让信用卡走进您的生活

　　编者按 2006年，中国信用卡市场继续快速发展，无论是银行发卡数量，还是刷卡消费金额都有明显提高。据了解，截至12月中旬，建行信用卡总发卡量突破1000万张大关，国内市场占有率超过18％，龙卡信用卡已成为最受社会大众信赖和喜爱的信用卡品牌之一。本期，编者就带您走进一位持卡人，看看一张小小的龙卡信用卡给她的生活带来了怎样的惊喜。

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　　卡式生活

　　汽车卡省钱秘籍

　　■ 建行温州分行吴一帆

　　去年，我在同事的“怂恿”下办了一张汽车卡，将信将疑地用了一年，感觉出奇地好。不仅是它的出现让我赚够了面子，更重要的是它能帮我省不少钱呢。

　　赚面子的事说起来好多桩，最有趣的就是我和一个朋友去年6月一起去湖北武汉，到了机场，我们却不得不分开候机，原因是汽车卡持有人可以享受温州机场绿色通道贵宾服务，而且只能是对号入座，所以她只好去人省鼎沸的候机大厅。在等待登机的一个小时内，我在温州机场贵宾室，享受着免费的美味咖啡，在网络上畅游。而她，在那边的大厅，已经按捺不住要办卡的欲望。我平时出差次数多，以每次200元的贵宾室待遇的费用，再加上每乘一次飞机，免航空意外险支出20元，还有100万的人身意外保险。这样算起来，我来来回回已经“赚”了1500元。

　　除了坐飞机，“五一”期间，全家出行九华山，

自驾游时找不着北，我灵机一动，致电96230获得导引短信提示，一路畅行无忧，节省购置导航仪设备所需的3000-5000元费用，又是一笔大数目。

　　大家都知道，有了爱车，洗车修车成了头等大事。每周一次地定点洗车点，让我可以一年省下540元。温州已有50多家洗车点。办卡当年交纳年费、有刷卡消费记录可享受当年的洗车服务，当年刷卡消费满3000元可享受次年的此项服务。刷卡消费满5000元，还可享受封釉一次（养路费、代充值、车险等刷卡支付均属消费额）。

　　更重要的是，关键时刻车子“傻”在路上的焦急，也可以让汽车卡帮你解决。有一回夏天去办事，车子无法发动，情急之中打电话给95533，温柔的接线员建议我打电话96230，只一会功夫，两个修理工穿着工作服来到了我指定的地方。没有休息片刻，他们马上顶着烈日帮我查修起车子来，原来是车子电瓶没电了。

　　大约20分钟之后，他们告诉在阴凉处打盹的我说，车子可以正常行驶了。我问多少钱，他们摇摇头说，“不用钱，你是汽车卡用户。”我心里一嘀咕，原来是要花200元的。后来我先生在另一个地方也碰到了类似的情况，他也如法炮制，仍然得到了贵宾的礼遇。2006年，我们碰到了3次这样的情况，几乎都没有什么周折，通过汽车卡的特约维修户得到了迅速的解决。

　　再说说省钱的事，说来也巧，因为姑子在保险公司上班，我们买了车之后就通过她的关系，帮我们办好了8折的车险。可是自从有了汽车卡，我试着打听了一下，是团购的车险，比原来的还要便宜1000元。我们立马申请，又省了一笔钱。

　　年底到了，我们都很忙，来不及去给车年检，这点汽车卡也帮我们想到了，不仅代办还是免费的呢。我心里一想，前年叫人代办年检，还花了250元呢。又生一喜！

　　向来很有用卡意识的我，几年下来积累了很多的消费积分，好消息又来了，龙卡汽车卡推出积分奖励汽油活动，让我再一次享受到实惠。名下贷记卡的所有消费积分可换汽油费，10万消费积分，可换330元汽油费，我致电8008200588提出兑换申请，一周后通过中石化IC卡加油获取奖励。

　　想起这一年来零零总总省下的费用，至少也有3500元以上，所以当客户经理柔柔的话语问我要不要续卡时，我毫不犹豫地说了个“YES”，拿一年的200元年费来换得的体面、潇洒、便利，就如同时下网络流行语所说的那样，由“6”而“9”，乐颠了！

　　拥有汽车卡才短短一年的时间，不仅方便还省钱，我现在出门消费只带它，到景点买门票是打折的，可以网上购机票，还可以消费分期付款。当然，还有一些功能我还未曾享受，等体验过之后，再来和大家细数一二。

