自2004年12月，中国人民银行建立个人征信系统以来，到今年10月，个人征信系统收录的自然人数已逾 5亿，日均查询量稳定在15万笔左右。但由于基础信息质量差、内容缺失、数据真实缺失、信用意识不高等原因，严重困扰着

　　[ 撰文 贾磊 ]在我国传统的文化内涵中，信用高低仅限于个人道德范畴，而没有形成一种以法律为约束的信用行为，失信者往往都得不到应有的惩罚，人们基本上不关心、不知道自身信用状况，对信用也未引起足够重视。这对个人征信建设产生诸多不利的影响，造成整个社会信用意识弱化。

　　存在诸多不足

　　从个人信用信息看，内容单一。目前个人征信系统主要采集在各商业银行有贷款、信用卡的个人银行信用信息，信息采集面太窄。而其他信用数据信息难以收集，包括房管、税务、政法等部门，由于受各种条件限制，各部门之间数据难以协调，资源难于共享。基本上处于各自为政的信息资源，难以形成全面、真实的信息资源系统。而银行个人信用信息内容不够完善，有些内容也无法甄别，包括贷款产品，本地、异地，本行、他行等。

　　从目前的个人信息系统运用状况来看，缺乏真实性。从信用角度来看，一方面，借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，很难了解客户的信用真实性；另一方面，借款人可能通过伪造个人信用资料提供银行所需的贷款资料，来获取银行贷款。由于个人贷款基本属于中长期信贷，期限比较长，而这段时间中，个人资信状况存在着很多不确定性，个人信用缺乏以及个人支付能力下降，特别是收入水平波动较大，银行很难从面上来判断，从而无法真正反映到客户个人征信系统内，无法对借款人经济实力进行一个综合判断。

　　从个人征信系统数据看，缺乏准确性。人们查询借款人个人信用报告，往往都是因遭查询银行拒贷后，发现有的不是自己过错，而是数据报送机构的过错或其他原因，影响了个人信用报告的准确性。人行要求异议申请与受理须通过所在地征信服务中心，导致操作流程太繁琐，在调查过程中主要从外部协查工作入手，很难查明真实的原因。而且各金融机构数据报送质量不高、数据来源不全面，造成个人信用报告无法全面反映个人信用状况。同时，个人信用交易信用汇总存在滞后现象，很多单笔贷款本息结清后，其客户查询系统内容、还款情况还保持原样，无归还贷款本息日期结清情况，包括新发放贷款情况也没有反映出来；各行违约逾期次数、最高逾期期数与人行信用报告不相符，各数据对接口程序设计也存在缺陷。

　　从个人征信内容看，标准不统一。目前各金融机构对超过一定期限的借款申请给予拒绝，但是没有统一标准，尚未对违约逾期次数、最高逾期期数的贷与不贷给出明确的规定，各行也没有统一标准，造成此行不贷彼行贷情况，而且不提供客户个人借款记录或证明之类的说明，容易造成客户的怨气。

　　献计完善之策

　　对于目前个人征信存在的问题，业内人士提出，各金融机构要高度重视，积极推广个人征信系统工程，本着积极、稳妥与可行的原则，组织协调各职能部门共同做好此项工作；充分利用广播、电视、宣传栏、广告等多种形式广泛开展宣传工作，积极主动与个体协会、经济团体联系，向社会各界人士宣传个人征信最大的好处就是为个人积累信用财富，方便个人办理信贷业务、

信用卡等提供帮助。使个人征信工作家喻户晓，人人皆知，使人们在思想、观念、信用意识上都有较大的转变，改变人们的传统信用观念，加快个人信贷业务发展。

　　在应用上，要不断完善个人征信系统。个人征信制度的建设涉及到各方面的利益，其数据的收集、公开、使用、个人隐私的保护等都离不开法律的支持，由于很多个人信用数据都是在消费者不知情的情况下进行，因此，必须建立一套完善的法律保护体系，明确各方权利和义务，避免信息不真实给客户带来损失和影响。同时，个人征信系统的建设离不开全社会（特别是相关部门）同步建设、发展和支持，做到个人信息资源要相互共享，这样才能使银行能够正确判断个人信用情况，避免信用风险。

　　在使用上，要不断提高工作效率。目前，个人客户贷款进行个人信用报告的查询已成为银行贷前调查的必经程序，在部分异议中，应进一步强化各银行的工作职责，提高报送数据质量，提供有参考价值的个人信用报告。凡异议申请人向所在银行提出申请，首先要进行内部核实，发现问题及时整改，由征信中心更正信息后，及时反馈各金融机构；人民银行要定期或不定期对各金融机构异议处理工作进行检查，促进各金融机构重视数据质量，减少异议情况的发生。

　　在个人信息的征集上，要规范、完善个人信用报告。人民银行必须扩大个人征信的采集范围，整合有关部门的个人信用信息，可先从

房地产部门登记查询系统和个人纳税情况查询系统方面入手，使

商业银行能够了解该客户房地产登记、过户、抵押等信息，了解个人偿债能力情况，既帮助商业银行防范风险，又促进消费信贷业务的发展，促进社会信用良性循环；其次，要不断完善信用报告。人民银行要不断增加个人信用报告内容，进而使商业银行能够综合评估客户信用水平，并要求各金融机构统一数据上报时间，数据情况及时反馈人民银行。人民银行要采取有效措施，提高效率和监控手段。

　　总之，个人征信系统工作需要人民银行和金融系统共同努力，进一步健全、完善个人征信体系建设，加大科技投入，广泛采用科学信用数据，建设社会信用体系，规范信用行为，真实、准确地评估借款人基本情况，为各金融机构提供贷款决策的参考，促进银行业健康、持续的发展。