健康险“打包”重生

　　各保险公司1月1日已停售旧产品，新健康险套餐方式返还

　　

　　新版健康险仍然以套餐形式为“返还”功能打开了新的大门。图/CFP

　　随着《健康保险管理办法》的实施，传统返还型重疾险已经从1月1日起停售。但张女士却发现，保险经纪人给她设计的保险计划中，仍然可以购买“返还”型重疾险。张女士详细了解之后才明白，原来现在的“返还”是以套餐形式销售，即以寿险、养老险等作为主险实现返还功能，消费型重疾险则以附加险面貌出现。

　　“套餐”健康险价格不变

　　其实，健康险目前包括疾病保险、

医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，而涉及“返还”概念的主要是重疾险。

　　“各保险公司在1月1日前都已停售原来的返还型健康险。”明亚保险经纪公司宋磊告诉记者，包括友邦、中英、海康等公司随后推出的大多是组合形式的健康险产品。

　　与旧版本相比，新的组合型健康险价格基本没有太大变化，但友邦的产品价格大约上涨了8%至10%.而单纯的消费型健康险由于剔除了生存给付责任，保费通常下降6至7成。

　　“但由于消费者还不太认可消费型险种，现在保险公司仍然热衷于销售健康险套餐。”一位外资保险公司的

理财师解释说，新的组合套餐其实就是对旧返还型健康险一种形式上的分离，本质而言并没有太多变化，“就像买衣服原来只能买套装，现在可以分开买。”

　　新版医疗险细分投保条件

　　健康险新规还规定，医疗险将根据消费者是否投保

社会保险来决定不同保费和保障范围。而本月初，平安、合众人寿等多家保险公司都据此推出了新版医疗险。投保社会保险和商业健康保险，理赔时形成冲突的现象也将得到改变。

　　据平安人寿总经理助理柳志坚介绍，新版医疗险最大特点是按照客户是否拥有社会医疗保险或公费医疗，分别设计了不同产品。而且，如果被保险人拥有社会医疗保险或公费医疗的情况发生变化，也可随之转换医疗险合同。

　　比如李先生30岁，工作稳定有社会医疗保险，购买平安附加住院费用医疗保险B款。一年后，李先生因工作变动暂时不再享有社会医保，届时他可以将平安附加住院费用医疗保险B款转换为A款，但转换时新合同将免除犹豫期和等待期。

　　而合众人寿推出的“综合意外医疗保障”也以是否参加社会医疗保险为标准，设定了不同的保险条款。

　　不过，保险理财师介绍，住院医疗险的选择还主要看住院报销的比例，观察期长短以及对重复住院如何处理。

　　目前市面上大多数医疗险为一年一续保的产品，这类产品会对消费者年年核保，如果消费者健康状况不太理想就可能失去保障。很多保险公司合同上有“随时可以核保后要求加费或拒保”，一定要小心是否在缴费期后继续投保时被要求加费或拒保。

　　如果产品有“保证续保”或者在规定期间内续保的条款，就不用担心这个问题。

　　■专家支招

　　消费、返还型搭配投保

　　据保险理财师介绍，医学研究表明，人一生患重大疾病的可能性非常高，大笔医疗费、护理费、生活费成为全家沉重的包袱，很多人因负担不起而延误治疗以至伤及生命。

　　所以在健康险种的选择上，重疾险始终是第一位考虑的。

　　过高保额不必要

　　现在重大疾病治疗费用一般在十几万元左右，因此普通人购买10万元－20万元的额度较合适，在适当的时候可依个人情况的变化再增加保额，过高的保额对于大众而言并不必要。

　　那么面对消费型健康险和仍可返还的健康险套餐，到底选择哪种比较合适呢？

　　上述外资保险公司理财师认为，一般来说40岁以前的消费者适合买消费型保险，40岁之后买返还型保险就比较划算。

　　比如从25岁开始买消费型保险，一年500元，到40岁一共保障15年，保费7.5万元。而如果买返还型保险，每年要花2000－3000元，虽然到期返还，但资金却未得到有效利用。而40岁以后，保障内容相同但保费标准提高，消费型产品需要12万元才能保障至65岁，但返还型产品交10万元就可以保至80岁，同时还享有到期返还的功能。

　　不妨考虑组合投保

　　同时，消费者也可根据自己的实际情况和需求来进行产品组合，用较少的钱买到最适合的产品。

　　明亚保险经纪的宋磊提出，不妨考虑消费型、返还型健康险都配置的方式。

　　比如说想获得20万保额的保障，可以分别购买10万保额的消费型和返还型健康险。如果从30岁开始，每年交1000多元购买消费型健康险保障至50岁，缴费20年总保费约2万多元；同时每年为返还型健康险交4000元，缴费20年总保费8万元，保障至80岁，到期返还10万元保额。

　　“返还的10万元减去返还型所交的8万元保费，余额就相当于消费型健康险的保费。到50岁以后，原本用于消费型健康险的这部分保费可以考虑转用于养老计划。”

　　不过，消费者不能忽略一个更重要的因素，即重疾险病种的重新定义。对于投保人来说，保险公司定义“重大疾病”的条款是否会有所放宽，才是最有意义的内容。保监会有关重疾险的标准条款也将在今年上半年出台，各家保险公司的重疾条款也将趋于统一。

　　本报记者殷洁