　　链 接

　　建行龙卡汽车卡是国内首张以私家车主为服务对象的生活方式型（Life Style）信用卡。拥有汽车卡的客户可凭卡在指定保险公司享受车损险、第三方责任险、不计免陪险等各项车险的团购折扣优惠，刷卡消费积分可奖励汽油并常年有效。同时，龙卡汽车卡也秉承了龙卡贷记卡的全部特色和功能，是一张符合国际标准的信用卡。

　　用卡技巧

　　巧用信用卡免息期

　　■ 本报记者余江灏

　　“这个账单到底应该怎么看啊，为什么消费金额和还款金额对不上呢？”刚办理信用卡不久的王女士拿着新收到的建行信用卡账单，脸上露出一丝迷茫。

　　原来，在王女士的账单上用黑体字写着，“账单日1月7日，还款日1月27日，还款金额8000元”。可在随后账单明细上，却有一笔10000元的约定还款。“上面不是写着还8000元吗，怎么扣了10000元？”

　　带着这样的疑问，王女士拨通了建行信用卡客户服务热线800-820-0588，中心工作人员表示，她账单明细里的10000元钱，是上个月，也就是2006年12月份账单消费金额的还款额，而8000元的还款金额，要等到1月27日才会被扣款。听完工作人员的解释，王女士又仔细的看了一遍自己手里的账单，果然，那笔10000元交易的发生时间是2006年12月27日。随后，她又拿出了12月份的账单，上面清楚的写着，“还款日12月27日，还款金额10000元”。王女士这才恍然大悟。

　　据了解，信用卡持卡人使用信用卡消费，自银行记账日至还款日期间享受免息待遇。建行信用卡的免息还款期最长为50天，但具体还要根据消费的记账日期、银行的账单日期和信用卡的还款日期来计算。一般来讲，商户结账日当天为银行记账日，但也可能出现银行记账日晚于商户结账日的情况，而账单日期和还款日期可以在账单中找到。以王女士为例，假设她在本期账单日（即1月7日）刷卡消费1000元，如果这笔金额的记账日为1月8日，已经过了本期账单日，将记入下期账单日（即2月7日），因此，这笔消费的最后还款期将是下期账单的还款日期（即2月27日），免息期为50天。而如果银行按照消费当天（即1月7日）对这笔交易入账，那么这项费用仍在本期账单日内，需要在本期还款日（即1月27日）之前还款，这样一来，免息期就缩短到了20天。简单来说，在本期账单日之后的几天里刷卡消费，可以享受的免息期限较长。

　　切莫小视信用卡利息

　　■ 本报记者余江灏

　　小张在2006年底领到了自己的第一张信用卡，由于刚参加工作，难免有“入不敷出”的时候，为了避免出现到期无法全额还款的尴尬场面，小张申请信用卡时选择了最低还款额的还款方式。可是没过多久，小张就喊着要将自己的信用卡改成全额还款了。

　　原来，小张使用的信用卡账单日为1日，还款日为20日，最低还款额为10%。

　　如果小张在1月2日这一天持卡消费1万元，这笔支出将被银行记入2月1日的账单。只要在2月20日之前全额归还这1万元，就不会产生任何利息。

　　而小张使用的是最低还款，虽然在2月20日这天，只需向银行归还1000元。不过，由于没有全额还款，银行就开始计算利息了。计息标准是每天万分之五，也就是说，消费1万元，每天收取5元的利息。需要注意的是，银行计算利息是从消费这1万元的日期开始的，而不是最低还款的那一天。

　　在这个账户2月份没有任何消费的情况下，小张下一个记账日（3月1日）的账单上，应还款项为9000+290=9290元。

　　具体利息为10000×49(1月2日到2月19日)×0.0005+9000×10(2月20日到3月1日)×0.0005=290元

　　于是，这笔消费的累积还款额=1000+9290=10290元，比全额还款多出290元。

　　通过这个案例，相信刷卡族已经看到了信用卡最低还款额的“使用成本”，如果不是资金周转确有困难，还是按时全额归还信用卡里的欠账为好。

　　链 接

　　建行信用卡部分收费标准

　　年费按年预先收取，收取后不再退还。

　　商务卡：金卡200元/卡，普通卡100元/卡。个人金卡(及东航龙卡银卡)：主卡160元/卡，附属卡80元/卡。个人普通卡：主卡80元/卡，附属卡40元/卡。龙卡汽车卡：主卡200元/卡，附属卡100元/卡。

