电子银行如何惠及中小企业

　　[ 撰文 刘海东 ]根据前不久中国金融认证中心进行的一项调查表明，目前有超过10%的企业已使用网上银行，可是电子银行在中小企业的应用只有大型企业的十分之一，中小企业开展电子银行理财严重滞后形势的发展。是什么原因导致电子银行理财在中小企业的应用水平不高呢？

　　滞后发展原因

　　服务产品创新不足对于中小企业而言，有着自己的特点和金融服务需求，而一些商业银行在开拓电子银行理财产品中，首先考虑的是自身的经营效益，往往优先考虑大企业的产品需求，如集团理财、贵宾室、银企互联等，忽视中小企业的实际需要，适合中小企业客户的电子银行产品较少，产品特色不明显。目前一些商业银行开发的电子银行产品主要局限于结算类产品，而资产类、投融资类、理财类电子银行产品基本没有。在融资渠道相对单一的环境中，很多中小企业往往把融资放在金融服务需求的首位。如果电子银行能够结合融资为中小企业提供产品和服务，将会受到更多中小企业的青睐。

　　系统不够完善电子银行理财对于企业来说，虽然具有先进、高效的特点，但有些应用程序还存在一些问题也是客观存在的事实，如客户普遍反映某些商业银行推广使用的电子银行网站的服务器容量和网络畅通有问题，使用起来不尽人意，在业务繁忙阶段，常会碰到登录企业网上银行超时、可疑指令增多、加急业务无法得到实时处理等现象，影响了部分企业使用的积极性。

　　收费政策不活中小企业经营规模小，低成本运作是该类企业的重要特征，因此，他们对银行服务收费标准更加敏感。有些商业银行不从中小企业的实际情况出发，收费一刀切，电子

银行收费标准与柜台业务收费标准无差别，看不出开办电子银行给企业降低财务成本带来的好处，影响了企业开展电子银行的积极性和主动性。

　　推广应用难根据一些商业银行的抽样调查显示：由于企业规模、信息和人员的限制，90%以上的中小型企业客户采用传统结算方式，80%的中小型企业客户采用传统查询方式，对电子银行结算和查询方式，感觉有隔阂，不愿意使用。另外，一些企业财务人员观念陈旧，对电子银行新业务不愿意主动接受，总以为亲自到银行办理业务直接、可信，没有真正认识电子银行业务方便、快捷带来的益处；有些财会人员缺乏电子银行业务基础知识，操作不够熟练，过分担心资金安全；还有个别企业的硬件设施如计算机配置落后，有时难以正常工作等。这些都是当前阻碍中小企业电子银行理财发展的主要瓶颈和原因。

　　对于以上这些不利于开展中小企业电子银行理财的障碍和问题，作为营销电子银行的主管单位应负主要责任，作为受用单位的中小企业也要积极配合，共同打造，积极推动，实现中小企业电子银行理财的新突破。

　　积极推动举措

　　重视市场营销目前，我国共有中小企业1000多万户，占企业总数的90%以上，中小企业客户是非常有潜力的客户群体。从一些商业银行营业部门的统计情况看，使用电子银行的客户还不足30%，其中仅有不到3%的中小型企业客户使用了企业网上银行。中小企业市场开发空间非常大。因此，各商业银行要高度重视这一客户市场，在保有大客户市场份额的同时，充分兼顾中小型企业客户需求，扩大电子银行理财的客户基础。

　　加紧开发新产品在产品的开发上，要尽快设计开发能解决中小型企业客户短期、快速融资及信用中介类金融需求的新产品。

　　融资困难、理财不力是中小企业客户面临的主要难题，中小企业普遍认为，大银行的贷款不仅门槛高且手续繁杂。如果能针对这类现象设计开发出既符合现行信贷管理制度，又具有短期循环、快速融资功能的电子银行

理财产品，相信一定会受到中小企业客户的欢迎。

　　结算开发要跟上在结算上，设计开发能解决中小型企业实现资金快速回笼的结算产品。现阶段企业经济交往中存在大量现金交易是不争的事实，一些中小企业由于产业链专业化、协作化程度高，上中下游产品之间“物流”体系分布范围广，他们要求及时查询和快速回笼分布在全国各地的资金货款的要求非常强烈。对此，银行应尽快开发可组合传统对公、对私结算方式和电子银行结算方式的产品，为那些拥有大量小型和个体经销商的企业，提供快速高效的现货交易及货款回笼的有效平台。

　　收费政策需灵活中小企业客户往往对使用成本表现出高度的关注，因此，在对大客户实行根据贡献度不同区别收费、整体打包收费的同时，对中小企业客户亦应采取灵活的收费政策。如按照使用电子银行服务产品的多少或使用时间的长短，来确定不同的年费标准；按照使用网银业务量的多少，来给予分级次或累进收费优惠，拉大电子银行与传统柜面服务收费标准的差距等。以“银企双赢”为原则，适当对中小企业客户实行收费倾斜，以降低中小企业使用电子银行理财的成本。

　　切实解决安全问题目前，网上银行的安全威胁主要来自于诱骗攻击和客户端攻击，攻击目标是非法获取用户名和密码。“‘卡号＋口令’是用户很重要的私密信息，一旦用户登录了假网站，或个人电脑被植入了木马等类似的

病毒，则卡号或密码就会被窃取，进而造成资金风险。”对此，中国金融认证中心副总经理曹小青针对近期网上银行资金被盗一事提醒：用户尽量不要采用安全级别很低的“卡号＋口令”方式登录网上银行，应采用第三方权威机构颁发的数字证书，即使用网上银行的专业版。

　　据悉，数字证书是一个包含个人身份信息的特殊电子文件，当用户在使用网银时，他的数字证书会和银行的数字证书相互确认对方的身份。在双方身份验证真实后，用户和银行之间会建立一个安全的加密通道，这时用户就可以放心地进行网上银行的登录了。如果数字证书由于加密机制被破解。使客户遭受损失，客户可以依据承诺向银行索要赔偿金。