侧重对客户软信息的分析评价，全面、准确地把握中小企业信用状况；二是根据收益覆盖风险的原则，建立中小企业贷款风险定价机制。对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小企业贷款实行不同的综合定价，使中小企业贷款利率更有弹性；三是提高中小企业贷款的拨备水平，建立适应中小企业信贷业务风险补偿机制。对中小企业贷款核销实行差别化政策，在对中小企业贷款足额提取拨备基础上，建立中小企业客户贷款预期损失冲销制度，通过利率杠杆降低信贷风险；四是建立与中小企业信贷文化相适应的激励与约束机制。对中小企业贷款经营业务实行独立考核，突出对信贷人员和贷款机构的正向激励，鼓励其在有效控制风险的前提下发挥主观能动性；五是建立专门的统计指标体系和会计核算体系，独立考核中小企业金融服务的经营业绩，并实行定期通报制度。在现行的会计核算体制下，设专门的中小企业业务会计科目，同时建立适应中小企业业务需求的统计制度和信息管理系统，将中小企业存量客户划分出来，与新拓展的中小企业客户一起，单独核算，及时监测、考核中小企业金融服务的经营业绩。

　　经过不懈的探索，建设银行已初步建立起适应中小企业特点的经营模式、制度安排，为持续支持中小企业发展奠定了坚实基础。

　　量身服务

　　小企业融资难，关键在于提供抵押担保难。为解决这一系列问

　　题，建行在试点中积极创新多种小企业信贷产品担保方式，收到较好效果。

　　浙江省部分小企业拥有产权明晰的土地、厂房和私人住宅。针对这一情况，2005年底建行浙江省分行率先推出了“小企业特定抵（质）押物全额抵（质）押贷款”，不评级、不授信，强调快速介入、快速办理，主要依据不动产等第二还款来源的足额有效性对客户发放贷款，从而有效解决了客户对信贷资金时效的要求，大受小企业客户欢迎。

　　鉴于浙江块状经济发达，专业大市场众多，同区域小企业主之间相互了解、相互信任，该分行借鉴农信社农户联保贷款模式， 于2006年6月研发了“小企业联合担保管理办法”，由3至5家小企业自愿组成联保体，分行对联保体中任一成员提供贷款，贷款最高额度为500万元。该产品的推出受到了中小企业的一致好评。

　　经过不断探索，建设银行针对中小企业的经营特点、金融需求特征、风险特征，创建了“成长之路”和“速贷通”两个专门为中小企业服务的品牌。这两个服务产品对以往的业务流程进行了改造，加大了信贷授权，贷款实行客户经理和有权审批人双签审批的形式，使贷款操作程序更加简化、手续更加简便。

　　“速贷通”业务是对因财务信息不充分而难以达到银行信用评级和授信要求，但对信贷需求又迫切的中小企业提供融资便利的服务产品。“速贷通”业务的独特优势表现为其业务流程及融资条件的方便快捷，不设门槛，在落实足额有效抵质押的情况下，可以不进行评级授信，采取高效快捷的“柜面式”操作，实行限时服务。

　　“成长之路”业务是针对信用记录较好、持续发展能力较强的成长型中小企业提供的服务。“成长之路”采用专门的评价体系和标准，侧重于对中小企业软信息的评价，简化授信材料，实行差别化、快捷的信贷审批流程，切实解决了中小企业的融资难题。目前，在“成长之路”品牌下已逐步推出成长型中小企业额度贷款、中小企业联贷联保贷款、中小企业贸易链融资贷款、中小企业法人帐户透支、中小企业保理业务等多项产品，以解决广大中小企业不同的金融服务需求，最大限度地为中小企业提供融资解决方案。

　　同时，建行还积极进行产品创新和组合，对中小企业实行全面金融服务。根据企业的生命周期、行业特点及金融产品特色等几个方面，结合中小企业经营和金融需求特点，制定了针对初创型、成长型、成熟型中小企业的不同产品系列，既涵盖了所有融资类产品，也包括网上银行、销售结算网络、Callcenter单位客户服务、保证业务、外汇资金业务、现金管理、财务顾问、审价咨询、企业诊断、战略顾问等中间业务及其他产品。此外，针对企业主个人和个体工商户创业和再就业的资金需要，建设银行还提供个人助业贷款。

　　据悉，建设银行自去年开始成立中小企业经营中心后，针对小企业贷款急、小、频特点，各分支机构相继开辟中小企业贷款绿色通道，并建立限时服务制度，使贷款从申请到办结的时间较以往缩短一半以上。“速贷通”业务由原来20天，缩短为2－3天，“成长之路”业务缩短为5－7天。目前，该行“速贷通”和“成长之路”两个品牌已在市场上具有较高的知名度，在去年底由中国中小企业协会、中国银行业协会等联合举办的“中国中小企业融资论坛”上，中国建设银行“速贷通”业务成功地从同业产品中脱颖而出，被评为“最佳中小企业融资方案”。

　　如今，建设银行正在充分借鉴国际先进银行成功经验的基础上，结合实际建立相对独立的小企业业务经营管理体系，推动小企业业务又好又快发展。