　　关于年费的优惠条款，可在办卡时向工作人员咨询

　　取现(含转账)手续费 按笔收取。境内取现不分同城异地，跨行取现不另收费。其中，境外通过VISA及万事达卡网络取现为取现金额的3%，最低3美元；通过带有银联受理标识的ATM取现为12元＋取现金额的1%，其中按取现金额的1%计算的部分最低为2元。境内为取现金额的0.5%，最低2元，最高50元。

　　滞纳金 持卡人在到期还款日(含)前未偿还最低还款额时收取，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低1美元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同）。

　　外汇兑换手续费 交易币种与持卡人外币账户结算币种不同时收取，收取标准为交易金额的1.5%，以外币账户结算币种计算。

　　各项收费如有变动，以最新规定为准，也可登陆WWW.CCB.COM查询

　　信用卡溯源

　　美国

　　在信用卡的发源地（美国），最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、餐饮娱乐业和汽油公司。为招徕顾客，推销商品，这些店有选择地发给一些顾客一种类似金属徽章的筹码作为消费凭证，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款，这就是信用卡的雏形。例如，美国通用石油公司在1924年针对公司职员及特定客户推出的油品信用卡，当作是贵宾卡送给客户做为促销油品的手段，后来也对一般大众发行，由于效果良好，吸引其它石油公司跟进。其它行业如电话、航空、铁路公司也随之仿效，信用卡的市场开始活跃起来。

　　信用卡的发展曾受两次重挫，一是美国经济大恐慌时期，许多公司因呆账及信用卡欺诈蒙受损失，二是二次大战期间，美国联邦储备理事会下令战争期间禁用信用卡。不过，这些却并未挡住信用卡发展的脚步。

　　一天，纽约商人弗兰克·麦克纳马拉在饭店招待客户用餐，付账时发现钱包忘带了，于是提议店方收下他写的一个卡片，卡片上注明在某某期限内偿还欠款。这一经历使麦克纳马拉产生了创建付款卡，即信用卡的想法。

　　1950年，他与好友施奈德合资在纽约创立了“大莱俱乐部”，即大莱信用卡公司的前身。该俱乐部向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭此卡可以记账消费，由大来公司替持卡人垫钱并向商家索取手续费(Merchant Discount)，每月再向持卡人收费。这种卡片已粗略具备现代信用卡的雏型，但由于无需银行办理，仍属于商业信用卡而非银行信用卡。此后，“大莱俱乐部”的业务范围从原先的餐馆逐渐扩及饭店、航空公司等旅游相关行业及一般零售店。

　　1952年，加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。当时，卡片是用硬纸板做的。1959年，美国运通公司（American Express） 制作出塑料信用卡并凭借其丰富的旅游经验，将业务范围扩及美国以外的地区。此后，许多银行加入了发行信用卡的行列。在十九世纪五十年代，有近一百家银行加入发卡行列。然而，因为业务量有限、仅限于本地且没有向持卡人收取年费，入不敷出，许多银行纷纷退出，而那些存活的银行开始求新求变。例如，位于洛杉矶的美国商业银行(Bank of America)于1959年开始将信用卡推广到全加州；同样位于加州的圣荷西第一国家银行(The First National Bank of SanJose)也于同年计算机化。这期间，银行则另提供循环信用付款方式，持卡人付费较有弹性，银行也多了利息收入。此后，持卡人逐渐习惯利用循环信用，银行信用卡的发展开始蓬勃。

　　中国

　　1978年，中国银行广州分行率先与香港东亚银行签订协议，代理外国信用卡业务，信用卡第一次进入中国市场。1985年3月，中国银行珠行分行发行了中国历史上第一张人民币信用卡――珠江信用卡（准贷记卡）。

　　1987年11月，中国工商银行广州分行发行“红棉信用卡”。同年，中国银行同时加入维萨（VISA）和万事达（Mastercard）组织，并于1988年发行了以美元为结算货币的通行全球的长城万事达卡，从而使中国的信用卡走向了世界。1989年10月，中国工商银行推出“牡丹信用卡”，在全国范围内通用。1990年5月，中国建设银行在广州推出了“人民币万事达”信用卡，又称“万事达龙卡”。1991年2月，中国农业银行发行了“人民币金穗信用卡”。同年3月，中国建设银行又在北京推出了“人民币维萨信用卡”。这些卡在严格意义上来说，都属于准贷记卡。

　　1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡。

　　1997年10月30日，由中国人民银行和中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、上海浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行和

邮政储汇局共同发起、组织的

银行卡信息交换总中心在北京成立。该中心的成立形成了银行卡信息交换的全国网络，为不同银行机构发行的各种信用卡在全国范围的跨行通用、联合经营创造了条件。