[理财315]财富路上远离3陷阱

　　随着手上的闲钱越来越多，老百姓的投资理财意识也越来越强，想让自己的财富保值增值。但理财的过程中也存在不少陷阱，有时甚至让一些投资者血本无归。

　　要想在本金不保、专业不够、亏损不理、信息不足、风险不说、成本不提这种种陷阱中全身而“赚”，第一步就要学会识别和远离这些理财陷阱。

　　1 收益率/风险陷阱

　　“收益率能达到多少？”这是很多投资者在购买理财产品时最关心的问题。而理财产品的销售人员也抓住了投资者这样的心理，正因如此，“收益率/风险陷阱”可能是投资者在理财中遇到最多的一个陷阱。

　　不少

理财投资产品在进行宣传时，都会非常强调高收益，对其所面临的风险却只是一笔带过甚至只字不提。有些“黑心”推销员，更是用“绝无风险”的谎言欺骗投资者。

　　实际上投资的收益和风险是一对紧密相联的概念，任何一项投资都面临着不同程度和内容的风险，如果一个

理财产品标注了很高的收益。那它背后一定会面临相对高的风险。

　　而且，即使单从收益方面看，一些对收益率具体内容含糊其辞的理财产品，往往也存在不少陷阱，利用预期收益、累计收益、过往收益等概念误导投资者。

　　例如，有银行在宣传某种三个月期的

外汇理财产品时，打出了收益率5%的招牌。这样很容易让投资者理解为5%的实际收益率，但实际上银行指的是年收益率，3个月下来，投资者能拿到的实际收益只有1.67%.又如一种3年期的信托产品，预期累计收益率是25%.乍一看收益率很高，其实平均下来收益率每年约为8%.而且，预期收益率并不是承诺的收益率，能否兑现始终令人悬疑。

　　破解之道

　　理财师建议投资者，在购买理财产品或进行某项投资前，应仔细阅读产品说明书。而收益较高的产品结构都相对复杂，说明书相当繁复，客户更要耐心琢磨透彻。

　　此外，还有五个有关收益率的问题必须搞清楚：到期是否保本？归还本金有无附加条件？宣传中指的是预期收益还是固定收益？是年收益率还是产品理财期的收益率？所得收益是否应当纳税？

　　2

　　退出/赎回陷阱

　　初涉理财投资的投资者往往有些“善变”：看见赚了就想立即退出让收益落袋为安；看见赔了就心慌，想退出了免得亏得更多；或者急需现金另有他用，也只好被迫退出。但投资者在退出或赎回理财产品时却经常碰壁，或是遭受财产损失。

　　最近王先生就是遇到了这样的情况。他手里有10万元钱准备3个月后收房时缴纳相关的费用，想到存款利息太低，王先生就到银行柜台询问有没有短期收益率比较高、又保本的理财产品。银行工作人员推荐了一种银行保险产品，王先生觉得银行推荐的不会错，想也没想就大笔一挥给买了。一段时间后，王先生想把钱取出来，结果却被告知不行：如果在第一年退保，只能拿到本金的90%，就要白白损失1万元钱。

　　不仅是保险，对银行理财产品而言，如果投资者想赎回产品，可能会遇到以下四种情况：一是银行和客户均没有终止产品的权利，二是客户有终止权利但是需要支付违约金，三是“银行有最终解释权”，四是规定客户可以在某一天支取，但这里又可能需要支付违约金。

　　例如一些银行理财产品，如果投资者在产品到期前赎回，就需要扣除一定比例的本金，或按银行公布的价格赎回。如果扣除本金比例是3%，而当期预期收益也是3%，这意味着投资者提前终止没有任何回报。

　　破解之道

　　其实，理财产品都有赎回条款，对投资者何时可退出产品、是否有附加条件、是否需要承担相应的违约金或手续费等问题都有解答，只是一些理财产品的销售人员往往对此一笔带过。

　　理财产品中有关赎回的规定将影响到投资者能否全额收回本金，需要特别注意。理财师建议，投资者在购买理财产品之前，应该看清楚这些细节规定，以免付出沉痛代价。

　　3

　　需求/推销陷阱

　　俗话说“量体裁衣”，理财也是一样，要根据投资者不同的财务状况和理财需求来决定。

　　但是，由于很多投资者的注意力都集中在高收益上，而理财产品专业性又很强，投资者很容易受到理财产品销售人员的引导。而一些理财销售人员为了卖出自己的产品，往往不负责任地向投资者兜售。

　　比如前面提到，王先生只是希望进行短期投资，但缺乏职业操守的理财销售人员故意向他推荐了长期寿险产品。

　　这样不仅不符合王先生的实际需求，反而给他造成损失。

　　一位商业银行理财师说，也许投资者已经享受到其中的收益，但这并不等于这就是适合他的理财方式。

　　某银行一位理财师透露，在理财产品的宣传中还存在一些“障眼法”，例如一款产品并不保证本金，但是其合同里“该产品实行保本型策略”的字样很容易使投资者产生误解。如果投资者误以为它是保本的而购买此产品，就可能面临本金不保的风险。

　　破解之道

　　理财师告诫投资者，首先要明确自己的财务状况和理财需求，切勿完全听信片面推销，避免错误进入不适合自己的投资理财领域。

　　其实很多理财陷阱的招数并不高明，投资者只要冷静投资，多补充理财知识，详细了解理财产品，很多陷阱就会不攻自破。

　　本版采写本报记者 苏曼丽 周鹏飞

　　插图/鲁嘉