合理分配资产、负债

　　近年来，随着人们金融意识逐渐增强，各种金融商品层出不穷，为人们手中资产的保值增值提供了可能。比如为安度晚年，单纯靠国家、单位、子女来养老已远远不够，所以，必须通过其他渠道为自己准备一份未来的养老金。

　　但这部分准备金是存银行、买股票、买保险还是其他？对一些百姓而言，目前最传统的办法还是存银行。然而，从稳妥理财的角度讲，除储蓄外，还应考虑买保险，它不仅有储蓄功能，更重要的是有保障功能，能实现风险的转移。当意外发生可向保险公司索赔，使自己不至被突发事件压垮。

　　

理财师在帮助客户进行合理理财时，为回避或转嫁风险，需要对客户的资产负债情况详细掌握。资产通常分为流动性资产（指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据）；投资性资产（指长期储蓄、保险金、

股票、债券基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据）；使用性资产（指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的物品。以保值、增值投资为目的的房产和以保值、增值投资为目的的收藏品，都应属于投资性资产）。负债则分为短期负债（指一年内应偿还的债务）、长期负债（指一年以上偿还的债务）。要分析客户个人净资产负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应引起

理财师的注意，要建议客户适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。要根据债务的偿还期限，偿还能力，尽量将债务长中短期相结合，避免将还债期集中在一起，到时无力偿还。

　　（叶子）